侯維棟：依托金融創新加快戰略轉型步伐

　　9月18日，第13屆中國國際金融(銀行)技術暨設備展覽在北京展覽館隆重舉行。今年展會的主題為“科學技術打造現代金融服務”。在展覽上同期舉行的第六屆中國金融發展論壇將本著金融服務社會的宗旨，主題緊緊圍繞金融服務的未來之路—信息化與社會化；綜合金融服務；培育理財意識，改善金融服務，提高理財水平；讓金融服務走近百姓，傳播金融文化，豐富社會金融元素；金融服務全球化與國際化等展開討論。以下為交通銀行首席信息官侯維棟發言精彩觀點。

　　當前中國的金融界為應對WTO后激烈的市場競爭紛紛退出了一系列改革和發展的重大舉措，財務重組引進戰略合作伙伴，上市已成為國有商業銀行近期改革與發展的三步曲。國內各商業銀行均加快完善公司治理的步伐，在黨中央、國務院的正確領導及

　　20世紀80年代以來，全球的金融業面臨一場史無前例的創新化、自由化、全球化的大變革，促使發達國家的金融機構更加全能化，規模化。發展中國家的金融機構向市場化和多元化演進。這場金融業大變革背后的動力是什么？那便是信息技術突飛猛進的發展，以及信息技術在金融業的應用和推廣。換句話就是金融信息化的發展和深化。在這場大變革中，新產品、新對手、新渠道不斷涌現，以大致勝的法則正在被改寫，以快致勝，以新致勝越來越成為業界的共識，這正是信息化帶給銀行業的新特征，單純的以替代手工作業為主的信息化建設，這種方式已遠遠不能滿足銀行競爭的需要。業務主導式的創新也正向技術主導性的創新轉移。只有有效運用科技資源的銀行，才能夠通過創新的產品或服務體現與競爭者的差異，在這瞬息萬變的行業中，獲取真正的競爭優勢，因此國際公眾性銀行必須從戰略高度來審視信息化技術的發展方向，將成為信息化作用整體發展戰略的重要組成部分。

　　建立業務與信息化協調發展的機制，將信息化真正融入銀行創新的各個方面，在當前新的歷史條件下，中國商業銀行經營管理中亟待解決的問題，亟待創新的無外乎于三方面，金融產品服務的創新，市場營銷的創新和風險管理的創新，信息化如何支持銀行這些方面的創新正是今天和大家討論的話題。

　　首先談的是目前應用最廣的金融產品和服務的創新，核心競爭力被定義為企業不可替代的能力。由于信息技術在現代商業銀行發展中發揮著重要的作用，它與人力資源組織體系一起被譽為核心競爭力的金三角，而持久銀行產品和創新能力正是信息技術為銀行帶來核心競爭力的具體表現。據統計95%的金融創新實現都是來自于信息技術，當然信息化要為商業銀行產品和服務的創新注入活力，首先必須練好內功，也就是首先要完善基礎信息架構的建設，這其中包括建立統一的核心應用系統，高速的骨干網絡等等，只有完成了信息基礎架構的基礎建設，信息化才可能更好的為金融產品和服務創新添磚加瓦。

　　目前國內大多數商業銀行都在通過數據集中進行基礎架構的建設，交通銀行從2002年開始啟動了全行數據集中的工程，短短三年間我行的公司業務的數據集中，完成了從設計開發到92家境內分行的全面推廣應用。全行一本帳的體系基本建立，就在今天，標志著交通銀行實現全部業務集中的二期工程也已經在蘇州成功上線運行。隨著年內紐約分行應用系統掛接到香港，境外分行數據集中工作也將全面完成，境內分行與境外分行聯動應用在年內如期推出。在完成數據集中后高效統一的數據平臺已經建立，信息化建設正向技術主導型轉變。所謂渠道為王，信息技術對產品服務創新方面與客戶聯系最緊密的就是渠道，也是為銀行和客戶帶來最直接收益的手段。在電子銀行的構成體系中電話銀行、網上銀行，手機銀行企業銀行，自助銀行無一不是信息化渠道的象征，這些創新已經完全脫離手工解決勞動密集型的束縛，開始踏上技術驅動，技術主導的金融創新之路。

　　隨著信息技術日新月異，金融產品和服務的創新也有一定的時效性，如信息化與市場和技術脫節，必然導致信息化只能是創舊，或者是更新，很難實現創新，更不可能通過創新帶來的差異化贏得市場的主動權。因此對于技術創新僅有高度的重視是不夠的，必須將信息化作為銀行發展戰略的重要組成部分，與業務密切聯系，緊跟技術發展與市場需求，才能實現真正的產品和服務的創新，也才可能確保創新成為持久的核心競爭力。

　　有了新的產品和服務怎樣把它銷售出去，這就是今天要談的第二個問題，在傳統的商業銀行競爭活動中，信息化一直作為后臺支持存在，幾乎沒有直接接觸客戶和市場的機會，對市場銷售的支持除了提供新的產品和服務外，沒有提供直接的幫助，因此在部分銀行從業人員眼中，信息化建設，只能花錢對賺錢的幫助不大，是一個絕對的成本經濟，然而隨著數據的高度集中，也帶來了海量客戶信息的高度集中，特別是在以客戶為中心的指導思想下，設計的核心業務系統和CRM系統可以提供并存儲豐富的客戶基本信息和原始交易信息，在此基礎上充分利用，BI的技術，挖掘客戶資源利用數據庫營銷和微觀細分市場，實現交叉銷售，就能對市場營銷提供最直接的幫助，近年來西方商業銀行紛紛采用商業智能等技術，將不同時間空間，不同部門，不同種類的產品、銀行數據集中在一起綜合分析，實現金融產品和金融服務的交叉銷售和高端銷售，服務于優質客戶，所謂交叉銷售就是向客戶推銷不同的產品和服務，其目的是充分利用客戶資源，美國富國銀行CEO理查德先生非常重視交叉銷售，他認為交叉銷售可以用較低的成本為銀行帶來高額的利潤。正是源于對交叉銷售的重視，不僅80%收入和業務成長來源于交叉銷售富國銀行也因此成為美國金融業在混業經營方面公認的典范。交叉銷售在傳統的銀行業領域的作用最明顯，因為在使用金融產品或服務時必須提交真實的個人資料，這些數據一方面可以用來進一步分析客戶的需求，作為市場調研的基礎，從而為客戶提供更多更好的服務。

　　另外一般方面也可以在保護客戶個人隱私的前提下，將這些用戶資源與其他互補型的企業，互為開展營銷。不僅為銀行現有的產品和服務營銷有重大的促進對于銀行開展橫向合作，以及跨行業經營都將帶來極大的潛力。而利用交叉銷售技術不僅在改變現有金融組織結構的情況下，就可以推進我們的綜合服務。從而實現將更多金融產品賣給客戶，以達到股東利益最大化的目的，交叉銷售離不開對客戶信息的分析，也必須依托與數據倉庫，數據挖掘等商業智能技術，在交通銀行信息化戰略中BI一直是非常重要的作用，就是在全力完成全行的數據集中這樣的情況下，我們從未放松過對BI的推動，去年交通銀行在數據大集中的基礎上，推出綜合客戶信息系統這樣的應用就得到了很好效果，我們在數據集中以前對公司所有的客戶進行了清理，一是補充完善了客戶的個人信息，二是匯集核心應用系統各個外掛的業務處理系統的數據，按照一定的規則建立起數據關系，對交通銀行的市場分析以及管理提供了強有力的技術支持。

　　信息化技術是簡單而繁雜的客戶資料變成營銷人員的服務指南，是商業銀行可以在市場營銷方面獲得更有利的地位，也擴大銀行盈利的空間，同時信息化也借助對市場營銷的支持，開始走向前臺走向市場，走向客戶。

　　談第三問題是風險管理的創新，今天的風險可能就是明天的損失，因此對于商業銀行這樣高風險行業來說，要實現股東的利益最大化，除了大力推進市場營銷的創新以外，如何減少損失，防范和控制風險也是必不可少的，甚至是更為重要的。作為國際公眾的事務銀行，必須有全面有效的風險防范機制，從而防止各類違規事件的發生，及時防范和劃界金融風險，在公眾中，在國際上豎立優良銀行的形象。

　　長期以來商業銀行在加強風險管理嫩里方面，很重視風險管理制度的創新，強調產權制度，結構治理以及信用環境等對改善風險管理的重要作用，對政策制度理念文化的改變，并非一朝一夕之功，短期內很難收效，而信息技術快、新的特點，能很快提升風險管理的水平，最基本表現就是對操作風險的控制，在數據大集中之前，由于信息分算，信息技術應用水平不高等原因導致商業銀行對分支機構的風險控制處于非常被動的局面，對操作風險的控制也常常流域形式，總行與分支機構在信息上存在引種的不對稱，加大了總行風險管理的難度，抗風險的能力也比較差，而通過數據的集中將分散在全國甚至全球的業務系統集中在一起，統一業務處理流程，通過固化的業務流程，極大的減少和杜絕了人為操作上的風險，為進一步風險管理提供絕佳的平臺。

　　防范操作風險僅僅是信息化創新在風險管理領域最初級的應用，真正有效的信息化風險管理必須要建立全面風險管理的信息體系，才能有效防范信譽風險發生，從我國商業銀行的現實情況來看，信用風險所造成的銀行損失是占絕對比重的。巴賽爾新資本協議充分考慮金融創新和金融創新復雜性帶來的風險，是實施新資本協議，已經成為世界上各大商業銀行的共同趨勢。實施巴塞爾新資本協議不是一蹴而就的事情，目前國內外很多銀行都在為信息化，都在為信息和數據問題而發愁，如果數據質量和數據積累不能夠滿足于新資本協議的要求，給銀行帶來風險防范的效果也將是有限的

　　因此我們只有建立完整的風險管理體系才能順應巴賽爾新資本協議對銀行風險管理的要求，風險管理還涉及到市場風險，利率風險，

　　交通銀行也積極投入了風險管理系推的建設工作，去年我們啟動了內部評級系統的建設，目前已經進入了數據的采集和建模的階段，不久這套系統將成為我行風險管理的又一工具，為進一步提升交通銀行風險管理的水平創造條件。

　　各位朋友各位來賓，銀行經營的靈魂是創新，需要體制機制的創新，它是一項龐大而長期的系統工程，與國際先進的銀行相比，中國商業銀行的金融管理和創新水平，還處于較為粗放的階段要提高到定性基礎甚至定量基礎上的精細化管理高度，就必須消除信息技術與銀行業務相對獨立的狀態，將信息化與銀行業務管理緊密地結合，廣泛地滲透，才能使商業銀行的創新能力持久彌新，才能依托信息化的金融創新加快商業銀行戰略轉型步伐，打造現代化的金融企業，謝謝大家。

　　主持人：為我們介紹金融信息化在現代商業銀行運行和發展中的地位，現代商業銀行金融信息化的主要特征，提出國內商業銀行必須以金融信息化為依托，實現與國際銀行接軌的目標，以及金融信息化努力的方向。

　　提問：(中國經營電腦雜志記者)我們知道交通銀行作為國內第五大商業銀行，比四大行小，比其他商業股份制銀行大很多，根據交通銀行這一特點，您認為交通銀行的信息工作有何特點？請您談談對數據大集中以后，銀行科技管理工作的認識？

　　侯維棟：交通銀行是中國第五大商業銀行，我們截止六月末，總資產達到1萬2千5百億，全行有54500名員工，有2700個營業機構。對于這樣一家銀行比四大國有商業銀行規模小得多，但是在股份制商業銀行當中我們規模又是最大的，對于交通銀行信息化建設是要充分發揮我們銀行的特色，要在渠道建設上下一番工夫，來彌補我們和四大商業銀行網點上的不足，我們希望通過我們堅實的信息化后臺基礎，能夠通過我們努力，通過我們技術工作，使得我們前臺的渠道多樣化，能夠做出交通銀行的特色，比如現在交通銀行在紐約、東京、新加坡、香港、漢城都有我們海外機構。我們現在正在抓緊推進的就是海內外的系統聯網，年內我們將推出一些新的應用，使得我們交通銀行能夠把海內外的客戶連接起來，既提高業務處理的效率方便客戶，同時又降低了我們內部的成本。對于網點建設我們也正在研究希望進一步調整我們的結構，使得我們網點逐步向經濟發達地區來轉移，能夠提高我們網點單產能力，這是我回答第一個問題。

　　第二個問題數據集中以后，我們IT管理，交通銀行在我們數據集中的工程設計的時候，充分考慮我們組織架構，我們在架構上基本上采用總行一部兩中心的架構，一個信息管理部，承擔全行信息技術的管理，一個數據處理中心承擔全行業務系統的運行，我們數據中心的建設，在緊鑼密鼓推進之中，今年11月底我們中心將建成，明年春節新的系統將遷移到新的數據中心之中。再一個中心就是我們軟件開發中心，承擔全行主要應用系統開發，這樣一個組織架構，就是要保證我們在數據集中以后有一個可持續的發展能力。在基礎機構上我們將分行的前置的渠道系統，為了加強管理將逐步集中到省行，實行集中統一的管理，這樣一來既降低了我們的成本，降低了風險，我們省轄行技術力量比較薄弱，但是集中到省行以后我們管理相對比較統一，我們有了統一的后臺，總行研究新的產品就可以及時推向前臺，同時集中到省行也大大降低了在系統投入上的成本。謝謝！

　　提問：目前中國銀行的信息化已經進入全面的信息化建設階段，這階段IT的應用與銀行業務流程的創新，還有管理方式的變革結合的程度越來越緊密，我們進入數據后集中以后，數據管理跟數據存儲是銀行業面臨兩個最大的問題，您對這個問題是持什么看法？交通銀行在這方面有一些什么具體的舉措。交通銀行已經上市了，上市以后對科技部門的領導在決策方面有什么具體的影響？

　　侯維棟：第一數據集中以后，對于總行而言數據管理壓力是非常大，但是這是國際金融業信息化建設的一個普遍趨勢，我們現在交通銀行有很多業務系統是分布在下面的各個分行，管理分算，執行制度也相應會出現一些問題，實現了數據的集中，剛才談到成立了數據中心將建立一套完整規范的這樣一套體系來把我們全行的客戶資料客戶信息、客戶數據集中統一的管理起來。但是對于我們數據的集中，就意味著管理的集中，也意味著風險的集中，如何控制數據集中的風險也是我們的重要課題，因此我們在兩方面要做一些工作，第一就是制度建設，我們要通過制度建設通過我們組織架構來嚴格規范我們數據管理。

　　第二個是技術方面，在技術方面要運用一些新的技術，新的手段，提高我們數據容災的能力，交通銀行計劃，也正在推進我們在上海建立一個同城的災備中心，使我們數據適時從數據主中心備份到負中心，與此同時按照我們規劃我們將在深圳建立我們交通銀行異地災備中心，每天業務終了以后，處理的各類業務數據信息，將及時傳送到異地災備中心提高數據管理的能力。

　　第二個問題，交通銀行6月23日成功上市，成為一家國際上公眾持股的銀行，應該說對于公眾性的銀行，股東是要求追求利益最大化，因此交通銀行盈利的壓力、經營壓力非常大的，這要求我們IT要通過與業務部門密切的合作，在技術主導型創新方面多做一些工作和貢獻，為此交通銀行專門成立了產品管理領導小組和產品管理辦公室，行里委派我擔任產品管理辦公室的主任承擔全行新產品的設計開發和管理工作，新產品開發應用與市場的需求，總是需要一個周期，供需總是一對矛盾，前端時間在上海接待匯豐銀行全球的CIO，我提了在中國商業銀行當中業務部門經常抱怨信息技術問題，產品開發慢影響業務發展，我說匯豐是否存在這樣的問題，他給我回答是同樣的，所以我們就意識到如何超前的研究市場，分析客戶，這是我們加快產品研發、推廣應用非常重要的環節，為此交通銀行產品管理辦公室，吸收很多業務部門、研究部門共同參加，要對市場上一些新的問題及時進行研究，超前進行研究，我們超前投入，我們只有領先才能體現銀行同業在競爭中差異化，大家知道商業銀行的產品競爭存在一個很嚴重的問題就是同質化，這問題上也結合交通銀行的特點在研究差異。

　　比如近期人民幣隨著國力的增強和經濟發展，人民幣有可能在未來成為區域性貨幣，人民幣結算已經走出國門，現在要抓緊研究人民幣如何借助于國際業務的其他結算工具，為客戶提供更好的服務，謝謝！