說(shuō)在前面的話

　　2000年以來(lái)，深圳市場(chǎng)上出現(xiàn)了很多諸如投資連接、分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種，令百姓目不暇接。今年伊始，各家保險(xiǎn)公司又紛紛向社會(huì)公布了投資收益信息，一時(shí)間，投資類險(xiǎn)種吸引了大眾普遍關(guān)注的眼睛。那么，這些投資險(xiǎn)種真有那么神？種種收益率的公布真的會(huì)讓保戶拿到那么多錢？當(dāng)您掏錢準(zhǔn)備購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，您會(huì)選擇一家什么樣的保險(xiǎn)公司才能讓自己放心？撥開種種迷霧，普通百姓到底該如何選擇一款適合自己的投資險(xiǎn)種呢？

　　分紅險(xiǎn)的“紅利”來(lái)源主要是“三差”分紅，在各保險(xiǎn)公司“死差”都差不多的時(shí)候，紅利來(lái)源主要體現(xiàn)在“利差”和“費(fèi)差”上，而這“兩差”有多少，就體現(xiàn)在公司經(jīng)營(yíng)管理和資金運(yùn)作水平上……

　　千禧分紅雖好公司實(shí)力更重要

　　所謂分紅保險(xiǎn)，就是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

　　分紅保險(xiǎn)已被發(fā)達(dá)國(guó)家運(yùn)用若干年，是用來(lái)作為抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種，也是個(gè)人理財(cái)中不可或缺的重要組成部分。它除了具備傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保障功能外，還具有投資功能，是集保險(xiǎn)與投資于一體的金融投資工具，其收益直接取決于公司的經(jīng)營(yíng)管理水平、資金運(yùn)作水平。

　　以中國(guó)人壽為例，該公司目前總資產(chǎn)達(dá)到1600億元，保費(fèi)收入643億元，可運(yùn)用的資金超過(guò)1300億元。去年，在22個(gè)基金中有15個(gè)基金的頭名持有人都是中國(guó)人壽；在保險(xiǎn)資金投入證券市場(chǎng)的130億元中，中國(guó)人壽占到40%；今年保險(xiǎn)業(yè)投入證券市場(chǎng)的資金預(yù)計(jì)可達(dá)400億元，中國(guó)人壽預(yù)計(jì)將有超過(guò)160個(gè)億的資金投資證券市場(chǎng)，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于同類公司的資金入市量拔得頭籌。

　　為了滿足系列分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣的需要，也為了使公司走上更加穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)道路，現(xiàn)時(shí)，各壽險(xiǎn)公司的投資都將進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。其中中國(guó)人壽公司實(shí)施了以安全經(jīng)營(yíng)和規(guī)范操作為基礎(chǔ)，有效地實(shí)施組合投資策略，實(shí)行資產(chǎn)和負(fù)債相匹配策略和流動(dòng)性管理策略，最大限度地追求收益的穩(wěn)定性，使公司資產(chǎn)不斷增值，使保戶的利益得到最大限度的提高。

　　深圳市場(chǎng)上的“明星”品種——國(guó)壽千禧分紅

　　鄧先生說(shuō)：“出于對(duì)家庭的責(zé)任，我為自己買了一份‘國(guó)壽千禧投資理財(cái)兩全保險(xiǎn)’，沒(méi)想到今年真的分紅了！紅利還不錯(cuò)！”

　　家住寶安48區(qū)某花園的鄧先生是一家私營(yíng)企業(yè)主，經(jīng)營(yíng)著四家規(guī)模不等的玩具和模具廠，一直生意不錯(cuò)，收入頗豐。而賢慧的鄧太一直在家相夫教子，帶著一對(duì)可愛(ài)的兒女過(guò)著既甜蜜又穩(wěn)定的生活。精明的鄧先生不僅具有生意頭腦，對(duì)自己的未來(lái)和家庭也安排得井井有條。1995年生意剛起步的時(shí)候，他便給自己買了10萬(wàn)保額的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的一生安康的保險(xiǎn)，心想這也算是自己對(duì)太太和孩子多盡一份責(zé)任，多表一份愛(ài)心吧！

　　兩年之后，鄧先生收到了保險(xiǎn)公司寄給他的一張紅利通知書，通知他有一筆紅利可以領(lǐng)取。在以后的時(shí)間里，他每年都能準(zhǔn)時(shí)收到中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司寄來(lái)的紅利通知書。雖然錢不多，但是公司那種對(duì)客戶的尊重和負(fù)責(zé)任的態(tài)度卻讓他非常感動(dòng)。

　　去年下半年，保險(xiǎn)市場(chǎng)上一下子掀起了投資產(chǎn)品的熱潮，此時(shí)的鄧先生沒(méi)有像以前那樣輕易的下單買保險(xiǎn)，他通過(guò)業(yè)務(wù)員的介紹，反復(fù)比較了幾家公司的產(chǎn)品，最后決定給自己再投保一份保額100萬(wàn)元的國(guó)壽千禧投資理財(cái)兩全保險(xiǎn)(分紅型)。

　　鄧先生認(rèn)為，做生意總歸是有一些風(fēng)險(xiǎn)的，說(shuō)不定什么時(shí)候就會(huì)蝕本。家里的老婆孩子都靠著他的收入生活呢，那時(shí)怎辦？所以想來(lái)想去，覺(jué)得還是趁現(xiàn)在收入不錯(cuò)買保險(xiǎn)合算！鄧先生介紹說(shuō)：“我去年買的這份分紅保險(xiǎn)，每年交費(fèi)9萬(wàn)多，保額有百萬(wàn)元之多，并且我每長(zhǎng)一歲，我的保額就會(huì)增長(zhǎng)，反正過(guò)20年之后，我的保額就是整整200萬(wàn)了，就是通貨膨脹也漲不到這么快哇！還有啊，每隔三年，我就會(huì)領(lǐng)到5萬(wàn)多的現(xiàn)金用于日常開支、孩子學(xué)費(fèi)什么的，并且可以一直領(lǐng)到去世，活得越長(zhǎng)，領(lǐng)得越多，也就越合算。更讓我興奮的是，保險(xiǎn)公司將這筆資金進(jìn)行專業(yè)投資，會(huì)產(chǎn)生利潤(rùn)，可以分給我們呢！瞧，今年我的紅利大約就有900多元呢！當(dāng)時(shí)我也想過(guò)買其它的險(xiǎn)種，可想來(lái)想去，覺(jué)得還是這種保險(xiǎn)最保險(xiǎn)，有保底收入，還有紅利分配，不像其它的險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)太高，并且我對(duì)這家保險(xiǎn)公司還是蠻信任的。您看我像不像抱住了一支績(jī)優(yōu)股？所以今年六一兒童節(jié)我給兩個(gè)孩子又各買了一份千禧理財(cái)呢！”

　　分紅保險(xiǎn)：客戶與公司達(dá)到“雙贏”

　　其實(shí)經(jīng)營(yíng)分紅保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)人壽保險(xiǎn)深圳分公司來(lái)說(shuō)，是有相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)基礎(chǔ)的。鄧先生早年購(gòu)買的“一生安康”保險(xiǎn)本質(zhì)上就是一種分紅保險(xiǎn)……

　　據(jù)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的有關(guān)人員介紹該公司分紅產(chǎn)品時(shí)說(shuō)：“截至去年12月31日止，凡是購(gòu)買了國(guó)壽千禧理財(cái)分紅保險(xiǎn)的客戶，在今年都能領(lǐng)取到大大高于預(yù)定回報(bào)的現(xiàn)金紅利分配，客戶可以選擇現(xiàn)金領(lǐng)取，也可以選擇累積生息。這是一次真正意義上對(duì)客戶的良好回報(bào)。”

　　“其實(shí)，從中國(guó)人壽經(jīng)營(yíng)分紅產(chǎn)品的歷史來(lái)看，在深圳地區(qū)還是具有良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)的。比如前面鄧先生所說(shuō)的‘一生安康’，還有‘松鶴養(yǎng)老’，其本質(zhì)就是一種分紅保險(xiǎn)。從開辦至今，共派發(fā)紅利170多萬(wàn)元，在當(dāng)時(shí)投資渠道很有限的情況下，客戶的平均投資收益率達(dá)6%，最高達(dá)到了7.3%。在廣大客戶心目中建立了良好的企業(yè)形象和產(chǎn)品品牌形象。而中國(guó)人壽也在幾年分紅產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)中，積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，建立了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)，達(dá)到了客戶與公司‘雙贏’的目的。所以去年國(guó)壽千禧分紅產(chǎn)品剛一問(wèn)世，總公司理所當(dāng)然挑選了深圳市分公司首先經(jīng)營(yíng)此產(chǎn)品，成為深圳市場(chǎng)上第一支分紅保險(xiǎn)。”

　　當(dāng)然，市場(chǎng)也是不負(fù)有心人的。去年7月，中國(guó)人壽保險(xiǎn)深圳市分公司應(yīng)市場(chǎng)所需推出了“國(guó)壽千禧投資理財(cái)兩全保險(xiǎn)(分紅型)”，旋即在市場(chǎng)上掀起了“分紅保險(xiǎn)熱”。向來(lái)富有投資理財(cái)頭腦的深圳人，對(duì)這款保險(xiǎn)可謂是情有獨(dú)鐘，不到半年時(shí)間，就有上萬(wàn)人購(gòu)買了該款險(xiǎn)種，當(dāng)然包括不少像鄧先生這樣的“回頭客”。特別是今年5月份，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司深圳市分公司向社會(huì)批露了國(guó)壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)首年度分紅情況，大大高于預(yù)定回報(bào)的紅利分配，更是在市場(chǎng)上再度掀起“熱賣高潮”。

　　投資分紅保險(xiǎn)選擇“寶典”

　　首先，您得明白自己對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受力。如果您現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)情況比較理想，比較激進(jìn)，有足夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的勇氣，對(duì)金融、保險(xiǎn)、證券又特別熟悉的話，你可以考慮市場(chǎng)上的投資連接產(chǎn)品。因?yàn)橥顿Y連接產(chǎn)品的條款復(fù)雜，操作也比較麻煩，需要客戶具備足夠的專業(yè)知識(shí)，并且該險(xiǎn)種的投資風(fēng)險(xiǎn)完全也是由客戶承擔(dān)的，然而盈利空間也將大一些。而分紅保險(xiǎn)相比之下，風(fēng)險(xiǎn)就小很多，該險(xiǎn)種除了參與保險(xiǎn)公司的紅利分配以外，還有2%的保底線，無(wú)論紅利高低，永遠(yuǎn)都有保底收入。所以就目前中國(guó)國(guó)情來(lái)說(shuō)，分紅保險(xiǎn)還是比較適合老百姓傳統(tǒng)的穩(wěn)健投資的心理特征。

　　第二，您得選中一家好的保險(xiǎn)公司，才能保證紅利收入。所以公司實(shí)力、規(guī)模、資金運(yùn)用能力、管理水平、內(nèi)部監(jiān)控能力以及是否具有足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力應(yīng)該是您考證的重點(diǎn)。

　　第三，您得找對(duì)一個(gè)好的代理人。大部分客戶接觸分紅保險(xiǎn)還是靠代理人的推薦，盡管現(xiàn)在的保險(xiǎn)代理人在百姓保險(xiǎn)意識(shí)日漸加強(qiáng)的情況下，自身素質(zhì)也有了很大的提高，但是您還是得認(rèn)真研究條款，明白自己的義務(wù)與權(quán)益。還有，一份壽險(xiǎn)會(huì)跟隨您的一生，尋找一個(gè)售后服務(wù)水平好的代理人會(huì)讓您省下不少心。

　　第四，千萬(wàn)不要忘了，所有投資理財(cái)型險(xiǎn)種最大的功能還是在于保障功能上，為自己的人生提供一份風(fēng)險(xiǎn)保障，以抵御各種不測(cè)，萬(wàn)不可以舍本逐末，片面地追求投資收益率而忽視了保障功能。為了讓自己的保障更加全面，您可以考慮各類險(xiǎn)種組合購(gòu)買，比如附加一些意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等。

　　第五，看待分紅保險(xiǎn)的紅利，一定要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，切不可與其他短期性的投資收益作簡(jiǎn)單比較。因?yàn)楸�單的紅利計(jì)算并非以投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)為基礎(chǔ)，而是以保單所具有的價(jià)值以及被保險(xiǎn)人的年齡、保險(xiǎn)金額、時(shí)間長(zhǎng)短等因素有關(guān)。例如資金問(wèn)題，在保單生效后的頭幾年，由于經(jīng)營(yíng)成本(包括管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等)較高，使得保單所具有的價(jià)值低于所交保費(fèi)，但隨著時(shí)間的推移，保單所具有的價(jià)值將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所交保險(xiǎn)費(fèi)，交費(fèi)期滿后，保單價(jià)值仍然不斷積累直至終身。(本版撰文肖燕)