麥莎襲擊之后 農業保險還能撐多久

　　本報記者 楊崇偉 實習生 張靖

　　近日，第9號臺風“

　　始終徘徊不前

　　理論上來說，農業保險應該成為農民的“貼心棉襖”，有著廣闊的市場。然而，事實卻并非如此。在我國，雖然現在已經先后成立了三家大型的專業化的農業保險公司，但保險業但始終未走出徘徊不前的狀況。

　　問題一：高保費和農民的低收入，使農民缺乏投保積極性。據安華農業保險公司有關人士介紹，許多貧困地區的農民連擴大再生產的基本資金都沒有，大災之年農民的生產、生活只能靠政府的救助，更別提保費的繳納。由于農業高風險的特點所造成費率和經營成本相對城市業務要高，連普通保費都承擔不起的農民，就更拿不出這筆錢來了。農民承受能力低造成了這樣一種事實，保險公司對保險標的的測算和農民承受能力之差十分巨大。凡是農民強烈需要保險的都是風險比較大的保險標的，費率測算就比較高。通過調研，種植業和養殖業農民平均只能承受30%左右的保險費，大約占保費額度的1／3左右。在農民增收問題未得到根本改觀的情況下，農戶交納保險費的能力短期內不會改變，同時也抑制了農民對保險的需求。

　　問題二：一些農民還存在著認識上的誤區，認為參不參加農業保險無所謂。據陽光農業相互保險公司有關人士介紹，在黑龍江只有農墾區內有將近70%的農民參加了農業保險，但是墾區只占黑龍江農業生產土地的1／4，在墾區外的廣大地區，農保還沒有涉足。“農民現在主要還是靠天吃飯，參保積極性不高；一些領導也認為農業保險風險高，政府補不起，行政推動力度不夠；保險公司則認為農業保險屬政策性保險，沒有政府補貼賠不起，農業保險業務逐年萎縮。”

　　問題三：缺乏農業保險業缺乏法律的保障和約束。業內人士紛紛表示，現在這是農業保險面臨著一個重大的困境，就是法律保障缺位嚴重。由于無法可依，使農業保險的許多問題出現法律真空，使政府在農業保險中的主導地位不明確，即便政府積極參與和推動，也缺乏法律依據；農業保險經營主體的經營行為缺乏法律保護和約束；被保險人參保率、保險逆選擇和道德風險沒有法律約束，就會出現一些農民騙保的現象。現在，如果發現農民騙保，也只有在道德上進行教育和譴責，而沒有法律上的約束，起不到根本的效果。

　　問題四：巨災問題難以解決。陽光農業相互保險公司董事長良敏告訴記者，從保險理論上講，農業生產中的洪水、干旱等巨災風險屬于不可保風險，任何一家保險公司都不能單獨承擔這樣的風險。發達國家的農業巨災風險大都采用設立農業巨災風險基金的辦法，一旦大的自然災害出現，由國家農業巨災風險基金賠付，不足部分由國家財政負責兜底。在法國，農業巨災基金由

　　問題五：我國農保缺乏再保險支持。農業高風險決定了農業保險的高風險。在缺乏再保險機制的條件下，不僅保險公司擔憂巨災風險，參保農民也擔憂自己的保險利益能否得到保障。

　　一位不愿透露姓名的業內人士在接受中國經濟時報記者采訪時說，現在農業保險業務國家還只是對種、養兩業險免稅，對其他農村保險業務還是照章納稅。農業是高風險的弱質產業，沒有財政資金支持，僅靠農民和保險公司自身的力量，難以建立高效的平抑自然風險的保障機制。墾區（黑龍江）前14年“低保障”的農業保險不但沒有積累，農墾總局還補貼了2．8億元，“長此下去，難以為繼”。

　　跨國公司新思路

　　目前我國除了上海安信農業保險公司、安華農業保險股份有限公司、陽光農業相互保險公司三家農業保險外，還有幾家國外的保險公司。2004年10月26日，以經營農業保險為主的法國安盟保險公司正式開門迎客，目前各項工作已經進入正規，其經營模式和發展方向對我國的農保有一定的借鑒作用。

　　安盟成都分公司總經理于巍東向中國經濟時報記者介紹，安盟產品最大的特征是保障全面。安盟向農民提供的是“一攬子”產品，不僅對農民家庭財產、牲畜養殖等基本生產生活提供風險保障，也包括對農民工和農村經營第三產業人口的醫療、安全生產以及意外傷害帶來的直接和間接損失提供保障。在開業的第一階段向市場推出了三套產品，分別針對城鄉居民和中小企業、工商業者，即：農村家庭保險、城市家庭保險、中小企業及工商業者保險。每套產品均由一系列險種組成，涉及對被保險人“財產－責任－人身－健康”的綜合保障。

　　安盟產品的第二個典型特點是價格低廉，農民負擔輕。安盟公司在溫江區鎮子鄉的業務員郭建平告訴記者，在溫江有很多農家樂，他們都期待安盟早日開業。安盟銷售的第一批產品中，有一種“農村旅游和娛樂責任保險”，也就是我們通常所說的“農家樂保險”，該項產品每年只需交50元，就可享有48萬元的第三者責任保險。

　　安盟公司的帶三個特點是非常注重服務，認為服務的好壞直接關系到承保風險的控制和續保業務的發展。采取“兩條線”方針，是公司加強保險服務的具體措施。一條線是銷售網，指農村營銷網絡，為農民提供售前、售中、售后服務的網絡。一條線是技術支持網。通過舉辦各種相關培訓班，幫助代辦員通過資格考試以及提高個人素質。

　　專家建議：走符合國情之路

　　國家目前還沒有《農業保險法》，而且地方也沒有農業保險方面的管理條例。我國的《保險法》主要是規范和保障商業性保險公司的經營行為，對于農業保險明確提出“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險的法律、行政法規另行規定”，在許多問題上沒有法律的界定。

　　“我國沒有出臺農業保險的法律是有原因的，現在還不具備出臺法律的條件”。中央財經大學保險系主任郝演蘇教授接受中國經濟時報記者采訪時說，如果現在要出臺一部農業保險的法律，誰來買單？農民的收入還沒有能力進行承擔，而企業出這筆錢又不適合，如果讓政府出錢的話，那么這筆錢最終又轉嫁給了農民。郝演蘇認為，農業保險的發展路子一定要根據中國的國情，由于我國農業有基礎薄弱，農業風險大等的特點，適合走合作式的農業發展道路。在農村建立合作社，而專業的農業保險公司要做大做強，對農村的合作社進行專業技術指導和理論上的幫助。這樣有利于降低保費，減少道德風險。