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7月15日，中國人民銀行公布了2005年上半年的金融統計數據。從總體看，金融機構各項貸款呈合理增長趨勢，其中，個人消費性貸款增加1193億元。但值得注意的是，與往年相比，個人消費性貸款增幅有所放緩，同比少增1204億元，特別是中短期貸款減少41億元，而中長期貸款雖有所增加，但同比少增964億元。
個人消費性貸款范圍涵蓋住房、汽車、旅游、裝修、助學、大額耐用消費品等許多方
面。上世紀90年代，在促進消費、擴大內需、拉動經濟發展的政策下，各商業銀行競相推出個人消費性貸款新品種，使消費信貸業務迅速增長，消費貸款市場快速發展。針對今年上半年個人消費貸款增長減緩這一情況，記者近日采訪了幾家商業銀行，希望探尋統計數據背后的原因。
在一般居民的消費結構中，房屋消費的金額最大。而在各家商業銀行的個人消費貸款業務中，個人住房貸款也占主導。民生銀行零售部有關人士認為，今年上半年個人消費貸款增幅減緩較大,主要是由于個人住房貸款量的減少。這主要是受如下幾個因素的影響：從供給角度，國家一系列的宏觀調控措施的出臺，使得開發商對房屋的供應量有所減少，同時銀行也提高了個人房貸的門檻；從需求角度，由于政府打壓房地產投機行為、平抑房價的決心很強，個人對房價的回落形成了一定的心理預期，很多人處于觀望待購的狀態。
在總體政策環境的影響下，各家金融機購個人消費貸款基本都出現增幅減緩的情況，但是隨著國家打壓投機、平抑房價、規范房地產市場的政策導向，各家商業銀行將會從業務層面上調整個人住房貸款政策，從而分散貸款的風險，增加貸款的收益。如民生銀行近年來對個人住房貸款采取區別對待的政策。依據客戶的信用等級、購買行為(投資或自住)以及房屋類型，對貸款采取不同的授信成數、設定不同的期限和利率。這樣可以較為有效地控制貸款中的風險，提高了銀行貸款的質量。
不過，各家銀行也表示，隨著國家規范房地產市場、引導經濟健康發展一系列政策的落實，房地產市場的供給和需求都將進一步規范增長，房價泡沫將被擠掉，從而能夠真實反映市場的供求關系。招商銀行認為，目前，房地產市場對宏觀政策的影響還沒有完全消化，因此市場還沒有出現明顯的拐點，當前房地產市場呈現出穩中有升的態勢。下半年，個人住房貸款應該會保持當前穩定增長的態勢。事實上，中央七部委已于5月11日聯合出臺《關于做好穩定住房價格工作意見的通知》，其中包含“保證中小套型住房供應”、“打擊炒地”、“期房禁止轉讓”等政策走向。可以預測，下半年房地產市場將會向著更加健康、穩定的方向發展，老百姓的正常購房需求將會得到較好滿足。伴隨房屋交易量的穩定增長，銀行個人房貸業務量也將會相應回升。
在個人消費貸款中，個人汽車消費貸款也占有一定的比例。據了解，上半年各商業銀行汽車消費貸款的波動基本都不大。由于汽車消費數額相對較小，許多購買者盡可能采取現金支付的方式，并不通過貸款購買。加之近年來汽車價格的不斷下降，同時汽車屬于動產，沒有很好的擔保方式，使銀行不易操作，因此個人汽車消費貸款總量和增長量均不大。
至于房貸、車貸外的其它個人消費貸款品種，由于手續繁雜、需求又較少，出于成本收益配比的考慮，一些銀行目前已經暫停了這些業務。據了解，農業銀行總行最近下發通知，要求各分行暫停個人旅游貸款、個人裝修貸款、大額耐用消費品貸款、個人綜合消費貸款和農用機械貸款5種個人消費類貸款。工行、中行、建行也停止了某些個人消費貸款業務。對此，銀行方面認為，雖然暫停了某些短期貸款品種，但由于目前各家銀行信用卡透支額度已經達到5萬元，而且還有進一步提高的可能，因此小額消費貸款完全可以通過信用卡來完成。從國際銀行業發展的趨勢來看，一些業務量小的個人消費信貸將逐步讓位于信用卡，消費者可以充分利用信用卡具有的循環信用、分期還款以及較長的免息還款期等優勢來滿足自身的小額消費信貸需求。
由此可見，上半年個人消費貸款增幅放緩是國家宏觀調控引導下的必然現象。同時，隨著國家政策的調整，我國總體經濟結構將向著更加健康、合理的方向發展，其中房地產市場也會更加規范、有序，以個人消費貸款為主的個人住房貸款數量會隨著房屋價格的回歸而有所回升。從商業銀行業務層面上看，其個人消費貸款品種會不斷完善，在滿足居民消費需求的同時也將進一步提高自身的利潤空間。
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