網上支付金額設限能否遏制網絡詐騙

http://whmsebhyy.com 2005年11月01日 11:34 大洋網-廣州日報

　　根據央行規定，個人利用互聯網進行電子支付，除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不能超1000元人民幣，每日累計金額不能超過5000元人民幣，而信用卡持卡人網上支付交易金額更是不能超過信用卡預借現金額度。消息一出，網上便炸開了鍋。

　　盡管央行負責人稱這可防范電子支付風險，保障客戶資金安全，但業界卻認為這并不能從根本上解決問題，“事實上，詐騙分子絕不會介意盜取的資金是1000元還是5萬元。”

　　專題撰文/本報記者　薛松、孟果

　　針對央行前日出臺的電子支付指引，國內從事個人

電子商務(C2C)的淘寶網和易趣網均向本報記者表示“對自身不會有太大影響”，但另有一些行內人士表示，受限制的主要是那些沒有取得數字證書的銀行卡用戶(大眾版用戶)，這些用戶在網絡購物中占有較大比例，該規定無疑會制約他們的大額支付，特別是手機等數碼產品。

　　網站：對網上購物有一定影響

　　據記者了解，網上購物的支付手段一般分線上及線下兩種，線上支付是指網上支付，有大眾版和專業版之分，大眾版沒有數字證書，風險相對較高。線下支付指的是通過銀行或郵局匯款。

　　有行內人士指出，雖然指引可能給客戶電子交易造成不便，但對網上購物網站帶來的影響有限，因為指引所針對的對象是

商業銀行，對網站的約束力有限。

　　淘寶網人士說，指引主要限制沒有數字證書的大眾版用戶，這也可以促進數字證書和電子簽名的推廣使用。

　　易趣網有關人士也表示：“我們認為央行的出發點是好的，是希望規范各方的權責利，在現階段給電子銀行業務與電子商務一個健康、安全的發展環境。”

　　值得一提的是，即使客戶使用的是數字證書和電子簽名，如果銀行不限制支付金額的話，風險會更大，但對于這兩種支付認證方式下的交易一旦出現損失該由誰來承擔責任，指引并無界定。

　　易趣網有關人士表示：“目前已經有部分銀行區分了普通大眾用戶與專業版用戶的網上銀行權限。據我們所知，如招商銀行大眾版的每日權限原本就是5000元。”

　　銀行：可將客戶損失減至最低

　　據記者了解，央行此前僅對ATM每卡每日取款有5000元金額限制，對用銀行卡、存折等金融產品作為網上支付交易工具并無交易金額限制，因此大部分銀行對開通了網上支付業務的客戶并無此類限制。然而，有鑒于近兩年來通過不法手段獲得儲戶或持卡人資料后在網上盜取資金的個案層出不窮，銀行通常會提醒開通網上交易的客戶設置網上支付的金額。

　　銀行人士普遍認為，盡管央行限制網上支付金額可能會被某些持卡人或儲戶認為是“因噎廢食”，但在目前缺乏有效手段防止利用網絡非法轉移客戶資金的情況下，這是唯一可以將該類犯罪給客戶造成的損失減至最低的辦法。“ATM和網上支付都是電子支付交易的平臺，為何ATM取款可以設限而網上交易不可呢？”

　　網上交易金額設限限制了誰

　　今年6月9日，央行網站就公布了電子支付指引的征求意見稿，其中第五章“差錯和責任”的十一條條款中，明確銀行、轉發人和客戶在何種情況下應負相應責任以及損失由誰來擔當的條款達九條之多，而特別指出銀行應該負責任的情況占了近一半。因此，指引出臺前曾被認為是儲戶和持卡人資金被盜時向銀行追討賠償的依據。

　　然而，指引前日正式頒布后，除了指引第五章中的題目被改為“差錯”，“責任”二字已經不見外，在電子支付交易過程中負責進行數據傳送的轉發人例如銀聯等銀行卡組織的責任并沒有談及，而且此章中涉及的電子支付過程中出現的資金損失責任誰擔當的條款也所剩無幾。

　　例如，征求意見稿四十二條規定，“由于銀行和轉發人保管使用不當，造成客戶資料信息泄露、破壞，導致客戶資金受到損害，銀行和轉發人應負相應責任。”但在指引中就改為：“由于銀行保管、使用不當，導致客戶資料信息被泄露或篡改的，銀行應采取有效措施防止因此造成客戶損失，并及時通知和協助客戶補救。”

　　又如，征求意見稿四十三條規定，“接收行由于自身系統或內控制度等原因對電子支付指令未執行、未適當執行或遲延執行，致使客戶款項無法按協議約定處理時間準確入賬的，應承擔相應責任。”指引中則改為“接收行由于自身系統或內控制度等原因對電子支付指令未執行、未適當執行或遲延執行致使客戶款項未準確入賬的，應及時糾正。”

　　對此，有業內人士分析認為，央行要降低電子支付交易的風險，并沒有從明確界定銀行和客戶的權責著手，而僅僅是從提高客戶交易門檻著手，難免有偏袒銀行之嫌。

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