法航960萬天價賠償會否再現(xiàn)？

　　本報記者 肖夏 上海報道

　　盡管遭到不少中國乘客家屬的質(zhì)疑，但在馬來西亞總理3月24日宣布飛機航程終結(jié)的次日，中國大陸的保險公司便紛紛啟動了理賠程序。

　　相比可能持續(xù)數(shù)月和數(shù)年的談判和訴訟，提前購買的商業(yè)保險是發(fā)生交通意外后乘客和家屬更快獲得經(jīng)濟賠償?shù)囊环N方式。最早在3月26日，便有保險公司向馬航乘客家屬發(fā)出了首批理賠金。

　　在2009年的法航447空難后，曾有一名中國乘客的家屬獲得了近千萬元人民幣的高額保險賠付，創(chuàng)造了中國保險業(yè)在空難后的單筆理賠紀(jì)錄。21世紀(jì)經(jīng)濟報道綜合多家保險公司公布的信息發(fā)現(xiàn)，已查明馬航乘客相關(guān)保單的預(yù)賠付金額已超過2000萬元人民幣。這當(dāng)中會不會出現(xiàn)類似法航空難后的天價賠償？

　　馬航保單近兩百人次

　　中國保監(jiān)會在3月8日晚間發(fā)布緊急通知，要求全國各家保險公司排查機上乘客的投保情況。此后截至3月中旬，全國共有23家保險公司發(fā)現(xiàn)有機上乘客購買了商業(yè)保險。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，在各保險公司完成初步的排查后，保監(jiān)會3月18日又發(fā)布了關(guān)于MH370的應(yīng)急處置預(yù)案。這一預(yù)案要求各保險公司專門成立應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組，不僅要繼續(xù)排查機上乘客保單，還需要盡快梳理理賠標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)備好理賠工作。

　　3月24日，馬來西亞總理宣布飛機在南印度洋“終結(jié)”(end)后，各家保險公司便開始了賠付工作。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者4月中旬從保險業(yè)人士處了解到，截至3月底，23家保險公司已查明保險的馬航乘客相關(guān)保單超過190人次，各家保險公司的預(yù)賠付總額已經(jīng)超過2000萬元人民幣。而綜合各家保險公司不斷更新的數(shù)據(jù)，這一總額到4月中旬已經(jīng)接近2500萬元。

　　根據(jù)保險公司同業(yè)交流的信息，各家保險公司涉及MH370的險種主要是人壽險、交通意外險、團體意外險和短期旅游險等。由于各類險種的賠付標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款各有不同，保監(jiān)會要求各保險公司對于合同范圍內(nèi)必須嚴(yán)格賠付，免責(zé)范圍則鼓勵通融賠付。

　　23家保險公司中，中國平安[微博]、中國人壽的預(yù)賠付金額最多。中國平安機上50多位客戶涉及的險種包括其平安人壽[微博]的傳統(tǒng)壽險分紅險、人身意外傷害險以及交通團體意外險等。截至3月底，中國平安預(yù)賠付金額已經(jīng)超過了1000萬元。

　　在MH370失蹤后十多天內(nèi)，中國人壽排查出其涉及MH370機上乘客的保單超過70份，預(yù)賠付金額約為900萬元，僅次于中國平安。包括中國人壽在內(nèi)，多家保險公司在開通24小時報案、設(shè)立快速理賠的同時，均按照保監(jiān)會的要求，根據(jù)公開的航班乘客名單主動聯(lián)系乘客家屬。

　　此外，由于機上乘客失蹤至今，家屬可能難以獲得其身份證明和保單，各家保險公司被要求根據(jù)乘客名單進行操作，身份證明和保單等文件可以隨后再補。包括中國人壽在內(nèi)的部分保險公司則表示不需保單、身份證和戶口薄等便可向家屬辦理賠付。

　　不同險種賠付有別

　　根據(jù)馬來西亞政府發(fā)布的信息，MH370上共有154名中國乘客，占機上乘客的大部分。根據(jù)已經(jīng)排查出的近200張保單來看，不少中國乘客購買了多份保險，比如中國人壽排查出的71張保單對應(yīng)的機上乘客僅有34人。

　　對于家屬來說，要在短時間內(nèi)理清應(yīng)該獲得的保險賠償并不容易。21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者簡單梳理公開的報道，便發(fā)現(xiàn)涉及MH370中國乘客的保單至少有十幾個不同的險種，而不同險種的賠償標(biāo)準(zhǔn)各有不同。

　　截至目前，飛機失蹤的原因并不明確，這為各家保險公司確認(rèn)是否處于拒賠范圍也帶來障礙。

　　MH370不尋常地調(diào)轉(zhuǎn)航向仍然存在多種可能。上海交通大學(xué)[微博]教授韓長印對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者介紹：如果最終調(diào)查發(fā)現(xiàn)系航班發(fā)生意外或者機組人員實施的故意行為，對購買了意外險以及包含死亡傷殘內(nèi)容保險的乘客來說仍不影響賠付。

　　“因為只要危險的發(fā)生不是被保險人的故意行為所致，對于被保險人來講都屬于意外，保險公司就應(yīng)當(dāng)給付保險金。”韓長印解釋。他尤其提到，只要是死亡險，無論是終身死亡還是意外，都沒有賠付上限，應(yīng)該按照定額賠付的標(biāo)準(zhǔn)，“約定多少給多少”。

　　除了機組故意行為和飛機自身發(fā)生意外，恐怖襲擊的因素仍然沒有被完全排除。韓長印介紹，以恐怖襲擊為例，安聯(lián)保險和中國人保是列為免責(zé)范圍，中國人壽、中國平安和太平洋保險[微博]則未列入免責(zé)范圍，美亞和太陽聯(lián)合保險則是需要加費承保。

　　正因事故原因難以界定，保監(jiān)會在3月中旬發(fā)布的方案中特別要求，各保險公司上報屬于拒賠范圍的保單后，在未得到保監(jiān)會回復(fù)前不得向保險受益人提出拒賠。

　　法航高額賠償難再現(xiàn)

　　值得注意的是，對于機上未投保的40-50位中國乘客，保險公司并沒有賠付的義務(wù)，理論上他們只能向馬航方面索賠以獲得相應(yīng)的救濟和補償。不過根據(jù)本報記者獲得的信息，部分保險公司已表示要對這部分乘客的家屬提供經(jīng)濟援助。

　　由于和法航447事故存在很大的相似性，馬航乘客中是否有人能獲得高額賠償也受到極大關(guān)注——2009年，法航AF447在大西洋中部墜毀，一位中國乘客投保了一款包含航空意外的中國人保保險，其家屬獲得了960萬元的保險賠償。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者咨詢中國人保后發(fā)現(xiàn)，這款名為“暢享人生年金”的保險產(chǎn)品其保險范圍包括航空意外，且恐怖襲擊并不在免責(zé)范圍內(nèi)，最高可以享受投保金額40倍的意外賠償。法航事故中的中國乘客投保金額為24萬元，因此受益人最終得以賠付960萬元。人保客服介紹，這款產(chǎn)品在北上廣的最低保費為1600元，其他地區(qū)為1000元。

　　從已知的信息來看，此次馬航事件中，出現(xiàn)上述近千萬天價保險賠償?shù)目赡苄圆⒉淮蟆９�開報道顯示，給出上述天價賠償?shù)闹袊�人保此次排查出的保單，包含旅行社�?zé)任險限額800萬元，但單名乘客能獲得的賠償上限為80萬元。中國平安方面，200萬元的最大單筆賠付已經(jīng)是目前最高的一筆保險賠款。