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 地下保單的泛濫已經引起了保監會的高度重視。
“地下保單在國內銷量依然很大，甚至已經出現在了北京街頭。”在前不久召開的中國保監會半年工作會議上，一位業內人士發出了這樣的警告。這使得中國保險人不得不開始面對地下保單從南方蔓延到北方的嚴峻形勢。
地下保單大肆蠶食內地保險市場
所謂地下保單，是指境外壽險公司或港澳壽險公司未經中國保監會批準而向內地居民銷售的保單。這種行為違反了我國現行法律，逃避國家稅收，具有服務走私性質，因此被稱為地下保單。境外和港澳保險公司違規蠶食內地壽險市場的問題由來已久。目前受地下保單影響嚴重的地區，主要集中在經濟較為發達、與港澳鄰近的珠江三角洲地區和福建沿海地區。境外和港澳保險機構在內地選擇的客戶主要是城市及沿海地區的高收入群體，其保單年繳保費少則幾萬，多則幾十萬元。
記者在采訪中發現，購買地下保單一般都是親戚介紹親戚，熟人介紹熟人，因為都是裙帶關系，彼此互相推介，群體效應很強。在福建石獅鴛鴦池布料批發市場，云集著500多家布匹經銷商，兩年前香港盈科保險公司的業務員到該市場“挨家挨戶”地宣傳簽單，由于承保“政策”很優惠，這些私營企業主基本都投了保。據業內人士估計，僅福建的晉江、石獅兩地，每年就有至少上億元的保費流向海外，約占當地保險公司每年實際保費收入一半以上。
在地下保單登陸最早的廣東省，內地保險公司的發展更是遇到了極大的沖擊。廣東的保費收入曾經連續20年蟬聯全國之冠，但是近兩年業績急速下滑，2003年已下滑到全國第六位。廣東省保費收入出現“滑鐵盧”，與地下保單的泛濫有極大關系。從2003年開始，地下保單出現了從廣東、福建向上海、北京、浙江、江蘇等省市蔓延之勢。據有關資料顯示，目前地下保單的規模已經達到全國個人壽險保費收入的一成以上。2002年香港壽險總保費中，來自于內地的保費竟然占到了近三分之一，折合100多億人民幣。
保監會官員指出，地下保單嚴重影響了內地壽險業的快速發展，造成壽險資金大量外流，損害了內地營銷人員和壽險公司的合法權益。地下保單還因其非法性、隱秘性和收入的不公開性，不僅為逃稅提供了方便，同時還為極個別人開辟了“洗錢”的渠道。
地下保單靠高回報、高傭金爭奪內地客戶
“地下保單的回報太有誘惑力了。以普通壽險為例，我們內地公司的預定利率僅是香港、澳門地下保單回報率的一半；投資連結保險相差更大，我們的回報率是3%到7%，而地下保單卻承諾達到20%。相比之下，我們的產品太沒有競爭力了。”談起地下保單的泛濫，深圳平安保險公司的代理人陶小姐顯得頗為無奈。她告訴記者，內地保險公司投資渠道狹窄和管理水平不高，投資回報率也根本無法與境外和港澳保險公司相比。
為爭奪內地客戶，一些港澳保險公司不僅設計出針對內地居民特點的壽險保單，同時還推出與港澳居民相同的承保條件和多種優惠。高傭金制度也是地下保單搶占市場的重要手段。據了解，地下保單的首期傭金比例一般是保費收入的80%，有的甚至高達100%，使得內地保險中介人更愿意為其推銷保單，以至于有的內地合法保險員暗地里竟然充當地下保單的推銷員，從中獲取豐厚的傭金。
地下保單“陷阱”多
廣州的鄧先生由于業務的關系經常往來于港澳等地，去年他在香港一家壽險公司業務員方小姐的鼓動下，購買了一份保險。事后，朋友提醒他地下保單不可靠，于是鄧先生想退保，可是卻怎么也聯系不上方小姐，于是他又特意去了一趟香港，經香港公司認定，鄧先生所持的是一份假保單。鄧先生只有自認倒霉，他的遭遇在地下保單盛行的地區并不鮮見。業內人士指出，雖然地下保單誘惑力很強，但對其存在的風險，內地民眾卻知之甚少。
一位律師朋友告訴記者，地下保單存在多種風險：首先是法律風險。地下保單的保險條款在詞匯、專業術語上與內地有很大的不同，而內地法律對境外和港澳保險公司又缺乏約束力，如發生爭議，投保人連投訴的機會都沒有。其次是理賠風險。地下保單客戶一旦出險申請理賠時，理賠資料能否被境外和港澳保險公司認同很難說。因此，業內人士提醒內地居民不要購買地下保單，以防因貪圖“高回報”而跌入“陷阱”。
內地公司應盡快提升競爭力
地下保單的泛濫，已經引起保監會的高度重視，有關部門從來沒有放松對地下保單的查處與打擊。但是業內專家告訴記者，僅靠強硬的行政措施來取締地下保單并非長久之計。一些境外和港澳保險機構在內地雖然是非法展業，但其表露出來的競爭力不容忽視。如今，越來越多的中國人開始在國外經商、留學或旅游，客觀上出現了一種獲取全球化保險服務的需求，當一種新的市場出現時，作為內地的保險公司應向國際標準看齊，抓住商機，增強市場競爭意識，并在保險產品設計、服務質量、展業手段等方面不斷創新，以適應和滿足消費者不斷變化的需求，這才是根除地下保單的治本良方。
《環球時報》 (2004年08月11日 第二十三版)
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