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北京部分擔(dān)保公司涉嫌變相放貸 年息50%

  每經(jīng)記者 田文會(huì) 實(shí)習(xí)生 李玉敏發(fā)自北京

  在央行輪番使用加息、提準(zhǔn)致銀根持續(xù)收緊的情況下,企業(yè)求“錢”若渴。

  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),北京部分擔(dān)保公司玩起以理財(cái)之名變相“攬存放貸賺息差”的危險(xiǎn)游戲,有的擔(dān)保公司則直接墊款放貸,月息最高竟達(dá)4%~5%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了“民間借貸利息不得超過銀行基準(zhǔn)利率4倍”的紅線。

  年收益率高達(dá)18%

  記者以投資者的身份探訪北京某擔(dān)保有限公司,并表示有100萬元閑置資金。該公司業(yè)務(wù)人員力薦采用擔(dān)保理財(cái)模式投資,稱這種模式高收益、零風(fēng)險(xiǎn)、月息1.5%,年收益率在18%以上。一筆貸款期限一般是3~6個(gè)月。

  該擔(dān)保公司工作人員稱:“現(xiàn)在的貸款供不應(yīng)求,100萬元很快就借出去。借款人主要是急需用錢的中小企業(yè)主和個(gè)體戶。”放貸的話需要和擔(dān)保公司簽訂一份名為 《恒盛財(cái)富助手——自主理財(cái)計(jì)劃》的服務(wù)協(xié)議書。

  該員工一再保證:年收益率絕對(duì)不會(huì)低于18%,如果銀行利息漲,我們也漲。在投資等待期,錢還在你自己的賬戶上,拿銀行利息同時(shí),擔(dān)保公司每個(gè)月還給0.5%的利息 (合同上則稱為合同履行金)。如果借款人提前還款,不足一個(gè)月也按一個(gè)月的利息算。安全方面,可以說是零風(fēng)險(xiǎn),你貸100萬,他有價(jià)值300萬的房子抵押在你名下,還不起還有我們來擔(dān)保。”

  上述人員稱,出資方直接借款給借款方,他們只起中介作用,承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。而當(dāng)記者追問“是不是借款人給我多少利息你們就全部給我,借貸雙方給你擔(dān)保費(fèi)或者中介費(fèi)?”該員工稱:“我們收借款人3個(gè)點(diǎn),給你1.5個(gè)點(diǎn),不收中介費(fèi)。”該擔(dān)保公司另一分支機(jī)構(gòu)的員工則稱:“每個(gè)月1.5%利息全都給你,我們只收借款人每月1.5%的擔(dān)保費(fèi)。”

  1.5%,是擔(dān)保費(fèi)還是高額利息?《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從北京一家大型擔(dān)保公司了解到,他們公司擔(dān)保費(fèi)一般是一年期一次性支付擔(dān)保額的2%,按月支付的話平均約為0.17%,按規(guī)定一般不能超過基準(zhǔn)利率的50%,即0.79%。

  月息4%涉嫌高利貸

  在上述擔(dān)保公司的另一個(gè)分支機(jī)構(gòu),記者以個(gè)體戶的名義表示,一周之內(nèi)急需一筆100萬元的資金。該擔(dān)保公司表示,可以貸到,不過屬于民間借貸,利息較高,每個(gè)月4%,需要有房子抵押。

  該擔(dān)保公司提供的一份貸款流程顯示:出資人和擔(dān)保公司簽訂理財(cái)協(xié)議——擔(dān)保公司了解借款人情況——到建委去提檔核實(shí)借款人產(chǎn)權(quán)情況——簽訂借款合同——公證處對(duì)合同進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行公證——雙方到建委質(zhì)押辦理他項(xiàng)權(quán)利證——放款。據(jù)擔(dān)保公司稱,這個(gè)流程最快可以一個(gè)小時(shí)拿到貸款。在房產(chǎn)抵押貸款比例方面,該擔(dān)保公司稱按房產(chǎn)估值的7折。

  記者見到一份已經(jīng)簽訂的合同樣本。這是一個(gè)三方的借款合同,甲方為出資人,乙方為借款人,丙方才是擔(dān)保公司,合同里規(guī)定利息為每月1.5%。丙方承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。合同上并未標(biāo)明上述所稱4%的月利。不過,按該公司對(duì)投資者的說法,可知剩余2.5%的月利收入歸入擔(dān)保公司囊中。

  那么,月息4%是否屬于高利貸?擔(dān)保公司提供的一份《理財(cái)業(yè)務(wù)常識(shí)》上稱:“民間借貸受法律保護(hù),但是利息不能超過銀行貸款利率的4倍。只要不超過30%都是合法的,和銀行利息一樣,只要不超過月息5%都是合法的。”

  然而,上述說法有誤導(dǎo)投資者之嫌。根據(jù)央行4月6日公布的現(xiàn)行貸款基準(zhǔn)利率,六個(gè)月以內(nèi)(含六個(gè)月)年利率為5.85%,六個(gè)月至一年(含一年)的年利率是6.31%。擔(dān)保公司的貸款一般是不超過半年的短期貸款,民間借貸不超過4倍基準(zhǔn),也就是不超過23.4%,并不是不超過30%。即便按一年的利率計(jì)算,4倍基準(zhǔn)利率為25.24%,而月息4%,年息就是48%了,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出法律規(guī)定的范圍。

  擔(dān)保公司可墊資

  類似上述擔(dān)保公司操作手法還不止這一家,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者又從北京另外兩家擔(dān)保公司得到證實(shí),這兩家公司規(guī)定的月息從3%~5%不等。

  “著急用錢的話,我們可以給您做兩筆貸款,一筆是我們這兒的短期高息貸款,一筆是一個(gè)月左右能做下來的銀行貸款。短期貸款期限是1~3個(gè)月,我們只需要看一下房子,1~2天就可以下來了。如果抵押的房產(chǎn)還有按揭貸款未還清,月息是5%,如果房產(chǎn)本身沒有貸款,月息是4%。”其中一家擔(dān)保公司的一位黃姓人士稱。

  當(dāng)記者詢問是向擔(dān)保公司貸款還是向私人貸款時(shí),黃先生說:“是向私人借款。”對(duì)于是否要把5%的全部利息支付給出資人,黃先生表示:“是全部給出資人,我們會(huì)和出資人去結(jié)賬。”

  在另一家擔(dān)保公司,一位張姓工作人員稱,向銀行借款的同時(shí),他們可利用公司自有資金進(jìn)行墊付,墊付的利息為每月4.5%。

  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到,擔(dān)保公司利用自有資金墊付的流程一般是:借款人房子抵押給擔(dān)保公司,雙方簽署借款合同,很短的時(shí)間內(nèi)借款人就可以獲得墊資。在擔(dān)保公司拿到銀行的批準(zhǔn)貸款函以后,就解除和借款人之間的房屋抵押,把借款人的房屋抵押給銀行。銀行放款時(shí),擔(dān)保公司直接用銀行的貸款扣除借款人從擔(dān)保公司借的數(shù)額。

  擔(dān)保公司墊付資金,需要借款人和擔(dān)保公司簽訂一份借款合同。該擔(dān)保公司給記者提供的空白借款合同上,甲乙雙方都是自然人,需要填寫住所和身份證號(hào)碼,看不出來和該公司有任何關(guān)系。只是合同約定:“計(jì)息方式為10天起,每10天一次計(jì)息,借款發(fā)放前一次性支付全部利息。”

  至于擔(dān)保公司如何實(shí)現(xiàn)直接扣除銀行貸款,該擔(dān)保公司的張先生介紹:“這種擔(dān)保公司墊資的貸款方式,我們從銀行辦理的一般是‘卡貸通’,辦下來我們可以先拿在手里讓客戶還款。‘卡貸通’就是消費(fèi)貸,一次抵押,可以多次循環(huán)使用的方式,相當(dāng)于一個(gè)大額信用卡。套現(xiàn)的話一般需要0.2%的套現(xiàn)費(fèi)用,第一次我們就可以給你免費(fèi)套現(xiàn)了。”

  專家稱屬違法放貸

  北京市信用擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李世奇對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,“擔(dān)保公司用自己的錢,通過銀行做‘委貸’是合法行為,自己放貸則是不允許的。擔(dān)保公司直接吸收資金放貸和做中介業(yè)務(wù)的性質(zhì)是截然不同的,在民間借貸中做中介業(yè)務(wù)是可以的,關(guān)鍵要看合同是怎么簽署的。”

  關(guān)于高額的“擔(dān)保費(fèi)用”是否合法,李世奇認(rèn)為,“無論利息高低,擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外放款本身就是違法的。如果收取的是擔(dān)保費(fèi),借款合同有出借方和借款方,擔(dān)保公司是作為第三方。按照國務(wù)院的規(guī)定,原文是‘擔(dān)保費(fèi)原則上不超過基準(zhǔn)利率的50%,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和成本,可以上浮。’”

  北京漢良律師事務(wù)所胡益華律師認(rèn)為,“這個(gè)事件中,擔(dān)保公司賺取了息差,尋找不特定的客戶,促成了業(yè)務(wù)。不管這個(gè)錢在誰的戶頭上,是要通過擔(dān)保公司放出去,那么擔(dān)保公司的行為就不是簡(jiǎn)單的擔(dān)保,而是一種放貸行為。”

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