一方面，郵儲擁有一張遍布全國的巨型網絡，引得不少外資銀行的羨慕。但是這數萬個網點大部分在農村地區，而且相當一部分規模較小、設施陳舊、設備落后，存在較大風險隱患。

　　“大多數農村地區網點人員配置僅有三人，柜員集郵政業務、儲蓄業務、代理業務于一身，授權制度難以落實，一人多崗等問題非常嚴重。有的網點甚至僅有兩名員工維持日常運轉。如何實現網點優勢與風險隱患之間的平衡，是一個相當棘手又不得不解決的問題。”郵儲銀行某西南省分行人士稱。

　　另一方面，郵儲必然面臨壞賬的風險。雖然目前不良率為零，但一旦展開信貸業務，其原有的“只存不貸無風險”的經營特色將不復存在。而郵儲銀行此前并無直接的信貸風險控制的相關經驗。

　　更關鍵的是，作為銀行類金融機構，郵儲銀行最大的憂患還是人才缺乏。但目前其基層網點普遍仍然是混崗作業。“從業人員大多學歷較低，對金融業務不熟悉，特別是缺乏信貸從業經驗，相當一部分員工和網點負責人不能有效執行有關業務的基本流程，使得開展信貸業務時面臨較大的風險。”郵儲銀行人士稱。

　　又一家龐大的金融航母

　　有郵政儲蓄銀行總行人士認為，郵儲銀行是一家優勢與劣勢非常明顯的機構。他認為，其優勢集中的零售業務上。60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道；特別是在偏遠地區，郵儲的品牌深入人心。

　　但他同時認為，郵儲銀行在綜合化經營方面也存在明顯的劣勢，其中包括，對企業經營和行業發展了解有限，企業客戶營銷經驗和能力不足；風險承受能力和管理能力有限，業務開展范圍有限；產品創新和基礎服務深加工能力有限。

　　這位人士就此認為，作為郵儲的現實選擇，現有四個典型的差異化經營領域，分別是：挖掘有效需求，為“三農”服務；全面開展城鄉居民的零售金融服務和社區銀行服務；為中小企業成長提供金融服務；資金批發業務。

　　而所有人期待的最理想的結果是，郵儲銀行在綜合化經營的基礎上，實現差異化的特色經營。

　　目前，以中國郵政集團公司持股為背景的，以中國郵政儲蓄銀行為核心的郵政金融集團目前已經初具雛型。旗下機構包括：郵儲銀行、中郵創業基金管理公司、中郵證券公司和中郵人壽保險公司。

　　這艘龐大的“金融航母”逐漸浮出水面，再次印證了“做大做強”的普遍性心理。