摘要：目前，武進(jìn)農(nóng)商行已經(jīng)成為常州武進(jìn)地區(qū)規(guī)模最大的地方性股份制商業(yè)銀行，存貸款規(guī)模均占當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)份額的三分之一，是常武地區(qū)最具競(jìng)爭(zhēng)活力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。本文試圖通過(guò)分析該銀行開(kāi)拓小企業(yè)信貸服務(wù)的歷程，以供其他銀行借鑒。

　　3年來(lái)，武進(jìn)農(nóng)商行適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，加大對(duì)小企業(yè)的信貸投放，在解決小企業(yè)貸款難的矛盾方面作了一系列切實(shí)有效的工作，取得了一定成效，也因此受到了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的表?yè)P(yáng)。

　　到2007年底，武進(jìn)農(nóng)商行有基本結(jié)算戶1.5萬(wàn)多戶，占全武進(jìn)基本結(jié)算戶總數(shù)的73%，其中小企業(yè)結(jié)算戶就達(dá)1.47萬(wàn)戶，占全武進(jìn)小企業(yè)結(jié)算戶總數(shù)的70%，小企業(yè)存款余額達(dá)42億元，占全行對(duì)公存款總額的58%。目前，小企業(yè)已經(jīng)成為農(nóng)商行的核心客戶群，而且在拓展小企業(yè)貸款的過(guò)程中，貸款風(fēng)險(xiǎn)得到了較好的控制，開(kāi)創(chuàng)了武進(jìn)農(nóng)商行銀企共存、共贏的良好局面。

　　武進(jìn)農(nóng)商行在開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，緊緊圍繞合規(guī)性、安全性、靈活性三原則，大膽吸收國(guó)內(nèi)外同行的先進(jìn)做法和管理理念，結(jié)合武進(jìn)本地區(qū)小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，積極進(jìn)行制度創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，扎實(shí)穩(wěn)步推進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

　　銀聯(lián)信分析：

　　根據(jù)武進(jìn)農(nóng)商行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，我們得到如下啟示：

　　第一，健全授信管理體系，設(shè)立小企業(yè)授信管理部門。針對(duì)原基層支行授信工作流于形式的現(xiàn)狀，為了將“先授信、后用信”的原則真正落到實(shí)處，他們成立了客戶授信部，將全行小企業(yè)客戶的授信職能集中，由客戶授信部進(jìn)行統(tǒng)一辦理，一方面達(dá)到嚴(yán)授信、寬用信的目的；另一方面規(guī)范了授信業(yè)務(wù)操作流程，提高了工作效率，使得標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、要求統(tǒng)一、管理統(tǒng)一。

　　在小企業(yè)授信的實(shí)施上，他們成立了小企業(yè)授信的決策機(jī)構(gòu)——授信聯(lián)合審查委員會(huì)，成員由風(fēng)險(xiǎn)管理部、客戶授信部、業(yè)務(wù)拓展部業(yè)務(wù)骨干組成共計(jì)15人。定期隨機(jī)抽取5名成員，召開(kāi)授信審查會(huì)議，對(duì)支行提交的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，獨(dú)立發(fā)表審查觀點(diǎn)，簽署書面意見(jiàn)，進(jìn)行記名投票表決，過(guò)半數(shù)同意視為通過(guò)，否則為否決。

　　同時(shí)，在小企業(yè)授信過(guò)程中，嘗試建立符合小企業(yè)特點(diǎn)的資信等級(jí)評(píng)估體系，通過(guò)評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)客戶未來(lái)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況。

　　第二，優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)設(shè)置，實(shí)行信貸差別化管理。武進(jìn)農(nóng)商行始終以“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶”作為市場(chǎng)定位。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于服務(wù)小企業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)后，他們對(duì)原有市場(chǎng)定位中的目標(biāo)客戶進(jìn)行了整合，將培育小企業(yè)發(fā)展作為對(duì)“服務(wù)中小企業(yè)”的進(jìn)一步深化，全面強(qiáng)化對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理，加強(qiáng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展力度，全面實(shí)施信貸客戶的差別化管理。為了進(jìn)一步細(xì)化市場(chǎng)定位，明確小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理職能，武進(jìn)農(nóng)商行行總部成立公司業(yè)務(wù)中心，將1000萬(wàn)元貸款以上的大客戶上收由公司業(yè)務(wù)中心統(tǒng)一維護(hù)、管理，把支行完全定位為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理部門，使其工作重心轉(zhuǎn)移到小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上來(lái)，進(jìn)一步加強(qiáng)了小企業(yè)業(yè)務(wù)的拓展力度。