姜堰農(nóng)信聯(lián)社掀風(fēng)控風(fēng)暴 責(zé)任人最高問責(zé)20萬元

　　本報(bào)記者 冉學(xué)東 見習(xí)記者 王春霞 發(fā)自北京

　　“因責(zé)任人調(diào)查不認(rèn)真、評(píng)估失誤，貸款保證、抵押手續(xù)無效或失效，重大信息反饋不及時(shí)、搜集資料失真，甚至弄虛作假造成大額貸款失誤形成或逾期180日以上的，追究責(zé)任人責(zé)任，每月發(fā)生活費(fèi)300元，并按貸款額10%賠償，單戶貸款最高賠償額為20萬元。”這是日前完成的《姜堰市農(nóng)村信用合作聯(lián)社大額貸款企業(yè)信貸管理辦法》(下稱《管理辦法》)中

的一條規(guī)定，該條規(guī)定是該管理辦法的第二十九條。

　　昨天，姜堰市農(nóng)信聯(lián)社王主任在接受記者采訪時(shí)說：“從今年4月份開始制定，最后形成的這個(gè)文件我們還比較滿意。”

　　專門針對(duì)大額貸款調(diào)查崗和審查崗直接分開

　　姜堰市農(nóng)信聯(lián)社信貸科科長繆愛萍說，就她了解，這個(gè)《管理辦法》在全國農(nóng)信社里應(yīng)該是比較早的，他們?cè)谥贫ㄟ@個(gè)《管理辦法》時(shí)，主要遵守的文件是江蘇省聯(lián)社下發(fā)的針對(duì)各種類型貸款的一個(gè)管理辦法，并非僅僅針對(duì)大額貸款。另外，銀監(jiān)會(huì)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)檢查也越來越嚴(yán)格，尤其是對(duì)大額貸款，有很多監(jiān)管指標(biāo)。

　　繆愛萍介紹，他們?cè)诮梃b工商銀行關(guān)于大額貸款管理辦法的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村信用社的經(jīng)營實(shí)際，最后制定了這個(gè)《管理辦法》。

　　她告訴記者，這個(gè)《管理辦法》的一個(gè)主要突破是把調(diào)查崗和審查崗直接分開，這是避免發(fā)生可能道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)制度環(huán)節(jié)。以前審查崗和調(diào)查崗沒有分開，都由基層信用社主任和信貸組組長兼任。

　　具體而言，大額貸款的借款人向開戶農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)后，34家基層農(nóng)村信用社主任會(huì)同信貸小組長到企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查，并出具關(guān)于這個(gè)企業(yè)所有與經(jīng)營有關(guān)的信息的調(diào)查報(bào)告，這是調(diào)查崗；然后，設(shè)在聯(lián)社信貸科的分片客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查研究報(bào)告和相關(guān)資料對(duì)企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行審核評(píng)價(jià)，并交由聯(lián)社信貸管理科每周組織科室人員進(jìn)行一次的集體貸款會(huì)辦審批，這是審查崗。

　　細(xì)化檢查制度控制關(guān)聯(lián)企業(yè)授信

　　《管理辦法》的另一個(gè)突出特點(diǎn)是對(duì)于關(guān)聯(lián)企業(yè)授信的規(guī)定。“關(guān)聯(lián)企業(yè)授信是貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的老問題，我們主要關(guān)心的是貸款企業(yè)在關(guān)聯(lián)企業(yè)之間轉(zhuǎn)移貸款。”繆愛萍說。

　　該《管理辦法》規(guī)定，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營型的集團(tuán)公司原則上以集團(tuán)公司為承貸主體，信用社主要審查整個(gè)集團(tuán)公司的信用等級(jí)、還貸能力、資產(chǎn)負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營等情況。對(duì)資產(chǎn)經(jīng)營型的集團(tuán)公司或控股公司，原則上以核心企業(yè)或成員企業(yè)作為承貸主體，不宜向這類集團(tuán)公司發(fā)放貸款。原則上不允許既向集團(tuán)公司發(fā)放貸款，又向其成員企業(yè)發(fā)放貸款。

　　為了控制大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)，該社規(guī)定了嚴(yán)格細(xì)致的貸前、貸后檢查制度，特別是現(xiàn)場檢查。“客戶經(jīng)理至少每年要兩次到企業(yè)去，因?yàn)椴荒芡耆�相信企業(yè)報(bào)表，它們給銀行、稅務(wù)和政府的報(bào)表有可能是經(jīng)過調(diào)整的。”繆愛萍說。

　　為了準(zhǔn)確掌握貸款企業(yè)所處行業(yè)的景氣程度，該社每年都要請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)，在每個(gè)行業(yè)里抽選兩家企業(yè)樣本進(jìn)行評(píng)級(jí)，根據(jù)中介公司提供的數(shù)據(jù)和判斷，調(diào)整大額貸款的業(yè)務(wù)。

　　該社還規(guī)定，為分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須嚴(yán)格控制大額貸款總量，對(duì)單戶貸款余額必須控制在聯(lián)社貸款總額的5%以內(nèi)(或資本金的二倍)；對(duì)十大單戶貸款總額控制在聯(lián)社貸款總額的25%以內(nèi)(或資本金的五倍)。

　　建立早期預(yù)警機(jī)制

　　建立大額貸款風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警機(jī)制也是該社控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)亮點(diǎn)。該社規(guī)定，各級(jí)部門通過貸后檢查(包括現(xiàn)場檢查或非現(xiàn)場檢查)，發(fā)現(xiàn)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)上報(bào)聯(lián)社信貸管理部門，并盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，采取針對(duì)性處理措施，以及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　該社對(duì)基層信用社主任和信貸組長、聯(lián)社以及信貸科客戶經(jīng)理、信貸組長等各級(jí)各部門，在大額貸款企業(yè)方面的管理職責(zé)進(jìn)行了極為詳細(xì)的規(guī)定，如僅信貸科客戶經(jīng)理、信貸組長對(duì)大額貸款企業(yè)的貸后檢查分析報(bào)告，至少就包括以下內(nèi)容：企業(yè)基本情況、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景、融資情況、調(diào)查結(jié)論等五項(xiàng)。

　　據(jù)繆愛萍介紹，姜堰市身處蘇中地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)，該社在2001年11月份合并了34家獨(dú)立的農(nóng)信社，成立了統(tǒng)一的法人，2002年進(jìn)行增資擴(kuò)股和產(chǎn)權(quán)明晰的農(nóng)信社改革試點(diǎn)。

　　她說，聯(lián)社本身基礎(chǔ)不錯(cuò)，比如在以前34家還是獨(dú)立法人的時(shí)期，就已經(jīng)有了“三會(huì)”制度，聯(lián)社建立這個(gè)《管理辦法》順理成章，公司治理結(jié)構(gòu)在文化上是有基礎(chǔ)的。