中小企貸款：誰來放下身段

　　本報記者 郭茹 發自上海

　　王菊是上海嘉年華汽車安全裝置有限公司的董事長。她的公司擁有一項獲得國家專利的科技成果——機動車燈光警示器，兩年前靠自有資金投入了約200萬元，市場反應不錯。最近他們公司想募集一筆資金，但并不是投入到已生產的燈光警示器上，而是想為公司技術師又開發出的兩個新技術募集資本金。

　　而最近銀行小企業貸款的“動靜”很大，上個月的一天，她與公司的技術師兼總經理葉福鍵一起興沖沖地參加了華夏銀行召開的小企業貸款業務推介會，但結果卻使他們失望了。

　　深發展上海分行副行長王安俊將小企業貸款難問題稱為“一個死結”。

　　“中小企業是最需要資金的，但又最不具備融資條件，融不到資就無法發展，發展不了就仍然很難從銀行貸到款�！彼�說。

　　不出手不行

　　在

　　民生銀行、華夏銀行、光大銀行等股份制銀行相繼出臺了一系列專門針對小企業貸款的政策措施；作為試點行、并早在2003年就開展了小企業貸款業務的工商銀行上海分行繼而公布它們將實現小企業貸款業務今年凈增60億元、3年后凈增300億元的目標。

　　事實上，除卻政策的推動作用，外在環境的變化早已使國內很多銀行開始關注中小企業這塊頗具潛力的市場。

　　短期融資券的發行使銀行已面臨大客戶逐漸流失的風險。而銀行長久以來的“傍大款”行為使風險的集中度越來越高。此外，中小企業在GDP中所占的份額，也使銀行越來越不能忽視這一潛在的巨大市場。

　　謹慎試水

　　但對目前正處于風口浪尖上的銀行來說，控制風險、避免壞賬仍放在首要的地位。因此，銀行對待小企業貸款也不得不持非常謹慎的態度。盡管小企業貸款業務可以為銀行分散風險，并帶來新的利潤增長點，但如果控制不好，它也同樣會為銀行帶來更大的風險。

　　“最大的風險不在于風險有多大，而是你不知道風險在哪里�！币患夜煞葜沏y行上海分行有關業務負責人說。

　　小企業經營的不規范、財務數據的混亂、人才的缺乏等往往使銀行對小企業的風險把握不住。這也迫使銀行花費大量的人力、物力和時間對小企業進行調查和了解。而在誠信體系不完善、社會整體信用狀況較差、銀行也缺乏操作經驗的情況下，提出更多的防范風險的條件，比如抵質押品、第三方擔保等，就成為銀行的必然選擇。

　　華夏銀行上海分行在針對小企業貸款業務的具體政策中，規定對小企業授信“一律采取抵質押擔保的方式，并且不接受保證擔保”。而授信對象僅限于產品有訂單、銷售資金回籠好的小企業。這樣的條件，顯然將把文章開頭提到的

　　“很多小企業的廠房都是租來的，它們根本拿不出好的抵質押品，這也是小企業貸款難的主要原因。”另一家股份制銀行風險管理處負責人表示。

　　“銀行只做大企業貸款就好比‘把雞蛋都放在了一個籃子里’，這樣風險的確很大。但如果另一個籃子也很爛，把雞蛋放在里面風險同樣很大�！蓖醢部≌f。

　　降成本控風險是關鍵

　　曾有多年外資銀行工作經驗，目前在銀翱管理咨詢公司任咨詢師的高鈞認為，為降低成本，銀行應該對小企業貸款業務做到“專業化、標準化、集中化”，并最終實現“自動化”。所謂“專業化”即指對人員進行專門的培訓，制定專門針對小企業的產品計劃、評級和評分系統，確立風險定價機制和專門的風險督查、盡職調查職能；信貸產品、業務流程的設計做到標準化；對貸款審批、催收、業務處理等環節則集中進行，做到“集中化”；最后通過采用數據化的信貸系統和管理信息系統，實現自動化。

　　“但目前來看，國內銀行還停留于粗放式經營的階段，缺乏數據的積累�！备哜x說。

　　而即使是渣打銀行也承認，目前他們在小企業貸款業務上花費的成本也相當高昂，渣打銀行個人銀行中國區總裁胡美霞曾表示，他們在小企業貸款業務方面已花費了巨大的成本，主要的花費是在人員培訓和系統建立方面。

　　“我們看重的是小企業的長遠發展�！焙�美霞說。

　　無論如何，小企業貸款難的問題畢竟已經開始“破冰”，先期的成本投入將是不可避免的。重要的是，在付出代價之后，國內銀行能否找出一條適合自身和國情的小企業貸款之路，實現與“小企業”的共同成長。