世紀之交，以互聯網為代表的信息技術的長足發展將引起人類社會經濟生活的巨變。如今在國內，一提到網絡銀行，人們自然就會想起招商銀行；而一談到招商銀行，又會聯想到其卓越的網絡銀行服務。

　　招行從1999年9月全面啟動網上銀行服務以來，網上銀行業務持續迅猛發展。讓我們先來看一組數據：截止2001年3月，國內95%以上的電子商務網站都采用了招行的網上銀行——“一網通”為支付工具，招行在B2C(企業對個人)方面約有24多萬個客戶，完成交易筆數32.88萬筆,交易金額5090.24萬元；B2B(企業對企業)方面，招行網上企業銀行安裝數為1.7萬戶，交易金額8200億元，交易筆數63萬多筆；該行45%的對私業務和15%的對公結算業務已經成為非柜臺業務。

　　數字是最有說服力的。看著這些在國內同業中遙遙領先的數字，人們不免要問：自去年下半年以來全球網絡經濟持續低迷的背景下，招商銀行網上銀行何以迅猛發展？在這個嶄新的網上世界，國內銀行中的“小老弟”——招商銀行又何以把其他銀行，包括幾大國有商業銀行，遠遠地甩在了后邊？

　　網上招行適時而生

　　順應中國金融體制方興未艾的改革大潮，1987年4月，國內第一家由企業法人持股的股份制商業銀行——招商銀行在深圳蛇口成立。招商銀行采用全新的管理體制和運行機制，開拓創新、勵精圖治，走在了中國銀行業科技化、電子化的前列，創造了數十項“中國第一”，不單各項指標居國內銀行業的前列，還連續數年榮膺“世界首25家最佳資本利潤率銀行”。業內人士認為，招商銀行不僅鑄造了足以令中國驕傲的銀行業奇跡，其特色服務又給國內銀行業吹來一陣清新之風。

　　但深具憂患意識的招商銀行并沒有沉迷于鮮花和掌聲。她始終密切關注著國內外金融市場的變化，當看到不少大銀行開始放下自己的架子，注意服務質量，微笑服務、上門服務時，他們感到國內銀行業的市場化起步了，感到作為“小老弟”的自己原有的“平民化”優勢正在消失，那些領先一步的服務都將成為整個銀行業“你有、我有、他也有”的東西。然而，金融產品“一卡通”全國聯網后取得的初步成功，讓招行明確了一個思想———利用自己的優勢建立技術領先的服務，將是一個比平民化更穩固、也更吸引人的賣點。要在激烈的市場競爭中占領份額，建立自己的網點似乎是一個必需的步驟。但招行很快就感到，中國加入WTO之后，國內銀行業若仍以常規方式發展，將很難與國外大銀行競爭。而自己靠當時那種速度滾動發展，最后面臨的結局，很可能是還沒有成長起來就被人兼并掉了。一方面，自己遠遠稱不上財大氣粗，在發展速度上受到不少限制。更重要的，是因為許多基于提高服務效率的業務，正在受到物理網點發展速度太慢的制約。

　　受信息技術的強烈沖擊，國內銀行業此時正在由傳統的融資中介向社會支付體系轉變，業務范圍大大擴展。信息社會也為技術先進銀行創造了跳躍性發展的契機。值此機遇與挑戰同在的變革時代，招行敏銳地認識到，發展網上銀行是起步晚、規模小的股份制商業銀行順應商業銀行職能演變趨勢，是縮短與國內外商業銀行差距的有效途徑。從全球看，網絡銀行的歷史也不過短短幾年。發展網絡銀行中小銀行與大商業銀行是站在同一起跑線上的，具備體制優勢和技術優勢的股份制商業銀行完全有能力憑借突出的科技核心競爭力，在體制和網絡技術的互動下，實現快速、穩健和可持續發展，趕超世界先進水平、占據國內領先地位。在這個“快者生存”的網絡經濟時代，招商銀行及時抓住機遇、及早起步，于1995年開始大力開發網上銀行。他們按照“統一管理、統一規劃、統一需求、統一系統”原則，開始率先踏上了國內銀行業進軍互聯網的征程。

　　精彩網上行

　　“網上銀行”是在指客戶通過互聯網上虛擬的銀行柜臺，可以不受空間、時間的限制，只要一臺電腦、一根電話線，就可以享受每周7天，每天24小時不間斷的銀行服務。1997年4月，招商銀行繼中國銀行之后推出了自己的網站。所不同的是，除了一些形象宣傳外，招行網站還包括了“一卡通”賬務查詢、股票信息查詢等功能。1997年，處于草創階段的中國互聯網業，一般很難讓銀行業真正對全面開拓網上業務產生信心。但經過認真研究和充分準備，招商銀行采取了與其他銀行不同的策略。同年在國內首家推出網上企業銀行和網上個人銀行服務。

　　1999年9月，招行在全國全面啟動網絡銀行服務，推出“一網通”這一響亮品牌，構建起由企業銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的功能較為完善的網絡銀行服務體系。同年11月，招行經中國人民銀行正式批準開展網上個人銀行服務，由此成為國內首家經監管當局正式批準開展在線金融服務的商業銀行，這為招行創立以來已經實現的十幾個中國“第一”又增添了精彩的一筆。招行推出“一網通”被評為1999年中國互聯網發展十件大事之一，“一網通”也入選中國“百佳網站”。

　　短短幾年來，網絡的發展正在以其無限的生命力滲透到各個領域，INTERNET正在改變企業的運營模式和個人理財方式。招行行長馬蔚華博士深信“網絡銀行崛起將讓銀行業重新洗牌，而拓展網上銀行業務就是一場新的‘圈地運動’”，他帶領招行人抓住這一有利時機，不斷完善網上銀行的功能，豐富網上銀行服務。他們憑借“突破時空限制的銀行服務手段、先進高效的理財工具、完善的B—B電子商務解決方案”，探索電子商務資金流的新方式。他們利用互聯網技術在開發對公業務產品方面進行大膽的探索，在1999年開發的提供賬務查詢、內部轉賬、發放工資、金融信息查詢等服務的“網上企業銀行”2.0版的基礎上，于2000年8月15日又向社會推出3.0版本，增加在線理財、瞬間達賬和網上信用證等新功能，3.0版實現了與招行電子匯兌系統的無縫對接，率先在國內同業中實現了系統內資金的瞬間達賬。業內人士認為，此舉實現了國內原先傳統銀行業務網絡化到真正意義的“網上銀行”的飛躍。

　　據了解，在網上個人銀行方面，2000年2月，招行又推出了“移動銀行”服務，將網絡銀行的終端擴展到移動電話上，成為國內首家通過手機短信息平臺向全球通手機用戶提供綜合化個人銀行理財服務的銀行。2000年11月，又在個人銀行大眾版的基礎上，推出業務內容更豐富、安全機制極高的專業版，“專業版”具有賬務查詢、卡內定活互轉、專戶互轉、同城轉賬、異地匯款、網上支付等一系列功能。

　　在國內并不發達的互聯網背景下，網絡銀行業務的發展不僅在于技術創新，還需要市場引導和客戶培育。為此，招行在不斷完善網絡銀行技術的同時，開展了一系列全國范圍的大型營銷活動。其中較有影響的是“精彩網上行”和“一網通”全接觸網絡知識競賽等活動這些營銷活動有效地推廣了網上銀行業務，促進了中國電子商務地發展。在1999年9月至2000年1月18日開展的“精彩網上行”活動期間，共有約7萬名消費者通過“一網通”的“網上商城”進行了約10萬筆交易，成交總額達1000萬元，特約商戶總數也超過了200家。不過，相對于對公業務，這只是“小巫見大巫”。隨著包含網上信用證、實時電子匯兌等新業務的企業網上銀行3.0版本的面世，招商銀行每月企業網上銀行的交易筆數以1萬筆的速度遞增。

　　璀璨的銀界新星

　　網絡世界的變化可謂一日千里。進入1999年，世界網絡業和中國網絡業全面“發燒”，招行網上銀行秉承網上銀行業務種類最全(囊括對公、對私諸多業務)、網上結算覆蓋范圍最廣以及網絡操作速度最快等諸多優勢，一下子成了國內銀行業的“閃亮明星”。招行豐富、快捷的網上銀行服務很快引來社會各界的廣泛關注和踴躍參與。無論是企業還是廣大儲戶，特別是國內的網絡企業和那些看好網絡的企業，都對招行推出的網上銀行都拍手稱好。一位網站負責人就這樣評價說：招行網上銀行的建立對我們影響太大了，解決了我們真正意義上的在線結算問題是一方面，關鍵是從宏觀的角度來看，它們對促進國內消費者使用電子貨幣以及刺激電子商務的整體發展大有好處。尤其是招行的網上支付、結算已經達到瞬間達賬的程度，這就有效地解決了發展電子商務所必須面對的支付的一大“瓶頸”問題，為企業創造了許多以前無法實現的機會，如以前不敢想的網上購物和網上證券買賣等業務現在都可以付諸實施了。

　　另外，網上銀行對提高企業內部管理水平也有幫助，例如依靠網絡進行資金管理，效率可以提高很多。特別是那些分支機構比較多的企業，原來各個分公司得備足流動資金以應付日常運營，現在完全可以集中到總公司統一調配，這樣同樣的資源就可以被更有效地利用起來。比如，招商銀行為一汽集團度身訂做的“虹網”，就是在企業集團設立一個內部的財務結算中心，涉及總公司對子公司的賬務查詢、內部的資金運作，減少了許多資金上的浪費。此外，“虹網”還包括了代理一汽的整個銷售網絡的結算業務，這樣對于供貨商來講不但比較安全，可以在資金有保障的前提下供貨，保證不會有拖欠的問題；而對于購買方來說，也可以保證及時收到貨物，讓供求雙方都節省了很多時間和回避了許多風險。

　　安全是網上支付的核心和關鍵，網上銀行的安全性，是大家所關注的一個問題。在開發網上支付系統問題上，招商銀行自始至終將支付體系的安全性放在首位。當然，招商銀行在網上支付系統建設上沒有將安全絕對化，而是注重在安全與便捷之間尋找平衡點，在有效控制風險的同時，保證結算速度的實時與方便。截止目前，通過招行網上銀行完成的幾十萬筆交易中，未有一筆出現任何差錯，這充分顯示了該行網上銀行的安全性。長城計算機公司財務部的負責人認為，招行的網上銀行是安全的，公司目前三分之一的結算和支付業務經由網上銀行完成，在應用中沒有出現過錯誤。深圳的金蝶[微博]軟件公司去年6月份開始使用該行的網上企業銀行，目前已經有40%左右的資金往來通過網上企業銀行進行，目前來發生一筆安全問題。

　　可見，招行網上銀行的問世，徹底改變了銀企運作的傳統模式，延伸了銀行的服務，為新時代的銀企關系進一步向縱深發展構筑了全新的高科技平臺，開創了銀企合作的新方式。網上招行風頭正勁

　　一位留學歸國的網站CEO在應用招行的網上銀行系統后，發出這樣感慨：“在發展電子商務，我們突然發現，幸好中國還有招商銀行”。的確如此，招商銀行提供安全、高效的資金支付手段，有效地解決了制約電子商務的“瓶頸”。其不僅以領先的技術水平、功能強大的服務系統、豐富的網絡客戶資源和統一的網絡規劃處于國內領先地位；而且網上銀行的業務量在國內占絕對領先的水平，網上業務種類也超前于其他銀行。即使和西方發達國家的網絡銀行相比，招行的網絡銀行功能與之大同小異，安全技術水平基本相當，甚至在手機銀行等業務品種上還領先于包括美國富國銀行在內的美國銀行業“大腕”。去年11月在美國西雅圖舉行的中美電子商務大會，招商銀行作為國內唯一的金融企業應邀參會，行長馬蔚華在大會上就網上銀行做了專題演講。

　　先進的科技服務手段對客戶具有強大吸引力，對業務發展和穩健經營發揮著強勁的推動作用。以2000年為例，面對直接融資市場的迅速發展，儲蓄實名制的出臺、利息稅的開征以及利率政策的調整，社會資金流向和資金結構發生重大變化，也對商業銀行的發展產生了較大的負面影響，招行卻在不利的環境中實現了人民幣自營存款增量創歷史新高，增幅居國內同業前列。其中，人民幣儲蓄存款和外幣儲蓄存款分別較年初增長了42 %和77 %；實現賬面利潤16.11億元；資產總額逾2400億元，較上年增三成。

　　與此同時，招商銀行在互聯網上獲得的無形資產要遠遠超過其現實的經濟收入。如今，“一網通”已成為中國最知名的金融品牌之一，招商銀行——“科技領先型”民族精品銀行的形象已經初見雛形。

　　在已經取得的豐碩成果面前，招行人保持著清醒的認識。招行行長馬蔚華說：“信息技術突飛猛進、網絡競爭日益激烈，在構建電子化精品銀行的道路上，不僅要比競爭者先跑，還要比后來者跑得快，必須不懈地努力進取、積極地開拓創新”。為了搶占未來銀行業競爭的制高點，招行制定中期規劃和發展戰略，并將大力發展以網上銀行業務為主的虛擬銀行確立為五大戰略之首，力爭使其成為客戶服務的主要通道，保持電子化銀行的技術領先地位。

　　在新世紀，他們將從重量的發展到重質的提高，在繼續發展網上銀行用戶的同時提高用戶的使用頻率；完善網上銀行功能的基礎上，增加系統版本，以適應不同客戶的需要，以實現從通用化服務向個性化服務轉變；從業務網絡化向為電子商務提供在線結算支付工具發展，提高網上銀行的技術含量，保持網上銀行系統的領先地位。他們將創立“客戶中心主義”的服務文化，為客戶提供全方位的電子商務解決方案，樹立服務為本的金融品牌形象。他們將加強與IT企業及其他行業的聯盟，通過擴充電子商務市場份額，促進客戶群規模的超常擴充，實現收入的快速提高。他們將努力與國際最新技術接軌，進一步提高安全技術，確保網絡安全，以改進招行網上企業銀行業務運作和服務水平。

　　具體說來，在個人銀行方面，要增加服務種類，增加開放式基金交易的處理功能，積極探索虛擬銀行卡業務的可能性；要有目的、有計劃地實施移動支付，開辦網上外匯買賣、貸款等個人銀行業務。在網上企業銀行方面，要圍繞系統的版本升級、用戶市場的細分、電子商務的挺進和量質并舉的用戶開發四個方面進行，推出專業版和大眾版的網上企業銀行服務；要進一步完善網上企業銀行的功能，添加授信業務在線操作功能、會計后臺系統的功能優化、界面的不斷優化、同城的集團結算中心功能和基于數字證書的全行網上結算中心功能等，在國內市場上繼續保持網上企業銀行的優勢，領跑國內B-B電子商務市場。

　　為了繼續保持招行網上銀行的優勢，并使這種優勢轉化為實際的市場優勢，提高市場占有率，產生實際的市場效應和效益，今年他們要在網上銀行戰線上發動一場具有戰略意義的營銷戰役，加大市場拓展力度，使業務量、客戶量迅速增長，牢牢確立招行在網上銀行領域的主導地位，繼續保持市場引導者的地位。

　　不當流星，要做恒星。招行行長馬蔚華這樣描繪藍圖：爭做國內最好的網絡銀行，鑄造民族銀行之精品！ (橙子)