今年選“固貸”需冒風(fēng)險(xiǎn)

　　□唐元春

　　去年，央行連續(xù)6次加息，使得房貸利率大幅提高，不過在去年初選擇了固定利率房貸的市民可以發(fā)現(xiàn)，在貸款額度和貸款期限相同的情況下，目前自己的月供額比選擇了浮動利率房貸的要低不少。

　　不過，央行最近一次加息未對5年以上貸款加息，顯示出中長期貸款有見頂跡象，在這種情況下，貸款買房者選擇固定利率房貸需冒一定的利率風(fēng)險(xiǎn)，購房者要慎重對待。

　　貸款實(shí)例：固貸省多少？

　　王先生去年初貸了30萬元的20年貸款，從2007年1月開始還款，月供額為2117.23元，而從今年1月開始，其月供額將提高至2258.45元，月供提高了141.22元。假設(shè)以后利率維持不變，則在20年時間里，王先生的還款總額將由508134.34元上漲至540333.23元，利息支出多32199元。

　　如果去年初時王先生選擇的是固定利率房貸，則今年可以繼續(xù)保持原利率不變。以固定利率較低的光大銀行固定利率房貸為例，如果王先生去年初時選擇的貸款方式是3年期固定利率+17年期浮動利率，則在前3年時間里，利率將保持在5.55%不變，月供也將保持在2072.14元。3年后，王先生再實(shí)行市場利率6.6555%，月供也將變成2240.49元，在20年里，王先生總共還款金額將為531656元，比選擇浮動利率房貸節(jié)省8677.14元。

　　如果王先生選擇的是5年期固定利率房貸+15年期浮動利率房貸，假設(shè)今后利率維持不變，則前5年房貸利率為5.73%，后15年的利率為6.6555%，則在前5年時間里，王先生的月供為2102.83元，后15年時間里，月供將保持在2230.46元，還款總額將為527653元，比選擇浮動貸款利率節(jié)省利息12680.23元。

　　今年選固貸風(fēng)險(xiǎn)加大

　　在去年選擇固定利率房貸明顯有利可圖。那么，經(jīng)過多次加息后，今年新增的房貸族選擇固定利率房貸是否仍然有利可圖呢？

　　根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的預(yù)測，今年央行貨幣政策的重點(diǎn)可能轉(zhuǎn)向匯率升值，加息的力度則可能減弱，估計(jì)今年再加2-3次息后，在第三季度，加息步伐有望暫告一段落。也就是說，短期內(nèi)利率有望于今年第二、三季度見頂。

　　事實(shí)上，在最近一次加息中，5年以上的貸款利率已經(jīng)停止了加息的步伐，央行只對5年期以內(nèi)的貸款進(jìn)行了小幅的加息，其中1年期貸款利率加息幅度為0.18，小于同期限存款利率的加息幅度，3-5年期貸款利率都只加了0.09個百分點(diǎn)。

　　如果以后的加息步伐繼續(xù)按照目前的思路進(jìn)行，則可推斷5年以上的貸款利率已短期見頂。在此情況下，如果固定利率房貸利率比浮動利率房貸利率高，則選擇固定利率房貸需冒一定利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前，在幾家推出固定利率房貸的銀行中，光大銀行的固定利率房貸最低。該行1-3年期固定利率房貸優(yōu)惠利率為6.61%，3-5年期固定利率房貸優(yōu)惠利率為6.91%，5-10年固定利率為7.38%。