南方周末記者 呂明合 發(fā)自杭州

　　■大量的銀行卡盜刷案例表明，根本原因并非是儲(chǔ)戶不小心，而是銀行卡系統(tǒng)太陳舊，其磁條卡容易被犯罪分子克隆。

　　■目前和中國一樣使用磁條卡的加拿大，每年被盜刷亦逾億加元。而使用IC芯片卡的歐洲則盜刷案大大減少。中國如果不換銀行卡系統(tǒng)，儲(chǔ)戶安全仍難保障。“該是換銀行卡系統(tǒng)的時(shí)候了。”多位要求匿名的警方人士說，國內(nèi)大量出現(xiàn)的這些銀行卡犯罪，跟銀行系統(tǒng)脆弱的安全性有關(guān)。“就是用磁帶科技儲(chǔ)存資料這種落伍的手段，才致不法之徒有可乘之機(jī)。”

　　克隆銀行卡太簡單

　　“克隆一張卡太簡單了。”中國銀行卡檢測中心總經(jīng)理田朝陽博士此前在接受南方周末記者采訪時(shí)介紹，現(xiàn)在中國的銀行卡大多為磁條卡，克隆很容易，其安全性要靠銀行整個(gè)后臺(tái)環(huán)境來保障。

　　知情者回憶說，上世紀(jì)80年代末開始，在北美的加拿大就已出現(xiàn)此類犯罪。犯罪分子獲得加拿大信用卡的信息后，通過復(fù)制，將新卡打折賣給加拿大國外的其他人，購買者則在數(shù)天內(nèi)刷爆。這樣的手法，先是在加拿大的大圈子中盛行。

　　由于卡賣到了香港、臺(tái)灣和馬來西亞等地。港臺(tái)是中國最早出現(xiàn)銀行卡復(fù)制案的地方，隨后也成了內(nèi)地此類犯罪最大的傳播者。

　　由于頻繁出現(xiàn)銀行卡詐騙事件，臺(tái)灣的銀行前幾年不得不出錢出力，完成換卡的改造。將磁條卡替換為IC芯片卡，并完成了商戶的終端改造。

　　港臺(tái)的此類犯罪手法最早的傳播對(duì)象應(yīng)該是福建安溪一帶的人。浙江警方處置過多起類似案件的警官說，隨后，江西瑞金、余干等地都成了重災(zāi)區(qū)，每一次一問，都一致是江西余干人。

　　類似的問題并非只存在于中國。今年5月10日，加拿大扣賬卡協(xié)會(huì)接受加拿大廣播公司(CBC)的采訪時(shí)公布說，2008年扣賬卡騙案148,000名受害者獲退款，他們的賬戶被竊走1.045億加元，而2005年這一數(shù)字則為7,040萬加元。

　　犯罪仍在衍生，而加拿大至今仍是磁條卡國家，類似的詐騙層出不窮。

　　成本高能否成為不換銀行卡系統(tǒng)的理由？

　　加拿大和還沒改革的亞太國家已變成有組織罪犯的詐騙目標(biāo)。警方人士說，這與歐洲已加快步伐，采用晶片與個(gè)人密碼(PIN)技術(shù)有關(guān)，加大了犯罪分子盜刷歐洲銀行的難度。

　　浙江省農(nóng)行的一位人士回憶說，此前，Europay、萬事達(dá)(Master－card)、維薩(Visa)三大國際信用卡，便曾啟動(dòng)EMV(三大組織合稱)遷移計(jì)劃。希望能將銀行卡由磁條卡變成智能IC卡，以方便預(yù)防諸如跨國跨地制作和使用假銀行卡等金融犯罪。

　　萬事達(dá)前幾年還一度在國內(nèi)啟動(dòng)推廣過這一工作，但收效甚微。浙江省農(nóng)行的一位人士回憶說，此類改革成本不菲，因此在國內(nèi)遭遇了巨大的難題。

　　中國銀行卡檢測中心總經(jīng)理田朝陽亦指出，雖然“目前IC卡的安全性比磁條卡要高上很多，但是要把中國所有的磁條卡都換成IC卡，在短期內(nèi)不太可能，成本太高了。因?yàn)槟闳绻�用IC卡，那現(xiàn)在這個(gè)POS機(jī)、ATM機(jī)，全部要換或者升級(jí)，包括后臺(tái)系統(tǒng)也要改造，包括卡也要換，IC卡的成本比較高，總成本會(huì)非常驚人”。

　　按照她的看法，要在目前的條件下解決銀行卡安全性問題，應(yīng)該從三個(gè)方面入手：其一，監(jiān)管的主體要明確，并提出行之有效的措施；其二，要制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)；其三，對(duì)產(chǎn)品本身的安全要求要提高，這個(gè)產(chǎn)品包括ATM、POS機(jī)等設(shè)備，包括網(wǎng)絡(luò)、賬戶系統(tǒng)、密鑰等等，還包括持卡人。

　　2007年，時(shí)任央行副行長的蘇寧在視察銀行卡檢測中心的安全檢測實(shí)驗(yàn)室時(shí)，咨詢過有關(guān)產(chǎn)品的成本問題。

　　田朝陽在事后接受南方周末記者采訪時(shí)承認(rèn)了這一事實(shí)，但拒絕透露詳細(xì)的數(shù)據(jù)情況。

　　農(nóng)行的人士回憶，以擁有一萬臺(tái)POS的省級(jí)分行為例，一臺(tái)加裝設(shè)備費(fèi)用為1000元，設(shè)備升級(jí)就需要1000萬。另外，換成芯片卡也會(huì)大大提高銀行的成本。每張磁條卡的成本不過是1元多，而如果換成芯片卡，成本將上升到近40元。

　　該人士認(rèn)為：“如果不是今年以來這一系列的借記卡詐騙，中國的換卡工作依然將得不到重視，他們便肯定和加拿大等國一樣，遲遲不會(huì)解決�！�

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