面對近幾年當?shù)匦∑髽I(yè)發(fā)展迅速，但普遍反映融資較難的實際，浙江嵊州合作銀行以建立健全利率風險定價、單獨考核、貸款審批、內部激勵、人員培訓和違約信息通報等六項機制建設為抓手，有效促進當?shù)匦∑髽I(yè)貸款發(fā)展。截至2007年末，已累計發(fā)放小企業(yè)貸款13.74億元，辦理銀行承兌匯票33770萬元，票據(jù)貼現(xiàn)1119萬元，較好地滿足了小企業(yè)的不同融資需求，促進了小企業(yè)發(fā)展。

　　一、差別化經營小企業(yè)貸款

　　該行堅持“小額、分散、流動”的信貸原則，在確�！叭�農”資金到位的基礎上，將新增貸款重點向產權明晰、業(yè)主守信、產品發(fā)展前景較好的小企業(yè)傾斜，尤其對有地方特色的機械、電機、絲織、領帶等行業(yè)予以重點支持，以此促進小企業(yè)更快發(fā)展。

　　每年年初，他們在全面調查轄內小企業(yè)經營情況的基礎上，對符合國家產業(yè)政策、發(fā)展前景好、企業(yè)守信用、有潛在資金需求的小企業(yè)開展貸款授信，兩年來已累計授信小企業(yè)貸款13億多元。同時對經營情況較差、發(fā)展前景不理想的小企業(yè)實行貸款限額，以不斷優(yōu)化信貸結構，提高資金使用效率。他們還根據(jù)企業(yè)貢獻度、信用等級及抵質押率等實際情況，制訂差別利率政策，對企業(yè)信用等級高、銷貨款回籠率大、抵質押率高的優(yōu)質企業(yè)給予利率優(yōu)惠或利息返還。兩年來僅利息返還一項已達1000萬元。

　　二、召開銀企座談推介貸款產品

　　為切實加大小企業(yè)信貸拓展力度，擴大社會影響力，該行與市工商局、市個私企業(yè)協(xié)會等協(xié)作，共同召開銀企座談暨貸款產品現(xiàn)場推介會，此舉進一步密切了銀企關系，受到了企業(yè)主的好評。

　　三、完善內部考核機制

　　同時，該行進一步完善內部考核，對小企業(yè)貸款建立專門臺賬，年初分解落實任務目標，實行單獨考核，并把考核內容納入支行行長年度經營目標責任制的考核范圍，與支行行長的年薪制和信貸員的年度績效獎掛鉤。此舉有效提高了支行行長和信貸人員拓展小企業(yè)貸款的積極性和主動性，促進了小企業(yè)貸款的更快發(fā)展。

　　銀聯(lián)信分析：

　　小企業(yè)貸款技術含量并不低

　　一、競爭要求有明確的市場定位

　　在信貸緊縮的情況下，中小企業(yè)貸款究竟是優(yōu)先還是砍掉，是現(xiàn)在銀行業(yè)內爭論的熱點，緊縮政策下，大型國有商業(yè)銀行，將首先壓縮成本高、期限短、收益低的中小企業(yè)貸款，并且貸款行業(yè)多集中在水利環(huán)境公共設施管理業(yè)、租賃商務業(yè)、交通運輸倉儲業(yè)和房地產業(yè)等。

　　由于中小企業(yè)資產規(guī)模小、財務信息不透明、經營上的不確定性大、承受外部經濟沖擊的能力弱等制約因素，加上自身經濟靈活性的要求，其融資與大企業(yè)相比存在很大特殊性。在融資方式的選擇上，中小企業(yè)更加依賴債務融資，在債務融資中又主要依賴來自銀行等金融中介機構的貸款。中小企業(yè)的債務融資表現(xiàn)出規(guī)模小、頻率高和更加依賴流動性強的短期貸款的特征。