二、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新方略

　　現(xiàn)金比率的分析結(jié)果表明，只有1/4的上市公司的現(xiàn)金持有水平與“現(xiàn)金零持有”的管理目標(biāo)較為接近。上市公司尚且如此，可以想見(jiàn)，我國(guó)企業(yè)現(xiàn)金持有量與理想水平，還存在較大的差距。要改變這一現(xiàn)狀，銀行應(yīng)進(jìn)一步做好金融創(chuàng)新工作，為企業(yè)理財(cái)提供更多金融品種，以滿足企業(yè)不同偏好的現(xiàn)金需要。

　　近年來(lái)，我國(guó)銀行在金融創(chuàng)新方面有所突破，但總體上仍存在品種少，規(guī)模小，質(zhì)量低，吸納性創(chuàng)新多原創(chuàng)性創(chuàng)新少，負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多而資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少等問(wèn)題，企業(yè)可選擇的金融品種不多，不能滿足企業(yè)多樣化理財(cái)?shù)男枰�。因此，我們建議，銀行應(yīng)從以下幾方面著手進(jìn)行金融創(chuàng)新工作：

　　一是策略創(chuàng)新。銀行應(yīng)面向市場(chǎng)、了解市場(chǎng)、融入市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)、開(kāi)拓市場(chǎng)、占有市場(chǎng)，以客戶(企業(yè))和市場(chǎng)的需求為出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，通過(guò)規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級(jí)，為不同級(jí)別的客戶提供不同的創(chuàng)新產(chǎn)品；應(yīng)建立“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)觀念和市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，把客戶不斷變化的需求以及市場(chǎng)不斷發(fā)展的需求作為調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的依據(jù)和方向，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)策略的創(chuàng)新。

　　二是技術(shù)創(chuàng)新。為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，有效地開(kāi)拓市場(chǎng)，銀行必須從技術(shù)創(chuàng)新的角度，高度重視電子技術(shù)的運(yùn)用和普及。要對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立健全一套現(xiàn)代化的信息系統(tǒng)，包括柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)、清算服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動(dòng)化系統(tǒng)、管理和決策支持系統(tǒng)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持系統(tǒng)等。要加快金融電子化建設(shè)步伐，不斷提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理能力和運(yùn)作效率，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理電子化、資金匯劃電子化、信息處理電子化和交易活動(dòng)電子化；要加快網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，運(yùn)用先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)設(shè)備，及時(shí)推出方便客戶需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)；要充分發(fā)揮自身電子化水平、網(wǎng)絡(luò)密集、網(wǎng)絡(luò)化水平逐步提高的優(yōu)勢(shì)，大力開(kāi)發(fā)各種電子貨幣，實(shí)現(xiàn)各種電子貨幣功能的兼容，最大限度地方便客戶。

　　三是工具創(chuàng)新。銀行要加大金融工具創(chuàng)新的力度，以滿足客戶需求。要加大金融工具基礎(chǔ)建設(shè)，包括金融工具產(chǎn)品硬件和軟件的創(chuàng)新，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)衍生金融工具，贏得金融市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)；要高度重視信息技術(shù)等領(lǐng)域發(fā)生的變化，并依據(jù)這些變化及成果來(lái)推進(jìn)其金融工具的創(chuàng)新；要不斷創(chuàng)新信用卡的功能，擴(kuò)大使用范圍，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、結(jié)算、存款、取款、查詢等“一卡通”，并廣泛聯(lián)系特約單位，使信用卡遍布餐飲、賓館、商店、車站、民航等行業(yè)。

　　四是業(yè)務(wù)創(chuàng)新。第一，進(jìn)行負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)新的品種，如可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)存款賬戶及自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)等；加快存款服務(wù)的多樣化建設(shè)，通過(guò)聯(lián)機(jī)系統(tǒng)、自動(dòng)取款機(jī)、售貨點(diǎn)終端服務(wù)等，為客戶提供存、取款上的便利。第二，進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。增加新的貸款品種，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。第三，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。逐步放開(kāi)擔(dān)保類業(yè)務(wù)，如擔(dān)保見(jiàn)證業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)、備用信用證業(yè)務(wù)、貸款承諾業(yè)務(wù)等；推出快速收賬、買(mǎi)票服務(wù)等新業(yè)務(wù)；不斷擴(kuò)大租賃、代理、委托、投資理財(cái)、信息咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，積極介入大中型企業(yè)破產(chǎn)、兼并、重組和公司化改造及上市工作，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，為客戶提供全方位、多品種、規(guī)范、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。