萬建華：我國銀行卡產業要創建民族支付品牌

    9月18日，第13屆中國國際金融（銀行）技術暨設備展覽在北京展覽館隆重舉行。今年展會的主題為“科學技術打造現代金融服務”。在展覽上同期舉行的第六屆中國金融發展論壇將本著金融服務社會的宗旨，主題緊緊圍繞金融服務的未來之路—信息化與社會化；綜合金融服務；培育理財意識，改善金融服務，提高理財水平；讓金融服務走近百姓，傳播金融文化，豐富社會金融元素；金融服務全球化與國際化等展開討論。新浪財經全程圖文視頻直播此次會議，以下為中國銀聯股份有限公司總裁萬建華發言精彩觀點。

　　金融信息化是針對入世后應對挑戰的重要挑戰，銀行業務作為傳統技術與現代技術的產物，無疑是信息化的重要內容，

　　下面談幾點認識，第一個銀行卡聯網通用與金融信息化的關系。聯網通用是我國銀行卡產業發展初級階段需要解決的核心問題，2002年成立中國銀聯的重要目的就是加快銀行卡聯網通用并推動銀行卡產業的發展。當年把聯網通用作用首要任務，在人民銀行領導和各商業銀行配合下開展以下方面的工作。

　　一是配同商業銀行系統和終端的標準化改造。二是積極完善銀聯跨行交換網絡，設計建設新一代跨行信息交換系統。三是積極促進銀行卡受理服務的標準化和規范化。經過這幾年的努力，全國范圍內銀行卡聯網通用基本實現，燦?48個地級以上城市和336個縣級市實現聯網，跨行交易的質量明顯提高，聯網通用的實現為銀行卡業務的發展奠定了很好的網絡基礎。極大的促進了銀行卡產業的發展。

　　這幾年一個是銀行卡規模迅速擴大，依托于不斷完善的銀行卡跨行交易網絡，使得銀行卡業務出現了迅速上升的趨勢，城市商業銀行和各地的信用社，各個金融機構也紛紛進入銀行卡的業務領域，發卡機構從2000年55家增加到176家，從2億7千萬張，已經增加到8億7千5百萬張，同時銀行卡的品種大大豐富。

　　第二國銀行卡受理市場也取得快速發展。可以使用銀聯卡的商家，從2000年底10萬戶，增加到目前36萬戶，不到五年的時間增加了將近四倍。POST機也是從29萬臺，增加到55萬臺。同時銀聯網絡國際化也邁出實質性步伐，先后開通了銀聯人民幣卡，在香港、澳門、新加坡、泰國、韓國的受理業務。

　　第三支付產品和渠道創新逐步加快，到2004年底ATM的跨行的個人轉帳業務，已經開通了在ATM上進行個人不同帳戶之間的匯款，現在開通的ATM機13000臺。手機支付業務在13個城市推廣，還有柜面通的業務已經在八個省市開始展開，還有互聯網的支付，固定電話支付新業務在不斷推出，這次銀聯有一個展臺有新的創新業務的介紹。

　　第四產業化發展體系逐步形成，形成以銀行卡為核心，有發卡專業化服務集聚制造等業務的個人電子支付和銀行卡業務的產業格局形成了。也形成了銀行卡的產業鏈條，這些都有力推動了銀行卡業務的擴大促進金融信息系統的發展。

　　第二方面交流一下在聯網通用的基礎上創建銀行卡中國的品牌，以此推動銀行卡產業的進一步發展，聯網通用基本實現后，國內銀行卡產業進一步發展所面臨的主要問題，如何更好地滿足不斷擴大的個人支付需求，增強產業整體競爭力，推動國內銀行卡產業向更高層次發展，國際銀行卡產業的發展經驗表明，創建民族銀行卡品牌是很好的途徑和手段。

　　首先有助于我國銀行卡產業總體服務水平的提高。為持卡人境內外支付提高規范化的服務，有利于整合優勢資源卡大銀聯卡的受理范圍，實現銀聯卡的國際化，也有利于不同的發卡機構主體之間通過業務聯合，積極探索技術創新產品創新，豐富內涵擴展領域。

　　第二使我國商業銀行總體競爭力有所提高可以避免被國外少數銀行卡主導機構主導，這還是國內的支付主體可以主導自身的命運。保證國內銀行在本土市場上擁有銀行卡的標準，定價及其規則制定方面的話語權，在爭奪國內市場的中具有主動作用，同時銀聯網絡的國際化，也可以使銀行卡業務低成本國際擴展鋪平道路，使我國銀行也走出去道路創造條件。

　　第三有助于我國銀行卡產業整體地位的提升和產業長期利益的保護。國際銀行卡產業發展表明，品牌是產業競爭的制高點，關系一個國家銀行卡產業發展的層次和市場中的地位，在當前經濟全球化和未來市場開放情況下，競爭轉向品牌競爭，沒有品牌就沒有競爭優勢，就沒有市場，我國銀行卡產業不能創建自己的品牌就有可能擠壓到全球產業鏈的末端，失去了金融標準上人的自主權，因此創建自己的品牌，事關根本利益和長遠利益。

　　在去年中國銀聯提出了創建銀聯品牌的戰略目標，得到了各方面，包括國家主管部門和銀行體系的總統，經過商業銀行和中國銀聯共同努力，民族銀行卡品牌創建工作取得了初步成效，使得廣大持卡人的認同。但是由于起步較晚，有必要抓住銀行卡市場全面開放前的寶貴時機，力爭到2010年把銀聯品牌創建成為國際主要的銀行卡支付品牌。

　　第三個方面說一下創建品牌和技術創新，以及業務創新的關系。從現實中將銀聯打造成為未來在國際通行的銀行卡品牌，必須做到銀行卡在全球范圍內的通用，我們現在說聯網通用是國內，我們力爭使銀聯卡成為全世界范圍內通用的支付工具。為此要做好四個方面的工作。一是加快完善具有自主

　　技術創新和產品創新能夠對上述品牌創建工作起到重要推動作用，持續的創新有利于銀聯標準的完善，也符合國際技術潮流有利于銀行卡交易系統和網絡保持先進的技術水平，保證銀行卡交易的順利完成，擴大銀行卡的應用領域，銀行卡領域的產品創新是不斷發現和滿足持卡人需求的過程，不斷產品創新有助于對持卡人服務的加強，有助于滿足持卡人支付需求。在銀行卡產業中由于發揮了中介的特殊作用。中國銀聯自身的技術創新和產品創新對于銀聯品牌的創建發揮了直接的作用。銀聯在銀行卡產業中的地位，不僅表現為銀聯由國內銀行共同發起成立的銀行卡組織，肩負著創建品牌的責任，更重要，銀行運營的跨行交易系統，連接著銀行卡交易處理系統和終端網絡，是整個銀行卡交易的樞紐，這是銀聯技術創新產品創新從以下三個對品牌建設產生推動作用。

　　第一可以直接推動銀聯網絡總體質量技術水平和服務質量的提高，銀聯的技術創新產品創新集中提高網絡運行效率，通用性較強，銀行卡渠道和功能擴展，以及標準化產品的設計和服務。也可以來自不同經營主體有價值的創新加以總結和推廣。

　　第二銀聯可以作為銀行卡的產業研發，為各行相關領域創新提高基礎，帶動各發卡銀行開展技術產品和服務的創新。

　　第三銀聯可以通過組織和協調技術、業務標準的制定，引導產業的創新方向，推動產業經營主體的創新活動。銀聯明確自身在推動民族品牌中的作用，將技術領域的創新作為自己的重要工作，努力提高自己的技術水平和能力，另一方面不斷加大產品創新力度。當前我們在技術創新和產品創新做了以下三方面的工作。

　　一、加快銀聯新系統的建設，這通過兩年左右時間規劃和建設銀行卡大機中新一代信息處理系統，現在已經投產，目前運行效率非常不錯，交易質量大大提高，處理能力大大提升。

　　二、不斷開拓新興支付渠道和支付工具。還考慮未來對渠道創新，產品創新服務創新的需要，在新系統建設的基礎上，銀聯積極拓展互聯網支付，移動支付，固定電話支付和多種銀行卡支付渠道，使銀行卡可以在廣泛領域使用，同時積極開展IC卡新型支付工具的研發，參與IC卡標準的制定，還在很多地方開發公共支付平臺，實現銀行卡的多種交費功能。

　　三、加強新產品新業務的設計與推廣。目前有基于各種要素的服務組合，也在技術創新的基礎上，為傳統產品增加新的服務要素。銀聯在這兩方面進行了深入的探索，目前在加快新產品的研發和持卡人服務體系的建設，為銀聯產品的標準體系和服務體系進行了逐步的規劃，正積極準備，一些銀行在試點推廣銀行標準的預付卡，等多種新產品，同時拓展ATM的個人匯款，公共支付短信業務，以及基于短信創新的新產品，銀聯的技術創新和產品創新對各行銀行卡業務和整個銀行卡產業發展和創新的推動作用已經開始顯現，事實銀行卡交易網絡超越傳統的ATM的網絡，增加了各個銀行卡業務的服務內涵，為持卡人受理商戶帶來更多的附加價值。

　　今后銀聯進一步加大技術創新產品創新的力度，不斷提高技術的研發能力，努力在國內個人支付領域保持領先地位。我們相信技術領域和產品領域的不斷創新，一定能夠成為創建民族銀行卡品牌的重要推動力量，品牌的創建一定會使我國銀行卡產業不斷發展壯大，使我國金融信息化的建設不斷走向深入，謝謝大家！

　　主持人：剛才萬建華總裁主要介紹銀聯和銀行卡發展狀況。

　　記者：(中國經營報)今年下發了關于推動銀行卡發展的文件，重點提到發展商務卡，銀聯在這方面做了哪些工作？

　　有銀聯標識的銀行卡可以在香港、澳門、泰國、新加坡等地刷卡支付，下一步有沒有時間表明到更多的地區刷卡支付？

　　萬建華：因為銀聯和各成員銀行一道提出了創建中國的、民族的電子支付的品牌，或者銀行卡的品牌。把這個目標提出來了，如何去實現？剛剛也聽到了我們正在不斷進行業務創新產品創新和技術創新，你剛剛說到商務卡，是我們業務創新、產品創新的一個方面，這些方案已經都有了，目前已經開始商量推廣，估計很快就會推廣，作為一個產品方案還要有銀行自身進行可行性研究，這樣的卡能不能有需求，如果設計比較好，有需求才能在市場當中得到推廣和營銷，現在這工作在做，還不僅僅是商務卡，還有其他的產品有的已經拿出了意見和方案，有的正在跟一些銀行在探討聯合營銷。

　　第二個問題，作為我們以創新將來可以在國際上通用的銀行卡品牌，它非常重要的基礎就是它的受理面的廣泛性，我們原來說的聯網通用，指的是在全國范圍內，國內的聯網通用，所以要創建品牌，通俗的說實現全球范圍的連鎖應用，至少在一段時間之內，主要的國家，或者中國人去的比較多的地方，應該實現銀聯卡比較好的使用。所以我們提出了一個我們公司大家共同努力的方向，或者遠景。我們提出一個口號：中國人走到哪里銀聯卡用到哪里，作為第一步去年走到了香港、澳門、今年年初走到了新加坡、韓國、泰國，現在正在積極的努力實現在更多的國家，而且是主要的國家實現銀聯卡的使用，從時間表上來講，內部有一個規劃，如果一切順利，應該在今年年底左右會在一些主要的發達國家能夠使用銀聯卡，但是這也請大家理解，使用面可能有一些過程，先是部分商家，部分ATM上可以使用，然后再擴展。今年年底左右會在一些國家，而且是一些通用之后，面還比較廣，估計年底左右，有通用會有通告的。

　　記者：剛才提到越來越多銀聯卡走出過門，同時越來越多國外

　　萬建華：這也是一個很重要的問題，要成為大家普遍接受的支付平臺，業務的質量，或者銀聯卡交易的質量和安全性非常重要的，如果達不到一定的水平別人都不用你的產品，銀聯成立以后當時抓得比較及時，銀聯才成立3年多一點時間，我們就規劃建設新一代銀行卡處理系統，這之前主要原來18個城市，同城銀行卡交易處理，在城市內部的跨行系統，成立銀聯以后，把18個城市的處理系統連接起來，在這個基礎上實現聯網通用，這是有局限性的，不僅它的效率，它能夠處理的覆蓋面，以及它的人力，以及安全性等等方面，還是受了局限，所以銀聯成立以后我們設計人新一代系統也抓緊建設，時間抓的比較緊，在2003年3月份我們奠基到2004年年底就試運行和投產了，現在已經運行了10個多月，目前的運行效率非常不錯，整個交易的能力交易成功率，以及處理能力都大幅度的提升，毫無疑問首先處理能力比以前大大提升了，現在我們剛好在金融展上有一個柜臺介紹，目前峰值處理能力每秒一萬例，這個能力、這個系統的處理效率，以及將來業務創新，產品創新平臺可擴展性，在國際上應該屬于先進水平。整個銀行卡的安全問題，不僅僅信息系統的安全性問題，整個銀行卡的安全性問題我們也是高度重視，這對于各銀行都是非常重要的問題，銀聯成立一開始就成立了風險控制部，構建了風險控制體系和各商業銀行一起。當然風險控制既有業務風險控制，還有包括反欺詐等等的風險控制，也包括技術方面，這跟各家銀行之道，從目前風險控制和安全性目前還是接受考驗的，還是不錯的，謝謝！