按照好銀行標準提升城市商業銀行競爭力

　　記者 姜欣欣

　　中央匯金公司總經理謝平

    城市商業銀行引入外資與重組思路

　　我認為，外資未來投資的重點將是城市商業銀行。因為國外投資者早已被中國不發達的金融市場和大量個人儲蓄所吸引，但是他們的參與受到各種條件的限制。因此，國外投資者將城市商業銀行看做是進入中國新生產品領域的機會。

　　城市商業銀行的重組應該本著有利于提高綜合競爭力、有利于群體整合與穩定發展和有利于完善內部控制的原則，具體可以采取以下幾種模式:上市重組，對于城市商業銀行來說，通過上市重組可以采取兩種模式———單個上市和聯合上市；聯合重組，城市商業銀行的聯合重組應該充分考慮各銀行在資產規模和質量、盈利能力、資本充足率等方面發展不平衡的現實，根據差異程度采取不同的聯合模式；并購重組，商業銀行通過并購重組以整合資源、實現規模經濟效應；入股重組，城市商業銀行入股重組的過程將是地方政府持股比例逐步降低，民間資本與國外資本逐步深入，經營手段和管理方式逐步變革的過程。

　　人民銀行研究所原所長趙海寬

　　城市商業銀行的市場定位

　　商業銀行的發展關鍵在于找準定位。只有準確定位，才能制訂正確的發展目標；只有準確定位，才能制訂正確的發展戰略和途徑，保證不走彎路，用最小的成本實現最快的發展；只有準確定位，才能腳踏實地，發揮自身的優勢，充分挖掘和運用潛力，保持發展的后勁。至于以北京銀行為代表的大中城市商業銀行的定位，我認為要注意以下三點：

　　一是以北京市為業務基地的商業銀行。為適應銀行資金的流動性，不把自己束縛在本城市的圈子內，適當在外地設立一點分支機構，同全國甚至國外一些銀行建立業務關系，以更快開展業務是需要的，但絕不能松懈當地的業務活動。這一點對北京銀行來說特別重要。因為北京的資金流量很大，信息靈敏度高，信用地位強，是銀行業務活動的沃土。

　　二是應該成為管理和業務技術水平最高的現代化銀行之一。未來銀行的競爭是業務創新的競爭，也是人才的競爭。在這方面北京具有很大的優勢，北京是人才最多的地方。應充分利用這一特點，把自己發展成為全國經營管理水平、業務技術水平最高的銀行之一。現在有一個“新京商”的概念，提到北京已形成一個具有北京特點的新式商人集團，其突出的特點是知識層次高、用智慧賺錢。對于這批成長起來的素質很高的商人，城市商業銀行應有相應的服務水準。

　　三是逐步轉向以零售業務為主。據說近一二十年來西方許多國家的銀行業務都開始向零售業務方面轉移，有的已占到整個業務的50%，甚至70%。零售業務雖然零碎，每宗的收入可能較小，但它的風險小，利潤率高。我國現在這方面比較薄弱，大有發展余地。城市商業銀行原來就是從零售業務起家的，在這方面有優勢。

　　社科院金融研究中心副主任王松奇

　　在開放和全球化形勢下搞好中小銀行

　　中小銀行要發展，發現自身的核心競爭力，必須找準大銀行的軟肋。小銀行主要面對兩個敵人：第一個敵人是國有商業銀行，他們以國家信用做后盾，不斷獲得國家輸血；第二個敵人是外國銀行，外國銀行實力強大，技術很高，吸引人才能力太強。這兩座大山是壓在中小銀行身上的兩座大山，移不走。所以，現在中小銀行要做的就是找準這些大銀行的軟肋。這個軟肋，對國有商業銀行來說，從1998年以來，其最大的軟肋就是貸款權力上收，權力高度集中于總部。授信業務基本上處于效率低下狀態，一個貸款審批至少4~6個月，所以，凡是現在國內做得好的銀行，都在提高服務效率上下工夫。

　　另外我們要注意的一點就是看監管當局這幾年在注意什么。因為2003年成立銀監會以來，它已經不看你存貸款多快多大了。對中小銀行的考核已經完全按照一套指標來考核，包括資本充足率、撥備覆蓋率、盈利能力，說明我們的監管理念已經進步了。中小銀行按照銀監會現在這種比率監管的標準把自己打造成好銀行是發展的一條正確道路。比如，核心資本如何補充，靠利潤提成來補充，這個機制非常弱。他本身愿意入你這個股，包括了很多很多信息。戰略投資者對投資對象的考核，本身就是認可中小銀行質量的一個標志。中小銀行現在的發展，就是找準大銀行的軟肋，，然后再根據監管當局這一套比較正確的監管標準，往正確的路上走，做一個好銀行。

　　另外，我們還要關注中國現在的形勢，比如剛剛開過的全國科技大會主題是自主創新。在整個金融體系中，在支持中小企業創新上，我們沒有找到一個有力的支持辦法。從國外情況看，他靠創業投資，中國現在這個機構、這個行業非常弱。所以，應該考慮中小銀行在培養科技創新型企業上想一些辦法，成為自己的一項特色服務。在企業成長初期就給予其支持，對于培育客戶忠誠度有很大作用。

　　還有一個趨勢就是中國有4億人口生活在城市里，GDP高速增長，儲蓄增長速度高出GDP增長速度8、9個百分點，其內容就是灰色收入增長。灰色收入的背后就是中國中產階級的快速膨脹，為中小銀行提供了新的業務發展領域，中小銀行應為其提供個性化、多樣化的服務，在產品創新、服務創新上多動腦筋。

　　財政部財政科學研究所副所長白景明

　　財政政策對商業銀行發展的影響

　　我國2003年開始用穩健的財政政策取代了積極的財政政策。穩健的財政政策并非緊縮性的財政政策，其本質上還是一種擴張性的財政政策，只不過擴張的幅度要小一些。具體來說，現在我國實行的穩健的財政政策有三個特征：一是主動控制赤字和國債的發行規模；二是使財政支出的增長率低于財政收入的增長率；三是力圖形成一種比較穩健的擴張，爭取實現減稅增支，維持適度的赤字和國債規模。現在我國實行的穩健的財政政策是與穩健的貨幣政策帶有協調性的，其突出表現就是避免現代財政的風險，一定程度也是要控制我國的金融風險。財政的風險在很大程度上會轉化成為金融的風險。中央財政和地方財政債務的總和超過了警戒線。地方政府債務的出現與體制的轉軌有關系，同時也與我國城市化的推進有關。這就涉及到城市金融業的問題。城市的金融風險是與政府債務直接關聯的。前期出現的一些城市商業銀行的危機即與此有關。從這個角度來說，所以，我國要實行穩健的財政政策，控制和避免財政風險轉化成為金融風險。

　　對外經濟貿易大學金融學院院長吳軍

　　軟信息與軟服務是城市商業銀行發展戰略的根基

　　從平均資產規模來看，我國115家城市商業銀行平均資產為165億元人民幣，而美國按總資產排名第100名以后的全部7578家商業銀行平均資產僅為19.7億元人民幣，僅為我國城商行平均資產的11.9%。在美國集中度如此之高的銀行業，那些規模如此之小的商業銀行，是如何在與那些巨無霸的激烈競爭中生存的呢？我們分析發現：它們以軟信息和軟服務為基礎，充分發揮其比較優勢。

　　不同規模商業銀行在從事貸款業務時，有著不同的收益。如果大銀行去做小企業貸款，其貸款費用和貸款損失就會大大上升，從而會降低貸款凈收益。而出現這種情況的根本原因就在于軟信息。也就是說，小企業貸款的主要依據是軟信息，是“不能按標準化辦法收集和處理的信息”，是“只可意會、不可言傳”的信息。軟信息“不可言傳”的固有特征，決定了它無法被層級結構嚴密的大銀行低成本地充分利用。因此，軟信息決定了小銀行的相對比較優勢在于小企業貸款。

　　在與巨無霸的競爭中，小銀行采取了完全不同的經營戰略，這可以從美國小型商業銀行的戰略口號中略見一斑：康涅狄格人民銀行(CPB)：“在CPB做業務，我能與人接觸”；“在CPB做業務，我面對的是親切的笑臉，而不是煩瑣的官僚程序”；海德里斯州立銀行：“您能信賴的本地人所擁有的一家獨立銀行”；聯合銀行：“由本地人為本地人提供的銀行服務”……這些銀行所強調的是“軟服務”，是不能按標準化辦法管理、真正人性化的服務。在與大銀行的競爭中，小銀行的優勢在于軟服務。

　　因此，中國城市商業銀行的發展戰略，一方面應以軟信息為基礎，發展中小企業貸款和消費者貸款，并交叉銷售其他銀行產品；另一方面以軟服務為基礎，通過人性化的服務，降低客戶的價格彈性，提高銀行客戶的忠誠度，從而最終提升盈利水平和競爭能力。

　　北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐

　　城市商業銀行CAP模型定位

　　CAP模型定位是指銀行對其核心業務或產品、主要客戶群以及主要競爭地的確定。CAP模型強調商業銀行市場定位的三大要素，即客戶(Client)、經營領域(Arena)和產品(Product)。中國城市商業銀行的客戶定位應為城市居民和中小企業體；產品定位應為零售業務；經營區域定位應為當地化經營為主，探索區域化經營。針對這一市場定位，城市商業銀行的配套措施應包括：

　　加強產品和業務創新。實際上，產品和業務創新的過程，就是城市商業銀行動態地進行市場定位的過程。在競爭激烈的金融市場中，商業銀行通過創新經營觀念、經營產品、經營技術、經營方式和經營機制等，可實現經營觀念、業務發展、技術及機制方式的轉變和提高，從而推動商業銀行經營管理水平提高。

　　優化公司治理結構。城市商業銀行應該加快投資主體多元化的進程，積極推動權力分立和制衡制度的形成，健全董事會、監事會的工作制度和工作機構。

　　強化內控機制，防范金融風險。現代商業銀行發展的實踐證明，風險控制和商業銀行自身發展密不可分。控制風險、減少風險正是為了商業銀行自身更好地發展。只有穩健合規經營、資產質量優良的銀行才能真正留住并不斷吸引有發展潛力的優質客戶群，才有持久發展的生命力。

　　中國人民大學教授顧海兵

    北京銀行要爭做最好的銀行

　　北京銀行作為首都的銀行，關鍵在一個“首”字，希望它在很多方面都要做到“最”的境界：最美麗的銀行,不光是內部，也包括外部；最溫馨的銀行，服務給客戶以親切感；最注重文化品位的銀行，善于運用中華語言，以深厚的文化做好形象宣創；最具慈善意識的銀行，比如在銀行內部放置捐款箱；最透明的銀行，在網站上公布銀行信息，做到信息公開；最擅長資本運作的銀行，努力具備上市的條件和水準；最能滲透的銀行，應有一種開放的、走出去的意識，與各行各業打交道，比如與北京的公交、地鐵展開合作；最守法的銀行，遵守各項法律規章，加強檢查，做好預防工作；最善于學習的銀行，不斷學習、永久學習；最超越的銀行，創新成為銀行永遠不變的旋律，積極拓展新業務。

　　北京師范大學金融研究中心教授鐘偉

　　銀行核心業務系統和核心競爭力

　　IT系統對銀行業的重要性，大致可以用指南針之于航海的重要性來相比。時至今日，對于什么是銀行核心業務系統，國內銀行業有一個緩慢變遷的過程，這大體可分為三個階段。第一階段：核心業務系統＝“自動的”會計系統；第二階段：核心業務系統＝“自動的”交易系統；第三階段：核心業務系統＝“一本賬”＋“一個中心”。所謂一本賬，是從銀行戰略管理視角，借助核心業務系統從財務、風險、產品和服務等對本銀行有全方位的把握；所謂一個中心，是從金融服務視角，進行市場細分、產品設計和營銷創新。銀行核心業務系統被視為客戶為中心的，集成了交易處理、產品創新、客戶關系管理、風險管理和資本配置等多種應用組群的系統，被視為銀行核心競爭力的重要組成部分。顯然，第三種對核心業務系統的理解，更能發揮金融技術對銀行競爭力的提升作用。

　　如果探究近年來金融業大變革背后的動力是什么？答案是信息技術的突飛猛進，以及信息技術在金融業的應用和推廣。據統計，近五年來95%的金融創新實現都是來自于信息技術，使得以大制勝的法則正在被改寫為以快制勝、以新制勝。為了簡潔地勾勒出銀行核心業務系統的作用，我們列出以下一些形象化的等式。

　　核心業務系統建設＝信息分層理論＋打造核心競爭力；

　　核心競爭力＝核心業務系統＋人力資源＋組織體系；

　　產品服務創新＝借助核心業務系統，實現從以賬戶為中心到以客戶為中心的轉變；營銷戰略創新＝借助核心業務系統，實現創造客戶需求的交叉銷售；管理戰略決策＝借助核心業務系統，實現從經驗決策向精確決策的戰略提升；

　　風險管理創新＝借助核心業務系統，實現對經濟資本的有效配置；

　　風險文化＝借助核心業務系統，實現盡可能的“個人負責制”。

　　以周密戰略繪制未來十年藍圖

　　北京銀行董事長閻冰竹

　　在北京銀行成立十周年之際，回首過去，北京銀行所取得的發展成就可以概括為以下四個方面：一是公司治理日臻完善、經營管理接軌國際。二是各項業務全面發展，經營業績大幅攀升。三是資產質量穩步提升，風險內控常抓不懈。四是科技實力顯著增強，人員結構逐步優化。

　　北京銀行走過了艱難的創業時期、奮進的成長時期，在不斷探索中積累了豐富的經驗，這是十年奮斗歷程的寶貴財富，也是指導未來發展的思想精髓。概括來說，可以歸納為五個“必須堅持”：一是必須堅持發展這一根本主題。二是必須堅持合規審慎的經營理念。三是必須堅持“三服務”市場定位。四是必須堅持改革創新精神。五是必須堅持以人為本的人才觀。

　　站在下一個十年的起點，北京銀行肩負著由地方走向全國、由國內走向國際、由優秀走向卓越的重要使命。然而，對處于戰略轉型期的北京銀行來說，同時也面臨嚴峻考驗：金融市場化改革持續推進，銀行監管更趨嚴格，同業競爭日益加劇。對此，既要正視挑戰、抓住機遇，更要眾志成城、練好內功，推動北京銀行在新的階段實現新的飛躍。

　　面向未來，北京銀行總體發展思路是：以

　　按照“好銀行”的標準，全面提升公司治理水平。以國際先進銀行為標桿，廓清行內各組織機構的職責邊界，充分發揮董事會在銀行治理結構中的核心作用。深刻樹立“流程銀行”觀念，改善風險治理結構，健全風險政策體系，完善風險管理工具，提高風險掌控能力，實現可持續發展。

　　穩步推進“走出去”戰略。在鞏固和保持北京市場優勢的基礎上，北京銀行將以環渤海經濟圈為首要拓展區域，逐步走向全國、邁向世界。

　　建立完善的資本管理體系。以經濟資本管理為核心，通過科學的風險評級體系和資金轉移定價機制，有效配置資源，建立以風險調整后的資本收益率為核心的績效考評體系，走資本節約型發展道路，確保資本充足率在每一時點上達標。形成動態補充資本的長效機制，積極推動上市進程，力爭及早實現公開上市。

　　加快實施結構調整和產品服務自主創新。以技術創新和產品創新為動力，促進結構調整，提升經營效率。優化信貸資產結構，調整貸款集中度和大客戶貸款比重，努力實現不良貸款“雙降”目標。優化負債結構，增加儲蓄存款比重，增強負債穩定性。優化客戶結構，增加中高端個人客戶和優質中小企業客戶比重。優化收入結構，增加中間業務收入比重，積極開發高附加值的新興中間業務產品。

　　全面深化與境外投資者的合作。積極借鑒國際先進的經營管理理念、技術和工具，實現引進、消化、吸收和再創新。與外資方展開在業務創新、信息管理、客戶資源、人才交流等領域的廣泛、深度合作，將外資機構的實力和影響力轉化為北京銀行內在的競爭力，推動北京銀行事業蓬勃向前。