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余祖典 陶建中
江西是農(nóng)業(yè)大省，2004年農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占全省GDP的20.36%，農(nóng)村人口占全省總?cè)丝?6.3%，農(nóng)民人均收入2952.56元。江西又是自然災(zāi)害多發(fā)省份之一，近10年因各種自然災(zāi)害造成年平均直接經(jīng)濟(jì)損失約130億元，其中農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)86億元。
江西省農(nóng)業(yè)保險自1982年開辦以來，曾一度得到較快發(fā)展，1992年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入達(dá)到2648.7萬元，占當(dāng)年總保費(fèi)收入的3.5%，險種涉及養(yǎng)鴨、養(yǎng)魚等養(yǎng)殖險和果業(yè)、林業(yè)、藥材等種植險，保險責(zé)任涵蓋洪澇、干旱、風(fēng)、雹、凍、疫等災(zāi)害。但是，1994年以后開始連年下滑，2003年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入跌至154萬元。目前，江西省只有人保、大地兩家公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，2004年農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入94.71萬元，2005年1-5月份農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入86.82萬元。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，與“三農(nóng)”所承受的巨大風(fēng)險災(zāi)害及其對風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的迫切需求極不適應(yīng)。
近年來各級政府部門對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展非常重視，把農(nóng)業(yè)保險作為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的手段，但是，地方政府的各項支持政策只是比照商業(yè)性保險對營業(yè)稅收給予免除或小部分保費(fèi)補(bǔ)貼，并未觸及制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的深層次原因，缺乏系統(tǒng)性、統(tǒng)一性的涉及具體操作的政策措施，而且縣鄉(xiāng)一級政府大多是“吃飯財政”，財力有限，部分地區(qū)已制定的優(yōu)惠政策也只是口頭承諾。再加上當(dāng)前各級政府部門注重于招商引資、項目投資等，如何提高農(nóng)民抵御風(fēng)險能力被忽視，對農(nóng)業(yè)保險支持不如項目投資更能顯示政績。總體上，地方政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度還不夠到位。
現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行機(jī)制和管理機(jī)制也不能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)發(fā)展的要求。保險公司現(xiàn)行考核機(jī)制、管理機(jī)制、財務(wù)核算體制以及人員結(jié)構(gòu)狀況不利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，基層保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險的積極性普遍下降，農(nóng)業(yè)保險開辦已處于可有可無境地，雖有部分基層公司對農(nóng)業(yè)保險也在努力探索，如信豐縣擬開辦臍橙種植保險、于都縣擬開辦奶牛養(yǎng)殖保險、會昌縣烤煙種植保險等，但由于政府支持、人員、技術(shù)、自身效益等因素，有些險種遲遲未能開辦，有些開辦了效果也不理想，甚至不得不停辦。以致南豐縣近年曾出現(xiàn)過桔農(nóng)排隊咨詢柑桔種植保險，縣政府出面要求人保公司盡快恢復(fù)該業(yè)務(wù)的情況。
農(nóng)業(yè)保險帶來經(jīng)營風(fēng)險和政治風(fēng)險雙重壓力使沒有開辦農(nóng)業(yè)保險的公司對農(nóng)業(yè)保險裹足不前，開辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司也如履薄冰。由于農(nóng)業(yè)保險賠付率高、災(zāi)害損失具有大面積和巨額性、業(yè)務(wù)規(guī)模小、發(fā)展基礎(chǔ)脆弱、缺乏分保制度，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險集中在保險公司。同時，農(nóng)業(yè)保險理賠定損涉及農(nóng)業(yè)技術(shù)的廣泛性與保險公司人才專業(yè)化、
風(fēng)險事故發(fā)生損失的集中性與保險從業(yè)人員數(shù)量、保險理賠定損管理機(jī)制與農(nóng)民對保險的認(rèn)識存在差異等矛盾，災(zāi)害事故特別是大面積的災(zāi)害一旦發(fā)生，一些地方政府往往給保險公司施加壓力，保險公司極易處于矛盾的焦點(diǎn)，理賠工作稍有處置不當(dāng)，極有可能導(dǎo)致矛盾激化。人保會昌支公司2003年在承保烤煙種植保險時，由于發(fā)生洪澇災(zāi)害，煙農(nóng)大面積受損，而公司人員有限，部分災(zāi)區(qū)未能及時定損，造成近400戶煙農(nóng)上訪，幸好公司及時采取得力措施，才制止了事態(tài)擴(kuò)大。
總的來看，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前發(fā)展農(nóng)業(yè)保險條件、環(huán)境逐步好轉(zhuǎn)，在新的形勢下，既不能完全按商業(yè)化的模式，也不能走過去的老路，完全按政策性的模式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，要建立適合當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險特點(diǎn)的運(yùn)行機(jī)制，形成多贏格局，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之路才可能越走越寬。
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