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尚未接到正式保單，投保人即過世，其家屬獲得全額理賠金
隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)投保、電話營銷、手機(jī)投保應(yīng)運(yùn)而生。南山 攝
日前，家住南京的王女士和丈夫因煤氣中毒不幸去世，留下了年幼的孩子和雙方的四位老人。老人們傷心難過之余也在為今后的日子發(fā)愁。然而就在這個時候，他們卻意外地收到了一筆25萬元的巨款。這究竟是怎么回事？
據(jù)了解，王女士生前是招商銀行信用卡中心的客戶，該中心為客戶提供了一系列的增值服務(wù)，其中就包括海康人壽提供的保險產(chǎn)品。今年年初，王女士接到海康人壽的電話，向她推薦保險，她當(dāng)即在電話里為自己投保了一份保額為25萬元的意外險，月交保費(fèi)89元。
然而僅僅數(shù)日之后，當(dāng)海康人壽制作了正式保單，寄往王女士指定的地址時，保單卻被郵局了退來，原因是“查無此人”。海康人壽隨即按保單資料進(jìn)行電話調(diào)查，才了解到王女士和丈夫已因煤氣中毒不幸身故。
由于電話營銷的特性，正式保單送達(dá)王女士的這段時間中，她的親朋和同事沒有任何人知道她曾經(jīng)投保。
保險公司多方查證后，認(rèn)為王女士的身故符合理賠條件，因此其家人獲得了25萬元全額理賠金。
作為南京市電話投保的首筆賠付，這起“離奇”的保險理賠案例引起了人們對保險電話營銷的關(guān)注。而在北京市場上，電話營銷也早已普及，不少消費(fèi)者都曾經(jīng)接到過類似的電話。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，電話保險在國外推行了數(shù)十年，已經(jīng)成為了一種成熟的營銷方式，由于電話銷售的特點(diǎn)限制，目前銷售的產(chǎn)品大多為比較簡單、便宜且不需體檢的產(chǎn)品，如意外型保險、健康醫(yī)療保險、車險等。
■投保指南
明晰利弊選擇最適合自己的投保方式
投保前需清楚保險代理人是否具有《保險代理從業(yè)人員資格證書》及《保險營銷員展業(yè)證》
自從友邦保險在1992年率先將壽險代理人機(jī)制引入中國以來，保險產(chǎn)品的投保方式已經(jīng)越來越多，代理人推銷，在保險公司柜臺購買，還有網(wǎng)絡(luò)投保、電話營銷等都很常見。面對多種多樣的購買渠道，消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇？
保險代理人：細(xì)致面談
盡管近年來由于保險代理人的素質(zhì)良莠不齊，引起了消費(fèi)者的信任危機(jī)，但實(shí)際上這種投保方式還是有著很大的優(yōu)勢。目前公眾的保險知識還比較缺乏，尤其是對于初次接觸保險的人，要想對保險產(chǎn)品作一個詳細(xì)全面的了解，并最終選擇到適合自己的產(chǎn)品，與代理人面對面的提問和交流還是最有效且直接的方法。
問題的關(guān)鍵就在于能否找到一個優(yōu)秀、負(fù)責(zé)的保險代理人。其必須持有由保監(jiān)會統(tǒng)一印制的《保險代理從業(yè)人員資格證書》，以及所屬保險公司發(fā)放的《保險營銷員展業(yè)證》。排除無證上崗人員后，還要注意代理人的業(yè)務(wù)水平和責(zé)任心。
金融機(jī)構(gòu)柜臺：直接放心
消費(fèi)者可以選擇合適的保險公司，到柜臺親自辦理。直接與保險公司取得聯(lián)系，避免了被冒牌代理人“忽悠”的風(fēng)險。
此外，在銀行和郵政系統(tǒng)投保也是很多消費(fèi)者的選擇。
由于銀保繳納保費(fèi)比較方便，對于沒有時間經(jīng)常跑保險公司、讓代理人代收保費(fèi)又不放心的消費(fèi)者來說，在銀行、郵政投保不失為一個選擇。
電子投保適合熟手
隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)投保、電話營銷、手機(jī)投保應(yīng)運(yùn)而生。這幾種投保方式的共同特點(diǎn)就是方便快捷，銷售的產(chǎn)品也基本上都是條款簡單、保費(fèi)較低的短期意外險等保障型險種。同時由于省去了不少中間環(huán)節(jié)，降低了保險公司的成本，所以通過這幾種方式投保往往還有一些費(fèi)率上的優(yōu)惠。
然而這幾種投保方式目前還沒有得到普及，盡管高收入、高教育水平的年輕人群比較容易接受，但由于電子商務(wù)系統(tǒng)尚不完善，消費(fèi)者在面對這些電子化的“新型”投保方式時仍然顯得疑慮重重。業(yè)內(nèi)人士表示，這些方式自主選擇性較強(qiáng)，適用于對保險比較熟悉的消費(fèi)者，“新手”并不適合采用。
■記者觀察
電話投保，消費(fèi)者仍存戒心
盡管同網(wǎng)絡(luò)投保一樣，具有便捷、便宜等特點(diǎn)，但目前不少消費(fèi)者對于電話投保仍存有一定的“戒心”。
據(jù)了解，保險公司用以進(jìn)行電話營銷的客戶資料通常來自銀行等其他合作機(jī)構(gòu)，保險公司往往在銀行信用卡月結(jié)單據(jù)中附送小額保險和險種資料，隨后電話營銷員就會致電客戶，詢問是否有意投保。如果客戶在電話中口頭同意投保，保費(fèi)將從客戶的銀行賬戶中直接扣除。按照以往的投保方式，投保人必須在收到保單后確認(rèn)簽字，保單才宣告生效；而在電話投保時，只要保費(fèi)已經(jīng)支付，保單就立即生效，在保單送達(dá)投保人之前的風(fēng)險全部由保險公司承擔(dān)。這一過程顯然是電話投保的優(yōu)勢所在，身故者王女士的保單也是因?yàn)檫@樣才能獲得理賠。
然而個人信息的外泄又難免讓消費(fèi)者提心吊膽。
業(yè)內(nèi)人士對此表示，銀行或其他機(jī)構(gòu)與保險公司的“客戶資料共享”的確存在問題，銀行應(yīng)事先征求客戶意見，未經(jīng)客戶允許就不能向第三方透露客戶資料，即使經(jīng)客戶許可，提供資料的范圍也應(yīng)有所限制，這樣才能更好地保護(hù)消費(fèi)者的個人信息安全。
■聲音
●陳女士：38歲，機(jī)關(guān)工作人員
我會選擇通過保險代理人購買保險。現(xiàn)在保險代理人都是上門服務(wù)，可以節(jié)省我的時間。而且我感覺保險挺復(fù)雜的，好多專業(yè)知識我都不明白。有問題當(dāng)面問比較容易了解細(xì)節(jié)。
●汪先生：32歲，私營業(yè)主我經(jīng)常要去銀行辦理業(yè)務(wù)，順便在那里買份保險也不錯，反正我也不指望它有多大回報，比存款利息好一點(diǎn)就行，而且還有些保障。至少還可以當(dāng)個強(qiáng)制儲蓄，免得大手大腳把錢都花光了。
●秦先生：28歲，公司職員我會去保險公司的柜臺買保險。買保險是人生規(guī)劃中的一件大事，一年幾千塊錢的保費(fèi)也不低，直接到保險公司看一看、問一問，能夠讓我對保險公司的經(jīng)營和服務(wù)狀況更放心。
●肖女士：30歲，公司文案我是絕對不會接受電話購買保險。總是接到這樣的騷擾電話，同一個人還經(jīng)常會打很多遍，煩死人了！有的時候正為一個文案冥思苦想，突然一個電話，又是賣保險的，思路一下子就斷了。不知道這些人是怎么知道我電話的！
本版采寫/本報記者 張嵩浩
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