目前我國商業銀行在產品和服務方面的創新存在層次少、規模小、技術含量和附加值低、同質化程度高以及創新能力普遍偏低等問題。究其原因，這些問題在很大程度上源于產品和服務創新機制上的弊端。我國商業銀行業務和產品創新大多是自上而下進行的，通常由總行自發制訂方案，然后向下推動，這不僅造成產品和服務與客戶需求的脫節，而且缺乏創新活力和持續創新激勵。

　　從工商銀行產品創新的環節看，一個信貸新產品的開發要經過六個環節：需求的收集—需求整合—產品開發—推廣應用—跟蹤反饋—再創新。總的看，這幾年信貸產品創新取得了很好的成績，流動資金貸款由過去的單一品種發展成現在的11個品種，對不同的客戶給予不同的信貸產品，既滿足了客戶的需求，也提高了控制風險的能力。但同時也要看到，其同市場發展的要求相比還有一定的差距，當前的主要問題是信貸產品的創新能力比較弱，具體表現為：

　　一是客戶經理無收集客戶需求的動力。客戶經理的主要任務是推銷產品，產品賣完了，就得到獎勵，至于客戶滿不滿意，還有什么新的需求，既不考核，也不獎勵，客戶經理自然不會關心。

　　二是客戶需求的傳遞渠道不暢通。客戶經理收集到的客戶需求，通過什么渠道送達到哪個部門，不清楚，也沒有規定。客戶需求是送達本支行、本分行，還是總行；是業務部門還是產品開發部門；通過什么樣的形式送達?都沒有規定，一句話，客戶需求的送達渠道不清晰，不暢通。

　　三是產品需求無整合。前臺營銷部門是獨立的，需求也是獨立提出的，沒有部門承擔需求整合的任務，也沒有人承擔需求評估的職責。沒有一支客戶需求的調研研發隊伍，新產品開發還沒有形成一個完整的體系。

　　針對這些情況，商業銀行應做到如下改進：

　　1、依托市場和客戶需求創新產品。市場需求和客戶需求是信貸產品創新的源泉和動力。信貸產品創新與企業產品創新一樣，是商業銀行的競爭力所在。產品創新要面向市場，面向客戶，在市場調研的基礎上，依據客戶的需求搞創新，才能拿出有競爭力的產品。這就要求提高對市場和客戶的感知度，不斷縮小各級機構部門和廣大員工與客戶和市場的距離，拓寬與客戶溝通的平臺和為客戶服務的渠道，深入研究客戶的特性，有針對性地對產品功能、價格策略及服務手段等進行科學組合和優化，提高產品和服務與客戶需求的契合度。

　　2、充分發揮客戶經理作為市場前端在創新中的源頭作用，使客戶經理成為新產品需求的收集者和提供者，此項工作應列為客戶經理的主要工作之一，并列入考核。基層銀行和客戶營銷部門應成為產品需求的源泉，對收集客戶需求應予以獎勵為主，要充分發揮擁有專業化知識和技能的產品經理在創新中的骨干作用，使產品經理成為產品研發的主力軍。

　　3、建立產品需求的直達快速通道，客戶需求的傳送渠道要及時暢通。對此，總行應下達專門的文件予以規定。客戶需求不應層層審批，應像投稿一樣，能直接抵達產品需求整合部門。

　　4、應將信貸產品需求整合的職責明確給一個部門，由這個部門承擔起產品需求整合的職責。信貸管理部掌握著信貸政策和信貸資源管理信息系統，比較適合承擔這項職責。信貸管理部應盡快拿出信貸產品創新流程的管理辦法。