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-本報記者 姜業慶
記者日前從中國銀股份有限公司獲悉，目前國內各大銀行共發放銀行卡7.14億張，其中，信用卡2900萬張，借記卡6.85億張。銀行卡賬戶人民幣存款余額1.35萬億元，比2003年底增長19.5%，外幣存款余額27.35億美元。但是銀行卡聯網通用工作還不完全適應要求，銀行卡服務水平不高，信用卡僅占發卡總量的4%左右。那么，銀行卡市場的發展壯大還需邁過
幾道坎，記者為此進行了有關采訪。
用卡環境亟待改善
中國銀行銀行卡中心總經理張振華在接受中國經濟時報記者采訪時指出，整體來講，銀行卡的用卡環境需要大的提升，這包括銀行自身要提高銀行卡的科技含量，增強銀行卡的安全性能，還包括社會對銀行卡服務收費理念的認可等等。
張振華指出，按照金融市場基本規律，人均年收入達到2000美元至5000美元時，銀行卡業務發展將處于大幅增長的好時機。目前，我國部分地區和相當一部分社會群體已進入這一區間。據權威機構預測，到2010年，年收入超過6500美元的家庭將增長10倍，達到3000萬戶。這給我國銀行卡產業的高速發展提供了巨大的市場空間。
應當說，自20世紀90年代以來，我國金融電子化水平迅速提高，自動取款機、自動存款機以及全功能的自助式銀行大量設置，銀行卡業務呈現服務渠道增加、業務成本降低，服務全天候化的發展趨勢，銀行卡的聯網通用進一步改善了用卡環境。與此同時，IT技術的發展使銀行卡業務系統高度集約化，系統跨地域作為可能，再加上網上銀行、電話銀行、手機銀行等虛擬金融服務渠道的廣泛發展，這就為銀行卡產業奠定了物質和技術基礎。
但是，也應當承認，相對于美國、韓國等銀行卡產業比較發達的國家，我國的銀行卡產業還處于“幼稚期”。比如，美國民眾持卡消費的比重已經占到社會商品零售總額的25%，韓國占到20%，我國只占到3.45%。人均持卡量美國是2.9張，韓國是2.1張，我國不到0.6張。特約商戶普及率美國幾乎是100%，韓國是87%，我國是2%。持卡人三個月內平均用卡次數美國是28.5次，韓國是10.8次，我國是2次。從產業規模上看，我國銀行卡的產業規模效應還沒有完全形成。據不完全統計，2003年美國銀行卡的卡均交易額為2970美元，每家收單機構的平均終端擁有量為51.8萬臺，服務商戶數量為25.4萬家。相比之下，我國居民銀行卡消費占個人可支配收入比重僅為7.58%。卡均交易筆數6.92筆，卡均消費交易金額488元，收單機構管理終端數量最高不過1萬臺，大多數地區只有數千臺，每家收單機構服務客戶數量從幾百到幾千家不等。
專業化服務迫在眉睫
招商銀行北京分行行長尹鳳蘭在接受記者采訪時指出，造成我國銀行卡產業落后的原因是多方面的，其中一個重要原因是專業化服務水平比較低。
尹鳳蘭認為，商業銀行作為銀行卡產業發展主體還沒有跳出“獨立自主”、“自力更生”的傳統思維模式，還不習慣“專業化外包”。各家商業銀行自成體系，自我發展、統包獨攬的發展格局還沒有徹底改變。我認為，在銀行卡產業化發展端倪初現的現實下，我國銀行卡產業要實現快速成長和健康發展，就必須走專業化服務的道路，大力提升專業化服務水平。
尹鳳蘭指出，專業化服務有利于降低發卡行的經營成本，提高銀行卡集約化經營。銀行卡具有技術含量高、專業性強、投入量大等特點。“大而全”“小而全”的經營模式占用了發卡大量的資源，尤其是在某些銀行業務領域中，發卡行能力上的“天然”欠缺，不僅使服務品質難以得到有效保證，而且還增加了業務成本。隨著社會分工專業化趨勢的日益明顯和信息技術的不斷發展，銀行卡產業鏈不斷細化，專業化服務公司蓬勃發展，這些公司擁有較強的專業資源和技術力量，發卡行將技術要求高、專業性強，人員占用多，復雜的非核心業務外包給專業化服務公司，不僅可以充分發揮專業商的專業化優勢，克服發卡行的某些專業缺陷，提高高服務品質，而且通過較少一次性投入和分布的后續支付租金或維護費的形式，可以將銀行卡經營中占比較高的固定成本部分轉化為可變成本，增加業務成本結構的彈性，實現“增收節支”和經營方式由粗放向集約的轉變。
其次，專業服務有利于充分發揮發卡行和專業化服務機構的比較優勢，推進信用卡卡產業健康發展。
第三，專業化服務有利于整合現有各種資源，轉變銀行卡發展模式，提高產業的整體國際競爭力。銀行卡產業巨大的盈利和成長空間不僅預示著廣闊的發展前景，而且必將使之成為國內銀行與外資金融機構未來競爭的主戰場。
產業政策推動不可或缺
“如果政府財政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產業發展的趨勢，適當的運用財政政策進行引導，那么，我們中國銀行卡產業會發展的更快、更健康。”這是北師大經濟學院金融研究中心主任鐘偉的看法，不過，鐘偉同時表示，“并不主張在銀行卡產業當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。”
鐘偉以韓國銀行卡產業發展為例，韓國在政府扶持銀行卡產業發展方面，第一條就是針對商戶的措施。還有一個就是對工商企業持卡消費合采購政策的措施。韓國政府規定，工商且超過5萬韓元的招待費需通過銀行卡結算。還有政府公務支持，韓國決定單筆金額差距50萬韓元的公務支出必須通過銀行卡結算。這一塊發生的金額和時間都非常清楚，有利于控制政府部門的腐敗。
為此，鐘偉建議，銀行與商家的扣率可以考慮由財政來負擔。假如現在的持卡消費額是4000億，那么扣率2%，財政要負擔的不會超過100個億。銀商之爭的根本途徑還是要動用財政手段。因為畢竟銀行卡在我國還是處于初級。
同時要對小的商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝POS機進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創造條件。這樣對政府、企業都有好處。
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