無(wú)證代理獨(dú)吃黑食騙保 保險(xiǎn)黑中介到底多黑

　　無(wú)論是在買(mǎi)車(chē)的同時(shí)從汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商那里買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，還是在明顯位置擺著電腦，似乎正兒八經(jīng)“聯(lián)網(wǎng)”的機(jī)票銷(xiāo)售處買(mǎi)航意險(xiǎn)，你都很有可能就是在與一個(gè)保險(xiǎn)“黑中介”打交道，你買(mǎi)的保險(xiǎn)很可能不“保險(xiǎn)”——

　　一段時(shí)間以來(lái)，保險(xiǎn)“黑中介”成為人們關(guān)注的一個(gè)熱門(mén)話題。其中有兩件事情引起了業(yè)界的關(guān)注。一是按照規(guī)定，到今年年底，所有從事保險(xiǎn)中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)都要使用統(tǒng)一發(fā) 票，這樣做的目的是為了規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，打擊“黑中介”。另一件事情是全國(guó)第一家保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)在深圳宣告成立，而深圳成立保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)的目的也是為了規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，將保險(xiǎn)“黑中介”清出市場(chǎng)。究竟如何界定“黑中介”，這些“黑中介”對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司又會(huì)造成什么樣的危害呢？

　　無(wú)證代理 “黑中介”

　　“黑中介”是指那些沒(méi)有得到保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)許可證就開(kāi)展保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，據(jù)記者了解，這種現(xiàn)象主要集中在兼業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)身上。

　　據(jù)介紹，目前保險(xiǎn)中介可以分為專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)兩類(lèi)，其中前者包括保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司，而銀行、郵政機(jī)構(gòu)、車(chē)商、修理廠等屬于兼業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家郝演蘇認(rèn)為，所謂的“黑中介”是指沒(méi)有得到保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)許可證，就開(kāi)展保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。這一問(wèn)題主要集中在兼業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)身上。

　　舉個(gè)例子，很多機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在銷(xiāo)售汽車(chē)的同時(shí)，代理銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果這家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司許可的，就屬于正當(dāng)?shù)募鏄I(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，可有一些經(jīng)銷(xiāo)商根本沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司許可，卻在銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)，這些車(chē)商就屬于保險(xiǎn)“黑中介”了。據(jù)記者了解，目前汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售的車(chē)險(xiǎn)幾乎占到整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%。而到底有多少汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在保險(xiǎn)公司有“名分”，這個(gè)數(shù)據(jù)連業(yè)內(nèi)的資深人士也很難估算。

　　另外，一些機(jī)票代銷(xiāo)點(diǎn)除了代訂機(jī)票之外，還會(huì)銷(xiāo)售一些保險(xiǎn)公司的航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品，其中相當(dāng)多的代銷(xiāo)點(diǎn)屬于無(wú)證代理航意險(xiǎn)產(chǎn)品。這些代銷(xiāo)點(diǎn)也屬于保險(xiǎn)“黑中介”。

　　除了這種保險(xiǎn)“黑中介”之外，還有一種形式的“黑中介”也不容忽視。一些國(guó)外和港臺(tái)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，違規(guī)在內(nèi)地拉保險(xiǎn)，做“地下保單”，這種也屬于“黑中介”。

　　獨(dú)吃黑食騙保

　　“黑中介”并沒(méi)有把保險(xiǎn)提供給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的記錄里不會(huì)有保單的記錄，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不會(huì)理賠。客戶交的保費(fèi)就這樣被“黑中介”吞掉了。

　　提起保險(xiǎn)“黑中介”，家住海淀區(qū)的趙先生深有體會(huì)。

　　去年10月，趙先生在一家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)了一輛捷達(dá)轎車(chē)，并花了4000多元在車(chē)商處購(gòu)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)全險(xiǎn)。

　　今年3月的一個(gè)雙休日，趙先生攜全家到京郊旅游，行駛中與一輛夏利車(chē)發(fā)生輕微碰撞。由于購(gòu)買(mǎi)了全險(xiǎn)，趙先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案，卻被告知保險(xiǎn)公司并沒(méi)有他的保單記錄。

　　后來(lái)，經(jīng)過(guò)一番了解，趙先生才知道，給他上車(chē)險(xiǎn)的車(chē)商并沒(méi)有代銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)的資格，屬于“黑中介”。他購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)并沒(méi)有被車(chē)商提供給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的紀(jì)錄里沒(méi)有這張保單的記錄。這樣保險(xiǎn)公司不會(huì)給趙先生進(jìn)行理賠。趙先生繳納的4000多元保費(fèi)已經(jīng)被這個(gè)“黑中介”吞掉了。

　　事后，趙先生表示，回想起這事來(lái)都后怕。幸虧只是出了點(diǎn)小情況，自己也沒(méi)花多少錢(qián)，要萬(wàn)一是大問(wèn)題，可怎么辦啊？

　　在航意險(xiǎn)的銷(xiāo)售過(guò)程中，也存在著這樣的問(wèn)題。有一些沒(méi)有代銷(xiāo)航意險(xiǎn)資格的機(jī)票代銷(xiāo)點(diǎn)在銷(xiāo)售航意險(xiǎn)的時(shí)候，并沒(méi)有給電腦進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，所以雖然投保人拿到了保單，但保險(xiǎn)公司并不知道有這張保單的存在。萬(wàn)一出了問(wèn)題，投保人也只有自認(rèn)倒霉。

　　內(nèi)外勾結(jié)“埋單”

　　一些保險(xiǎn)“黑中介”和保險(xiǎn)公司中的個(gè)別人勾結(jié)，為一些貨物運(yùn)輸代理投保貨運(yùn)險(xiǎn)。這些“黑中介”把本來(lái)應(yīng)該交到保險(xiǎn)公司的單據(jù)扣留在自己手中，業(yè)內(nèi)把這叫做“埋單”。

　　不僅車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售中有“黑中介”的身影，在貨運(yùn)險(xiǎn)中也存在著“黑中介”和保險(xiǎn)公司個(gè)別人勾結(jié)的現(xiàn)象。這里，受害者往往不是投保人，而是保險(xiǎn)公司。

　　據(jù)一位不愿意透露姓名的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)人士介紹，一些保險(xiǎn)“黑中介”和保險(xiǎn)公司個(gè)別人勾結(jié)，為一些貨物運(yùn)輸代理投保貨運(yùn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)單在投保人投保時(shí)就交到投保人手中，一切手續(xù)都顯得很正常。但這些“黑中介”卻把本來(lái)應(yīng)該交到保險(xiǎn)公司的單據(jù)扣留在自己手中，業(yè)內(nèi)叫“埋單”。

　　如果貨物安全運(yùn)輸達(dá)到目的地，“黑中介”就把保費(fèi)留下一部分，拿出一部分交給保險(xiǎn)公司個(gè)別人；如果出險(xiǎn)，“黑中介”就把單據(jù)交給保險(xiǎn)公司已經(jīng)買(mǎi)通的人，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠。這相當(dāng)于保險(xiǎn)公司承擔(dān)了所有的風(fēng)險(xiǎn)，而“黑中介”和保險(xiǎn)公司個(gè)別人獲取了利益。

　　除了這種完全違法的“黑中介”業(yè)務(wù)之外，還有一種“黑中介”也頗令保險(xiǎn)公司頭疼。國(guó)外一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)偷偷在中國(guó)境內(nèi)拉客源，尤其是在一些進(jìn)出口業(yè)務(wù)涉及到的保險(xiǎn)。按照國(guó)家規(guī)定，這些業(yè)務(wù)是應(yīng)該在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司上保險(xiǎn)的，但這些國(guó)外保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)往往找到這些企業(yè)的負(fù)責(zé)人，給出種種優(yōu)惠，要求在國(guó)外的保險(xiǎn)公司上保險(xiǎn)。

　　除了機(jī)構(gòu)，還有一些境外或港臺(tái)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)盯住了國(guó)內(nèi)一些白領(lǐng)人士。

　　北京國(guó)貿(mào)是高收入白領(lǐng)的聚集區(qū)，這里也成為一些香港保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)派出人員游說(shuō)的核心場(chǎng)所。他們一般會(huì)勸說(shuō)白領(lǐng)購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并為這些白領(lǐng)提供香港的往返機(jī)票。因?yàn)榘凑障愀鄣南嚓P(guān)規(guī)定，投保人只要在香港境內(nèi)投保，都屬于合法的。在這種情況下，投保的過(guò)程是合法的，而保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的游說(shuō)展業(yè)是非法的。“地下保單”不僅在投保人的理賠方面存在很大的隱患，也無(wú)形中傷害了保險(xiǎn)公司的利益。

　　事件觀察

　　保險(xiǎn)中介

　　幾成姓“黑”

　　記者無(wú)論從保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)還是從其他保險(xiǎn)公司，都沒(méi)有找到目前北京市場(chǎng)上到底有多少家保險(xiǎn)“黑中介”這一數(shù)據(jù)。

　　一位保險(xiǎn)界資深人士表示，他從6年前就開(kāi)始關(guān)注保險(xiǎn)中介的相關(guān)問(wèn)題，這一市場(chǎng)的確存在很多不規(guī)范的地方，但要統(tǒng)計(jì)一下所謂的“黑中介”幾乎是不可能的。按照官方的標(biāo)準(zhǔn)，凡是沒(méi)有保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)的從業(yè)資質(zhì)證明都應(yīng)該屬于保險(xiǎn)“黑中介”。而“黑中介”又分了很多類(lèi)型，幾乎無(wú)法查找。舉個(gè)例子，有一個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，有一年車(chē)險(xiǎn)代理點(diǎn)一共有1800多家，哪一個(gè)是有資質(zhì)的，哪一個(gè)是沒(méi)資質(zhì)的，恐怕這家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都無(wú)法確定。

　　另外，除了這些兼業(yè)中介機(jī)構(gòu)，專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)中也存在相當(dāng)多的問(wèn)題，雖然沒(méi)有人直接把他們叫做“黑中介”，但在實(shí)質(zhì)上卻有類(lèi)似“黑中介”的問(wèn)題存在。

　　在專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中主要存在業(yè)務(wù)定位不清楚的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題又主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司上。

　　目前的保險(xiǎn)代理公司一部分是由大企業(yè)、集團(tuán)投資設(shè)立的，一部分是由原來(lái)的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變而來(lái)。很多保險(xiǎn)代理公司和多家保險(xiǎn)公司簽訂了代理合同，向保險(xiǎn)公司索要高額的手續(xù)費(fèi)。這樣的機(jī)構(gòu)往往以本系統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，向社會(huì)業(yè)務(wù)拓展的內(nèi)在動(dòng)力較小，沒(méi)有成為真正意義上的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。而目前的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司大都做著代理業(yè)務(wù)，從保險(xiǎn)公司那里收取傭金。這樣形成了代理像經(jīng)紀(jì)，經(jīng)紀(jì)像代理的一種經(jīng)營(yíng)模式。而在我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是不允許從事代理業(yè)務(wù)的，這形成了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的事實(shí)經(jīng)營(yíng)與政策法規(guī)背道而馳的現(xiàn)實(shí)。

　　商報(bào)記者 王方琪