第三，實行小企業貸款操作的節點管理，實行風險管理員制度。針對基層支行在小企業貸款業務操作中貸前調查、審查職能薄弱，按照業務操作“三崗分設”的要求，他們相應對信貸操作管理各崗位進行了配置和細化，建立了客戶經理調查、風險管理員審查、支行行長審批的三崗分設操作體系，特別是加強了貸前調查崗及審查崗的力量，實行了客戶經理制度及委派風險管理員制度。這樣，合理進行了調查、審查、審批的部門及崗位設置，形成了完整的三崗分設的信貸業務操作體系，使業務經營責任和管理責任得到進一步明確。

　　為了強化基層支行的貸款審查及風險防控職能，他們在支行設立“風險管理員”崗位，風險管理員由總行委派，大部分由支行副行長、資深信貸員擔任這一職務，由總行風險管理部進行條線垂直管理，其職責主要是從事支行信貸業務貸前、貸中的風險提示、業務審查及貸后的風險控制和防范。

　　第四，簡化小企業貸款審批手續，建立小企業主動退出機制。在信貸業務權限上，堅持實行審貸分離、分級審批制度。并且，按照有利信貸業務發展，根據既要提高決策效率，又要有效控制信貸風險的原則，完善貸款授權管理體制。通過在貸款審批過程中科學進行內部授權，將小企業貸款審批權限適度下放到基層，既減少審批環節，縮短貸款審批時間，也簡化貸款審批手續、提高資金運行效率。同時增強了中小企業貸款操作的透明度。

　　他們結合實際切實規范信貸客戶分類認定工作，對過去的優良客戶評選、退出客戶評定等一系列辦法進行整合與完善，制訂了《武進農村商業銀行信貸客戶分類管理辦法》，將所有信貸客戶分為優良客戶、一般客戶和退出客戶三大類，根據不同的客戶類別實行不同的管理，建立了規范從信貸進入、過程管理到退出整個信貸過程管理的制度體系，尤其規范了信貸主動退出的原則、方式及適用貸款或客戶。在風險預警機制的設置上，他們初步理順了較為明晰的風險預警和重大事項報告流程，構筑了風險控制的立體防線，提高資金的運行效率和安全性。

　　第五，利用利率杠桿調整信貸結構，通過信貸手段與產品的創新解決小企業貸款難的問題。為適應利率市場化形勢，建立科學有效的利率定價機制，增加利率執行的透明度，他們根據貢獻對稱、依法合規及市場化原則，制定了《武進農村商業銀行人民幣貸款利率定價管理試行辦法》，進一步細分了貸款利率執行檔次。根據客戶的貸款品種、擔保檔次、貢獻度、信譽度指標綜合測算利率浮動幅度，確定貸款利率，實施“一戶一價、一筆一價”。

　　根據中小企業財務制度普遍不健全、產權信息不透明的特點，在信貸業務操作過程中要求信貸人員嚴把貸前調查關，以實地調查為主，獲取借款的第一手資料。根據中小企業資產權屬不明、抵押擔保難以落實的現狀，他們積極與擔保公司等社會中介機構合作，通過擔保公司的參與來解決中小企業貸款擔保難的問題。為拓展和延伸傳統金融業務服務功能，武進農商行又開發辦理了個人授信卡業務及機械設備置業貸款等新業務，以拓寬小企業信貸業務的空間。

　　[本文由中國中小企業金融服務信息網提供，未經北京銀聯信信息咨詢中心書面許可，請勿轉載。]