第五，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)客戶的貸款時，客戶不僅僅是一堆財務(wù)數(shù)據(jù)的代表，大銀行在審批這些中小企業(yè)貸款和個人貸款時，通常只是根據(jù)一些財務(wù)指標(biāo)做出結(jié)論，基本上很少考慮借款人的特殊因素，客戶在這個時候只是一些財務(wù)數(shù)據(jù)而已；

　　第六，由于社區(qū)銀行的運作都在本地，因而社區(qū)銀行做出信貸決定相當(dāng)迅速，而大銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序。同時，因為這些社區(qū)銀行本身就是中小企業(yè)，因而其能夠更好地理解中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，例如，中小銀行通常需要在開業(yè)3-5年之后才能盈利，需要經(jīng)歷艱苦的拓展市場、控制成本、完善制度等階段，這些困難都是中小企業(yè)會面臨的問題。因此，目前美國的社區(qū)銀行已經(jīng)成為中小企業(yè)主要的金融服務(wù)的咨詢支持機(jī)構(gòu)。

　　此外，社區(qū)銀行對農(nóng)業(yè)貸款和零售存款服務(wù)作用增強(qiáng)。同小企業(yè)相比，農(nóng)業(yè)貸款占國民經(jīng)濟(jì)的比重不大，因而不易獲得貸款，而社區(qū)銀行剛好可提供這種服務(wù)，根據(jù)美國農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)，2002年底，社區(qū)銀行提供的農(nóng)業(yè)貸款為39%，其中三分之一為房地產(chǎn)貸款，一半為農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款。

　　總之，社區(qū)銀行作為大銀行的有益補(bǔ)充，正利用其相對發(fā)展優(yōu)勢，擴(kuò)大其生存空間，并在美國國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮不可或缺的作用。

　　二、美國社區(qū)銀行的績效與發(fā)展趨勢

　　由于新技術(shù)的使用和市場競爭的激烈，根據(jù)過去的信息和數(shù)據(jù)對未來收益做的決策已經(jīng)不夠準(zhǔn)確，近年來，小銀行的收益有所下降，至少在某些郊區(qū)的集中度降低。

　　首先，從存款、資產(chǎn)增長和新銀行進(jìn)入壁壘方面看，據(jù)美國有關(guān)部門的一項調(diào)查研究表明，20世紀(jì)90年代，社區(qū)銀行的存款和資產(chǎn)總額比大銀行發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。大銀行存款和資產(chǎn)的增加多半是源于并購，在最近美國銀行業(yè)理事會的一項調(diào)查中表明，90年代，小銀行的績效排名在1000名開外，大銀行在1-100名，中等規(guī)模的銀行則在100-1000名；在2004年，小銀行的資產(chǎn)在3.3億美元以下，大銀行的資產(chǎn)在69億美元以上，但除去并購的因素，小銀行的增長比率比大銀行大，小銀行支付利息存款的平均比率高于大銀行。

　　其次，從收益性方面看，社區(qū)銀行收益水平同大銀行的收益水平相對持平，但在過去的三年內(nèi)有所下降，1990年底，小銀行的資產(chǎn)收益率高于大銀行，因為大銀行仍處于對商業(yè)性房地產(chǎn)貸款和業(yè)務(wù)貸款嚴(yán)重虧損的恢復(fù)期，但在接下來的幾年中，收益差不存在，大銀行收益變好，但如果經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化并且貸款違約增多，則情況會有所改變，例如，2002年底，大銀行非流動性貸款比為1.5%，而小銀行則只有1%。

　　再次，從信息收集技術(shù)的發(fā)展看，美國的一些銀行分析家們認(rèn)為，雖然在20世紀(jì)90年代社區(qū)銀行經(jīng)營良好，但未來的發(fā)展卻有很大不確定性。因為信息和通訊技術(shù)的發(fā)展減少了關(guān)系借貸的相對優(yōu)勢，評級機(jī)構(gòu)和信貸局采取集中統(tǒng)一的方式收集有關(guān)企業(yè)的財務(wù)狀況信息并迅速傳遞給貸款人，另外，對信貸評級模型事后績效的數(shù)據(jù)累計不斷地改善和提高，這種對小企業(yè)財務(wù)信息的可獲取性和信用評級系統(tǒng)的不斷完善逐漸超過了靠人為調(diào)查獲取貸款的效率。盡管如此，一些經(jīng)營業(yè)績良好的小企業(yè)仍有不能通過大銀行信用評級系統(tǒng)檢驗的可能，這樣，社區(qū)銀行還是有利可圖。