投保要有平常心

　　在編輯《代理人生》欄目中，筆者曾采訪過不少代理人，收集到許多真實的投保故事，反映出各種職業市民的投保心態，本期《保險案例》將向廣大讀者選取四篇保險案例，并希望讀者能從中獲益，在投保時保持一顆平常心。

　　投保———別等到“吃虧”再“長智”

　　案例回放（一）

　　當代理人敲響李婷（化名）的房門時，李婷選擇了拒絕，她給自己不買保險留出一個很“體面”的理由：醫療保險在生病時才給予理賠金，自己要是沒病，豈不把錢“捐”給保險公司……

　　過了幾個月，代理偶然收到李婷的電話，得知她患病住院，急急忙忙要求購買醫療險。此時代理人只能對她說聲“不”，畢竟帶病投保是不行的。最終李婷吸取這次教訓，主動給丈夫與兒子買了保醫療險。

　　代理人建議：投保不是投機

　　有些人很精明，只要一患病，就立刻想投保，以為這樣就能以最少的保費投入，換取最大的理賠保障，但他們只是一廂情愿———保險公司是不允許帶病投保的。

　　投保不是投機。首先在投保意識上應該居安思危，及早讓保險為您的家庭撐起一把保護傘。其次在投保方式上不能抱有“吃一塹，長一智”的幻想———平時健康時漠視保險，待到患病時呼喚保險，保險公司是不會理會您的投保熱情的。最后在投保方式上要將投保視作一項投資行為，宜早不宜遲，越早購買，保險就能越有效地為您抵御很多不確定的生活風險。

　　投保人在投保時應謹記，患病時先吃一虧才長一智，要求投保，保險公司是不會答應的，只有“先長一智”，早早投保醫療險，在患病時才能得到理賠金。

　　過去健康，現在健康，將來健康？

　　案例回放（二）

　　2001年，當代理人找到張超（化名）時，張超笑說自己從小到大就沒生過病，買健康險豈不是把錢扔到水里，連個響聲都聽不到。

　　代理人問道：“過去您健康，現在您也健康，但這能保證您未來同樣健康嗎？”

　　張超笑道，比起健康險，他更關注養老險，畢竟退休后就沒有工作收入，如何保持退休富足生活是他目前最該考慮的問題。

　　于是張超堅持只購買養老險……

　　可去年，代理人卻接到張超的電話，原來他患病住院，無力繳付保費，要求退保。最終代理人只能給他辦理減額繳清，至少能最大限度保障他老年生活不受影響，可這筆醫療費用只能讓張超默默承受。

　　代理人建議：養老與健康并重

　　如今很多人總抱著一種慣性思維，過去很健康，現在還是健康，將來也會健康的，因為他們認準一個理：體質好不好是天生的，只要幼年時身體棒，吃飯香，長大后免疫力也會很強。于是他們在投保中過多地考慮養老險，而將醫療險“扔到一邊”。

　　事實真的如此嗎？正如某位代理人坦言，誰能保證自己一輩子都能與疾病絕緣呢？意外和疾病是人生難以預知的兩大生活風險，既然疾病“來無聲息”，除了投保人在日常生活中做好保健衛生外，不妨購買一份醫療險，即使疾病來臨，您也有足夠的資金，依靠一流的醫療服務水平，將疾病趕出身體。

　　然而很多投保人只愿買養老險，可一旦患病住院，還是拿

　　為何身邊有“故事”，才買保險？

　　案例回放（三）

　　張阿姨（化名）購買保險的動機很簡單：她家親戚得重病，她怕這病會“傳染”到自己身上，才趕緊給自己買保險。

　　此前代理人已經拜訪她數次，張阿姨總是擺出相似的拒保理由：她親戚工作比她苦，生活負擔比她重，身體還是很健康，由此推算自己比她親戚更健康，有必要買醫療險嗎？可前幾天張阿姨突然要求購買醫療險，理由同樣簡單，她家親戚所患的病好像是家傳的，會不會沒多久病魔就找上她？代理人在辦理投保手續之余，心中卻納悶，難道投保醫療險與否，是以別人患病作參照物嗎？

　　代理人建議：請主動投保

　　如今有些人在何時投保方面猶豫不決———別人投保，自己緊隨；別人不投，自己也“篤悠悠”。這反映出這些人在投保時仍抱著從眾心理，究其根源還是某些人對于保險尚未完全信任。

　　對代理人所推薦的險種組合，有些投保人還“吃不準”它是否能給自己帶來實實在在的保障，更有些人非得等到別人生病，才意識到保險的保障價值，或預感自己也會遭遇這病情，匆匆要求投保。其實投保與否也只關乎自己切身利益，為何老拿別人作“參照物”呢？只要主動投保，就能立刻給自己生活上把安全鎖———實實在在地保障您未來的醫療費用與退休開支等。難道非要等到別人沒生病，自己先得病，給別人作“榜樣”嗎？

　　錢應該有多處用途

　　案例回放（四）

　　2002年，張程（化名）要結婚，父母欣喜之余，早早給兒子買好新房，當時曾有位代理人向張程父母推薦一款重疾險，可二老卻一致覺得寧愿用這筆錢把婚房買得更大點，更靠近市中心點，婉拒了代理人。

　　2003年，就在張程婚期前兩個月，他父親被診斷出患有癌癥，需要一筆不菲的醫療費用，可家中所有的積蓄都花在婚房上。孝順的張程瞞著父母，把婚房售出，盼著這筆錢能讓父親早日康復，多年女友只能黯然離去，可張程父親卻躺在病床上，依舊等待著兒子的喜貼。

　　而當代理人再次拜訪張程時，張程坦言，也許當時買份保險，父親能安心治病，他也能放心辦理婚事，可現在他不知道該如何向病重的父親道出真相。

　　代理人建議：錢得花在刀刃上

　　如今父母首先考慮的是子女的婚事與事業，寧愿將儲蓄都花在子女身上，而對于自身醫療與養老就頗為“吝嗇”。

　　誠然，父母這份心思就是為了讓子女過得更舒服，可當我們換個角度去看待問題，如果張程父親能從購房款中置出一筆資金，“把錢花在刀刃上”，給自己購買重疾險，也許張程就能做到為父治病與操辦婚事兩不誤，過得更舒服。站在父母的立場上，要讓子女過得更舒服點，不僅僅在于給子女買多大房子，辦多大排場婚禮，也可以及時添置一份保險，令自身養老醫療自力更生，不拖累子女，這何嘗不是給子女“減負”，使他們生活更開心的一種方法呢？

　　投保“三重三輕”

　　一、重服務而輕價格投保人在投保時切不能被返傭等“小恩小惠”所蒙蔽眼睛，畢竟保險關乎自身保障權益，自然越全面越好，如果基于價格因素而過分精挑細選“便宜險種”，令險種保障不夠全面，出現理賠“真空點”，不是與您當初的投保需求“大相徑庭”嘛！

　　保險價值的體現還在于您在遇險時能迅速得到相應的理賠金，不僅是在投保多少保額方面作“紙上談兵”。只有您能輕輕松松地拿到這筆理賠金，解除燃眉之急，保險才算真正完成它的使命，因此您在投保時就該認真評估代理人的理賠服務水平。

　　二、重規劃而輕盲目

　　人生很漫長，年輕時您能豐衣足食，也許退休時您只能縮衣減食，畢竟退休金比起工作收入會減少很多，如何保障您的生活能一如既往地相對富裕下去呢？

　　這就需要您在投保時要把目光放遠，為將來提前做好合理的規劃。合理的保費繳付區間應該是年收入的10%-15%。如果保費過高反而會影響您現有的

　　在選擇險種時，以合理保費投入為大前提，未來生活規劃為選擇險種的側重點，合理地安頓好退休生活。例如投保人體質不佳，不妨多考慮一些終身制醫療險，稍稍減少養老保額，避免所繳保額超標而影響現有生活。

　　三、重回報而輕“算計”

　　衡量保險回報價值的標準，絕不能以從這份保單中拿回多少“投資”而評定，應當關注這份保險能否給予完善的理賠額計算與便捷的理賠過程。

　　“算計著能拿到多少保險金”就能囊括出保險所有的回報嗎？其實不然，正如一位代理人所言，投保的回報同樣表現在代理人能在生活上給予您更多的幫助，如傾聽您的心事，當您工作遇到困難時給您出主意，平時向您提供某些保健知識等。作者:文陳植 圖解寶升