最后，從社區銀行的收益看，網上銀行的逐漸興盛已成為社區銀行繼續發展的威脅。在過去的幾年中，許多銀行都開展了網上銀行業務，客戶可以直接在網上轉移資金，支付賬單，申請貸款，不僅銀行開展網上銀行的業務，而且一些網上經紀公司允許客戶在網上買賣股票，進行轉賬如股票資金、債券資金和貨幣市場的共同基金等可互相劃轉。所以據美國銀行業協會分析，網上銀行對社區銀行更有殺傷力，那些大銀行通過網絡就可以吸收小客戶的存款，而且由于網上銀行的成本低，大銀行可以提供更優惠的利率，從而會使社區銀行失去客戶。但社區銀行也可借鑒大銀行的做法，提供網上服務，并相應地減少分支機構。

　　從發展趨勢看，因為美國銀行業市場已經相當開放、發展也較為成熟、市場競爭也相當激烈，因此不排除未來社區銀行通過并購出現數量下降的可能性，但是，從總體市場格局看，社區銀行依然因為其獨特的經營定位獲得充足的發展空間。

　　三、對中國城市商業銀行改革的啟示

　　在中國，中小銀行主要指的是城市商業銀行。我國城市商業銀行的整體經營績效逐年改善，但存在內部治理結構待改善的空間很大、城市商業銀行的貸款對象仍偏重于國有大中型企業等問題。面對上述中國城市商業銀行的發展現狀，很有必要探討我國城市商業銀行的發展應從歐美中小銀行的發展中得到的啟示。

　　歐美中小銀行，特別是美國社區銀行的發展歷程表明，隨著中國經濟和金融市場的逐步繁榮和國際化，未來不同能力和規模的企業及銀行將面臨不同的發展模式和路徑。一些規模較小、資本充足率較低、業務和經營能力相對差的企業和銀行在激烈的競爭中可能會逐漸退出市場，這在美國、歐洲等地區性銀行已有很大體現。而一些規模較大、資本充足率較高、經營能力也較強的中小銀行是最優的資產，可能成為金融并購的目標，特別是隨著市場開放后國外銀行逐步進入中國市場，而如果企業或銀行的資本充足率不足但經營能力很強，就需要尋求新的資本補充，擴大資本實力和運作能力。當然，會有很多銀行資本充足率足、而業務和經營管理能力也很強，由此，就可以進一步擴大經營的區域范圍和業務規模，提升收益水平，做更長遠的計劃和發展。面對以上多種的發展模式和路徑，我國的城市商業銀行應當抓住市場機遇，參考美國社區銀行的發展模式，迎接未來挑戰。在經營特色和發展戰略上，應在特定范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期業務關系。

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