房貸險瀕臨虧損 業(yè)內(nèi)人稱分期付款可解危局

　　10月11日,太平洋產(chǎn)險在杭州率先推出可選擇分期付款方式的房貸險。消費(fèi)者可以像繳納車貸險一樣,按保險年度每年繳納一次房貸保費(fèi),年繳保費(fèi)則以貸款余額為基數(shù)計(jì)算,每年的費(fèi)率也是固定的,為1‰。如果提前還貸,保險合同即時自動終止,不存在退保的問題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,實(shí)行分期付款,將是解決近期由于提前還貸而引發(fā)退保風(fēng)潮,并導(dǎo)致房貸險市場急劇收縮問題的最佳途徑之一。

　　惡性競爭導(dǎo)致險種瀕臨虧損

　　最近,有媒體爆出廣州產(chǎn)險公司繼車貸險虧損后,房貸險又瀕臨虧損的消息,稱華安、太平洋產(chǎn)險、天安、永安等保險公司的房貸險業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài),中華聯(lián)合財(cái)險公司已停售房貸險。

　　一方面,房貸險是貸款購房者必須購買的險種,且出險率幾乎可忽略不計(jì),因而成為各保險公司爭奪的熱門險種；而另一方面,前幾年在該險種上發(fā)展較快的老牌保險公司在該業(yè)務(wù)上逼近虧損邊緣,致使房貸險市場急劇收縮。

　　造成這種尷尬局面的表面原因,是由于提前還貸而日益攀升的退保率,但其根源是惡性競爭背后的高額手續(xù)費(fèi)和回扣。

　　一位保險業(yè)內(nèi)人士對此解釋說,一直以來,各保險公司對房貸險一律采用躉繳保險費(fèi)的辦法,比如,消費(fèi)者向銀行申請貸款年限為20年的房貸,就必須一次性全部繳清20年的保費(fèi)。房貸險是從2000年前后開始升溫的,現(xiàn)在正好是提前還貸的第一輪高峰期,升息預(yù)期也對此起了推波助瀾的作用,因此引發(fā)退保熱潮。

　　保費(fèi)是一次性收的,給銀行的手續(xù)費(fèi)和回扣也是一次性付的。當(dāng)客戶退保時,保險公司將未到期責(zé)任年限的保費(fèi)全額退還給客戶,但支付給銀行的手續(xù)費(fèi)和回扣卻無法追回。

　　由于房貸險經(jīng)營風(fēng)險相對較小,因此在這一險種推出初期,各家保險公司為爭奪這塊"肥肉",紛紛給代理機(jī)構(gòu)提高手續(xù)費(fèi),保監(jiān)局規(guī)定的8%的手續(xù)費(fèi),甚至被許多公司抬高到20%至40%。而以如此高的手續(xù)費(fèi)來算,保險公司經(jīng)營房貸險至少要五六年才能持平,可現(xiàn)在消費(fèi)者往往在三四年后就提前還清貸款,保險公司多支出的手續(xù)費(fèi)沒法追回,虧損也就在所難免。

　　積極尋求對策

　　找到了問題就不難找到解決問題的辦法。保險公司不能因?yàn)橥吮�問題、高手續(xù)費(fèi),及自身管理不善,就對房貸險一停了之,給廣大消費(fèi)者帶來不便。畢竟這是一個必保險種,而且只要措施得當(dāng),還是一個低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)險種,因此改革房貸險條款勢在必行。為此,一些地方保險同業(yè)工會已經(jīng)多次牽頭各保險公司討論,也提出了一些改革辦法。

　　辦法一:嚴(yán)格控制手續(xù)費(fèi)。各保險公司在不給中介和銀行高額手續(xù)費(fèi)的問題上達(dá)成一致意見,形成行業(yè)公約,就像當(dāng)初達(dá)成航意險價格公約一樣,避免惡性競爭。

　　辦法二:將一次性收費(fèi)方式改為分期收費(fèi)方式。手續(xù)費(fèi)也分期支付,這樣不存在退保問題,也就消滅了已支付的手續(xù)費(fèi)無法追回的情況,因而降低退保帶來的虧損風(fēng)險。

　　辦法三:加強(qiáng)精算,調(diào)整費(fèi)率。針對退保率升高的現(xiàn)象,對房貸險投保前幾年的費(fèi)率適當(dāng)提高,即使加上無法退回的銀行手續(xù)費(fèi),保險公司也不會虧損。

　　辦法四:要求客戶因提前還貸而退保時,支付一定的違約金。

　　保險專家指出,保險公司應(yīng)該從這次危機(jī)中吸取教訓(xùn),解決目前房貸險市場存在的問題:

　　一是保險公司一定要吸取車貸險的教訓(xùn),不盲目惡性競爭。

　　二是應(yīng)該開發(fā)出更多短期保險,以避免目前銀行既做房屋抵押,又要求買房貸險的重復(fù)投保現(xiàn)象。

　　三是有關(guān)方面應(yīng)該對房貸險市場進(jìn)行規(guī)范,讓銀行、保險公司、開發(fā)商擺正位置,給消費(fèi)者更多的選擇權(quán)利。 (記者 朱莉)

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