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已經(jīng)實(shí)施10年的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》將再次做出重大修改，這次修改將涉及《保險(xiǎn)法》中30多條核心條款，其中消費(fèi)者極為關(guān)注的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同還將增加部分條款。9月22日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、最高人民法院等單位在北京召開《保險(xiǎn)法》修改建議稿研討會(huì)。
2003年北京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)對汽車保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不公平格式條款進(jìn)行公開點(diǎn)評，引
起包括中國保監(jiān)會(huì)在內(nèi)的社會(huì)各界廣泛關(guān)注。保險(xiǎn)合同中存在霸王條款的現(xiàn)象也引起《保險(xiǎn)法》立法單位的重視。鑒于《保險(xiǎn)法》的修改對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)至關(guān)重要，中國保監(jiān)會(huì)特邀請中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)和北京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人參加這次研討會(huì)。
為了充分聽取廣大消費(fèi)者和法律專家對《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)合同部分修改草案建議稿的意見，北京市消協(xié)9月20日特邀請有關(guān)法律專家、消費(fèi)者協(xié)會(huì)工作人員及消費(fèi)者代表對修改意見稿進(jìn)行了專題討論。
合同法專家、華燁律師事務(wù)所主任陳玉龍?jiān)趯ｎ}討論會(huì)上說：“《保險(xiǎn)法》相對于《民法通則》、《合同法》等一般法來說，屬于特殊法，應(yīng)當(dāng)優(yōu)于一般法；但目前個(gè)人投保完全屬于消費(fèi)行為，理所當(dāng)然要接受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》調(diào)整。所以修改《保險(xiǎn)法》必須要有一個(gè)大前提，就是保險(xiǎn)消費(fèi)必須接受《消法》調(diào)整，《保險(xiǎn)法》修改時(shí)只能在《消法》規(guī)定的消費(fèi)者九項(xiàng)權(quán)利基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)張消費(fèi)者的權(quán)利，但絕不能縮小。”
《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。”記者從中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《保險(xiǎn)法部分修改草案建議稿》（以下簡稱《建議稿》）中看到，《建議稿》建議將第13條修改為“投保人和保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。投保人和保險(xiǎn)人可以對保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限。”
出險(xiǎn)后理賠過程過于漫長一直是消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司最為不滿的地方之一。現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予賠償。”北京市律師協(xié)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)主任邱寶昌律師等人一致認(rèn)為，保險(xiǎn)理賠是一種救急措施，應(yīng)越快越好，既然能夠確定先予賠償?shù)念~度，就應(yīng)盡快做出賠償，60天的賠償時(shí)限過于漫長，因此建議修改為15天。
對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，《建議稿》還增加了兩條新條文，分別對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的效力和保險(xiǎn)費(fèi)的支付作了補(bǔ)充規(guī)定。增加的條文分別是：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人終止合同的，可以將保險(xiǎn)費(fèi)扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。”“除合同另有約定外，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人未支付到期保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)賠償責(zé)任”。
專題討論會(huì)上，與會(huì)人士一致認(rèn)為，盡管這次修改意見仍然體現(xiàn)出行業(yè)保護(hù)的特點(diǎn)，但較之現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》，修改意見還是具有極大的進(jìn)步，進(jìn)一步體現(xiàn)了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間平等的法律主體關(guān)系，有助于更好地維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。
據(jù)悉，1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，2002年根據(jù)變化了的客觀環(huán)境，參照國際慣例，我國對《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了第一次修改，并于2003年1月1日正式實(shí)施。（編輯：劉洋）
作者：中國消費(fèi)者報(bào) 賈君
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