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■本期理財顧問
尚琳琳，交通銀行理財顧問，AFP金融理財師。
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■個案資料
魯先生今年34歲，是一名外企中層，月收入稅后12000元左右，年終獎約為50000元。妻子方女士29歲，長期在美國工作，月收入稅后9000美元。
目前該家庭有存款18萬元人民幣和7萬美元，人民幣中的10萬元存為2年期定期存款，其余為活期存款，7萬美元未做任何投資。兩人在國內有一套住房和一輛轎車，住房現值100萬元，轎車價值20萬元。魯先生月支出為2000元，包括通訊、汽車維護、衣食等。另外，雙方父母每月的贍養費約2000元。方女士目前在國外租房，月租750美元，生活支出2000美元。兩人的計劃是在三年后去美國定居，定居后馬上要孩子。
魯先生想知道，從自己家庭的情況看，從現在起到出國前的三年內，應如何更好地進行家庭理財？可以參與哪些短期投資（因有出國計劃，所以不想做任何長期投資計劃）？魯先生還想將現有住房出租，以收取較高的房租，自己再另租一套一居室的住房，待出國后再將房屋賣掉。不知道這樣的做法合不合算？
■概述
移居家庭提前設置財務轉移目標
目前，有很多家庭正在做移居海外的準備，以尋求全新的國外生活。如果不提前設置財務轉移目標，會出現資金不足等情況，對以后的生活有很大的影響。
因此運用模擬真實家庭的財務生涯，可以從中分析出家庭是否需要在房屋、汽車等大宗資產上進行變賣，從而順利進行移居前的財務轉型，從容地走向“財務自由之門”。
■財務分析
資產狀況良好，理財收入過少
成長性資產為零，屬保守型投資家庭
目前魯先生與妻子兩地分居，兩人三年后將在美國定居。通過對該家庭的財務狀況分析可以看出，以在國內居住的魯先生為核心的家庭屬于高資產、無負債的狀況，且資金流動性指標良好。資產中61.85%屬于自用資產，成長性資產為零，金融投資以無風險資產為主，說明魯先生屬于偏保守型的投資人。其外幣資產占流動性資產的75.67%，因魯先生三年后要移居美國，所以此資產要慎重規劃，合理規避利率風險。總的來說，魯先生屬于高收入人士，無負債的財務狀況對家庭的重大事件過渡具有很大優勢，其未來移居后的資金狀況較為樂觀。
家庭資產積極方面：1、無債務，夫妻雙方收入較高；2、收支穩定，月現金盈余充裕。
家庭資產消極方面：1、投資品種過少，理財收入過少；2、無保險保障
魯先生在國內期間應購買意外傷害保險
由于魯先生三年后要移居美國，因此建議不要進行壽險和疾病保險投資，此保險可到美國進行規劃。但由于魯先生會經常外出，所以建議這三年期間僅購買意外傷害保險。移居國外后，魯先生前期要尋找工作并度過適應期，短期內妻子是家庭主要收入來源，一旦出現意外，對家庭的現金流會產生重大影響，因此妻子需投保意外保險。魯先生和妻子也要在重大疾病保險和定期壽險上進行投保，以充分獲取保障。
■目標分析
無需換房，三年后需準備育兒費用1.25萬美元/年
從家庭仿真生涯模擬表中第四欄可以看出，魯先生將在37歲時移民定居，假設其在美國找到一份薪水相同的工作，以魯先生的工作資歷，年薪金水平不會低于折合144000元人民幣的美元。
該家庭定居后即展開育兒計劃，因此三年后，每年需準備育兒費用1.25萬美元，即10萬元人民幣。
定居后，魯先生的家庭基本開銷為：魯先生生活費+鄧女士生活費+鄧女士住房租金=24000+192000+72000 =288000元。所以三年后，即魯先生去美國之時，開銷即為鄧女士生活費用的兩倍外加租房費用。
從仿真生涯表中可以看出，近七年內，如果不在美國購買新房或車，家庭的凈現金流始終為正值，不會出現財務危機。因此待幾年后，可考慮在美購房。
魯先生目前有意將現有住房出租，獲取高租金收益，同時自己租房居住。是繼續居住現有房屋還是按照魯先生的意愿換屋居住博取租金差價？如果一出一入的租金現金流相差無幾，就沒有必要進行這樣繁瑣的操作，在時間、精力上付出太多。如果出租現有房屋收取的租金遠高于自己付出的租金，則確實可以考慮換房。
從家庭仿真生涯模擬表中可以看出，即使是在家庭遷移時期，魯先生利用部分家庭收入也能支付所需費用，因此出租房屋另覓房子居住的策略并不是很急迫。價值100萬元的房屋，年租金可收回5萬元左右，而租房也需要3萬至4萬元，每年從中獲取的收益僅2萬至3萬元，收益較少，而且出租房屋需要花費很多的精力和時間，因此不建議魯先生換房居住。
魯先生出國時可賣出房屋和車子，以獲取一筆較大的資金流。也可將房屋交給父母管理并出租，獲得固定的現金流，等待時機再售出。這要根據雙方父母的意愿來定，也要根據魯先生和妻子今后是否有機會回國賣房而定。
■理財建議
4萬元留做備用金，4萬元投資短期人民幣理財產品或貨幣基金
由于魯先生不希望進行炒股等高風險投資操作，而且三年后移居國外，因此理財中有幾點需要注意。
首先，人民幣或外幣資金要保持適當的流動性，不要投資期限超過三年的理財產品，建議為一年。其次，由于三年后家庭的外幣資金需要匯往國外，因此在前兩年時可以進行一年期的外匯理財投資，年收益可達5.08%，中途不可提前支取。而從第三年起，魯先生要進行匯款出境事宜，因此第三年期間不應考慮外幣理財操作。
再次，魯先生要求人民幣資金不進行股票等高風險投資，考慮到其移居計劃，其資金可全部進行穩健型投資安排：18萬人民幣資金中，10萬元仍保持進行定期存款，4萬元作為緊急備用金留存，另4萬元可投資短期人民幣理財產品或貨幣市場基金，流動性較高，預期收益率為2%至2.5%.最后，在財務形式上不要進行較大改變，盡量進行無風險保本型投資，逐漸將人民幣資金轉為外匯資金。
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