作者：孫君成 朱桂芳

　　上周，有關深圳“斷洪潮”的報道，成為國內各大媒體關注的熱點話題。經歷了去年的瘋狂炒作，今年以來，深圳房價頻頻下跌，不少高位接盤者的物業急劇縮水，有些人所欠銀行的購房貸款，其數額甚至超過了房子現在能賣出的市場價，成了負資產，一些房主選擇把房子扔給銀行，不再償還銀行的貸款，這就是所謂的“斷供”。

　　那么，斷供會否成為“負翁”們止損的手段呢?應該說，在一個經濟秩序日漸成熟、信用體系逐步完善的社會中，這種現象不會大規模出現。很多徘徊在斷供邊緣的“負翁”或“準負翁”，都是由于害怕失去“信用”而打消了想法。很多人已經意識到，選擇斷供不僅要考慮房價漲跌的折算，還有一個更為長遠的潛在風險，就是一旦選擇斷供，個人的信用記錄就會出現污點，這會對日后方方面面的生活造成影響，比如貸款、辦理信用卡，甚至找工作、出國都會有千絲萬縷的聯系。

　　人民銀行征信系統建設是從企業征信開始，2006年1月1日，個人征信系統在全國范圍內聯網運行。截至去年底，全國征信系統收錄的自然人數已達5.9億人，其中廣東收錄的個人賬戶數2200多萬個。隨著經濟生活的發展，個人信用報告將成為每一個人的“經濟身份證”，將影響到個人經濟生活的方方面面。在“斷供現象”引起大家關注之時，本期《投資周刊》對個人信用進行全面解讀，使讀者更為全面立體地了解自己的“經濟身份證”。

　　“信用污點”或使人寸步難行

　　房貸、車貸、信用卡……現代社會，幾乎每一個人都與銀行有著不解之緣。“個人信用報告”一詞也開始頻繁出現在銀行征信知識宣傳語中，“信用問題”已不僅僅是以往意義上“如何做人”的問題，如今“信用”影響到大眾日常生活的質量。

　　“央行的個人征信系統就像一個‘信用信息倉庫’，不僅采集、保存、整理個人信用信息，而且為商業銀行和個人提供信用報告查詢服務，同時為國家的貨幣政策、金融監管，提供統計信息服務。”人行相關人士介紹，個人信用報告包括了個人基本信息、個人信用卡的信用信息、貸款信息、信用報告被查詢記錄。

　　隨著個人信用信息基礎數據庫逐步完善，個人信用報告還將包括電信、水、電、燃氣等交費信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。由于這樣一份征信記錄包含了諸多銀行需要了解的信息，因此，在辦理個人貸款時，就不需要再花費時間去調查與核實個人提供材料的真實性，從而為借貸雙方節省了資源。

　　信用記錄成為每個人的“經濟身份證”后，良好的信用記錄會逐步積累成個人的信譽財富，而失信記錄將給個人各方面帶來不便。

　　“在現代社會，如果沒有好的信用記錄，除非你去隱居山林，過原始生活，否則很可能寸步難行。”某銀行業人士告訴記者，在西方發達國家，個人的信用記錄甚至與坐公交、過紅綠燈等生活中的日常行為密切聯系。

　　有一個廣泛流傳的故事是在德國，一些城市的公共交通系統售票是自助的，也就是你想到哪個地方，根據目的地自行買票。沒有檢票員，甚至連隨機性的抽查都非常少。一位中國留學生發現了這個管理上的漏洞，于是，很慶幸自己可以不用買票而坐車到處溜達，在幾年的留學生活中，他一共只因逃票被抓過3次。畢業后，他試圖在當地尋找工作。他向許多跨國公司投了自己的資料，雖然這些公司都在積極地開發亞太市場，可他都被拒絕了。“為什么要拒絕我?”“因為我們查了你的信用記錄，發現你有3次乘公車逃票被處罰的記錄。你不值得信任，而我們公司的許多工作的進行是必須依靠信任進行的，可以確切地說，在這個國家甚至整個歐盟，你可能找不到雇傭你的公司，因為沒人會冒這個險的。”

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