農保困局：險企翹望法律補位

　　農業保險巨頭安盟入華成績單：今年1—7月全部保費收入僅77.7萬元。這不僅僅是它“水土不服”所致

　　77.70萬元，如果這是一位跨國公司在華高管的年薪，還勉強稱得上體面，但這是一家跨國公司———安盟保險中國（成都）公司今年1—7月的全部收入。

　　對于中國保監會在8月底公布的數據，安盟中國負責人于巍東9月16日對記者表示，目前該公司每年運營成本高達1000多萬元，可謂舉步維艱。

　　“如果他們不轉做其他財險，將很難維持下去�！睂χ袊�農業保險研究了近20年的對外經貿大學金融系教授庹國柱表示，目前農業保險的發展迫切需要的是政策層面的支持，亟須一部農業保險法，“在立法缺失的情況下，任何一家商業農業保險公司都無法維持下去。”

　　安盟困境

　　作為

　　2004年10月26日，法國安盟保險公司成都分公司正式開業。其時，中國保監會在農業保險方面確定五種試點模式，其一為引進國際上農險經營較為成功的專業公司，嫁接其先進的管理方法、產品開發技術和銷售方式。

　　為此，安盟等待了十年。于巍東介紹，自1994年起，該公司就與中國各級政府、保險業界、學術界進行了廣泛的接觸。2003年6月，安盟獲得中國保監會許可并決定在成都建立分公司。隨后，安盟公司對中國農村進行了調研。根據調查資料，集合該公司在法國及歐洲其他國家的成功經驗，安盟法國總部開發出三套分別針對中國農村居民、城市居民和農村個體工商業者的“一攬子”保險產品。保障范圍涵蓋農村種植業、養殖業、農民家庭財產、人身意外、醫療等農業生產和經營活動以及日常生活中可能遇到的風險。針對四川農村的特點，該公司還初步培養出一支由農民組成的營銷隊伍。

　　“做這些小額保險，只能向規模要效益�！卑裁顺啥脊�司一中層人士分析說，但四川農村對安盟保險產品的需求并不大。四川省保險行業協會的統計數據顯示，今年上半年，安盟保險中國（成都）公司全部保費收入僅68.18萬元。安盟成都公司的全部保費收入僅占四川全省保險市場份額的萬分之二。

　　“總體上來講，目前業務不是很多”，于巍東說，“我們目前做的業務是家庭財產險，主要是中國農民的家庭財產險，一張保單可能才幾十塊錢，但工作量卻很大�！�

　　安盟成都錦江區一個營業網點的張姓工作人員介紹，安盟正在計劃陸續推出豬、羊、奶牛養殖險，部分特色養殖險也在計劃之內�！澳壳爸挥幸粦敉侗！保�該工作人員說。但據業內人士介紹，目前中國人保在四川眉山試點奶牛險，保費收入約250萬元，賠付就接近200萬元，加上人力成本、辦公開支等，幾乎虧損。

　　“安盟對自己缺乏認識，對中國缺少了解”，庹國柱說。目前，在四川省內試點地區，保險企業還是按商業保險的方式來運營農業保險。

　　在四川省內試點地區，投保農業保險的農戶可享受政府給予的財政補貼。如在眉山圈養小區的奶牛，每頭保費240元，農戶只需出140元，財政補貼100元。這與國外對開辦（代辦）政策性農業保險的公司進行補貼的做法不一樣。

　　庹國柱表示，法國農業險賠付率低，政府補貼較高。但安盟進入中國，是按商業性的專業農險公司運營，“政府不可能拿出錢來補貼一個外國的商業性農業保險公司。”

　　“安盟現在就是夾餡餅，正在承受著煎熬。”江泰保險經紀公司的郭永利對記者說，2004年安盟進入中國的時候，于巍東曾力邀郭加盟，“我不可能加入，在目前的情況下，一個外國公司在中國農業保險想做出一些事情來，很困難。”郭永利表示，在沒有對農業保險立法的情況下，任何一家商業性農業保險公司進入中國專做農業保險都會虧損。

　　上海經驗

　　2004年被稱為中國農業保險發展的破冰之年。除了安盟進入中國外，2004年7月，保監會批準吉林省安華農業保險公司籌建；2004年9月，中國第一家專業性農業保險公司———上海安信農業保險公司開業；2004年11月，我國第一家相互制保險公司———陽光農業相互保險公司獲準籌建。

　　中國保監會希望通過批設專業性農險公司、相互制農險公司、地方政策性農險公司，鼓勵商業保險公司自辦、為政府代辦或與政府聯辦農業保險，引進農險方面有專長的外資公司等形式，摸索服務“三農”、建立有中國特色的農業保險制度、完善農村社會支持保護體系的有效實現形式。

　　從目前的情況來看，安信是表現最好的農業保險公司。原因是虧損較少。

　　9月17日，忙于安信成立一周年慶典和研討會的孫煥民用輕松的語調接受記者采訪時稱，“國內其他農業保險公司，很少有我們這樣好的基礎和環境�！�

　　作為探索建立我國政策性農業保險制度的一個試點，上海安信農業保險公司采取的是“政府財政補貼推動、商業化運作”的經營模式。除傳統的農村種植業和養殖業保險外，該公司還將經營涉農財產保險和責任保險；農村居民短期人身意外傷害保險和健康保險等；上述業務的再保險以及保險資金運用，真正辦成為三農服務的專業保險公司。同時，為體現專業特色，公司種養業保險保費占全部保費收入的比例規定不得低于60％。

　　據孫介紹，從1992年開始，上海采取“以險養險”的方法，將農村建房險列入農業險范圍，授權委托中國人民財產保險公司農險部負責獨立經營，不僅彌補了原先農業險的連年虧損，還積累起1.94億元風險基金。

　　2003年，上海還將農業險補貼列入公共財政體系，市區兩級財政每年補貼達1000萬元，約占上海農業險、農村建房險總保費的25％。這樣，在全國農業保險普遍萎縮的情況下，上海的農業保險卻經歷了較快的發展。

　　孫煥民稱，上海農業保險公司今后將繼續把農村建房險納入經營范圍，并繼續從政府得到財政補貼。同時保監局等部門還計劃對公司的經營范圍進行比例管理，確保農業保險公司主要向農民提供經濟保障。

　　“安信去年的農業保險加上建房保險在其業務中所占比例只有40%，而保監會的要求是要達到60%.”庹國柱表示。

　　9月17日，孫煥民表示，目前安信的農業保險業務比例已經達到了保監會要求的60%的比例。孫同時表示：“60％比較高的了，目前農業保險的利潤很低，安信不可能在農業保險上投入過多�！�

　　庹國柱認為，上海政府的支持是安信表現相對較好的重要因素。上海的農業保險已經運作了十多年，安信的資本金有兩億多，這些是國內的其他專業農業保險公司所無法比擬的。在目前上海政府每年補貼的情況下，安信依照目前這種規�？梢陨杂杏�利，做大就不可能了。

　　“安信是以險養險，政府同時在資金和政策上給予扶持，其他農業保險公司目前并不具有這么好的條件，做農業保險一般需要三到五年的培養期，在目前其他地方復制安信模式還有難度�！币晃徊辉竿嘎缎彰�的業內人士認為。

　　農保大環境

　　“安盟盈利預期推后，是由于受到市場成熟程度的影響�！庇谖�東表示。

　　記者從四川省保監局獲得的一組統計數據顯示，今年1-6月，四川省農業保險保費收入258萬元，僅占整個財險收入的1‰，且保費來源主要在一兩個地區。盡管四川保監局自去年起就著力推動農業保險試點，今年又將擴大試點范圍，但農業保險的覆蓋范圍仍十分有限。

　　據四川省保監局相關人士介紹，四川省農業保險目前僅在德陽、綿陽等7個地區的部分縣（市）試點。而在安盟進入四川之前，幾乎沒有保險企業在四川開展農業保險業務。

　　作為農業大國，2004年之前我國僅有中國人民財產保險公司和中華聯合財產保險公司兩家商業性保險公司經營農業保險業務，而這兩家公司農業險的總體簡單賠付率分別高達87％和73％。由于長年虧損、業務萎縮，農業險險種已從60多個下降到30個以下。

　　數據顯示，2002年全國農業保險總收入為4.8億元，占保險業總收入的0.16％，同比下降20％，是自1982年啟動農業險以來下滑幅度最大的一年。全國2.3億農戶，戶均保費不足2元。2003年，我國農業保險保費收入4.6億元，僅占全國財產險保費收入的0.5％。由于經營風險高、管理難度大、政策支持不充分，農業保險業務虧損嚴重。

　　貴州省的農業保險業務呈逐漸萎縮之勢。1994年，農業保險保費收入從上年的1855萬元一下降到369.8萬元，到2001年降到38萬元。與當年全省約20億元的保費收入相比，占比僅為0.019%.

　　日前，江西省有關部門組織了一次全省的農業保險現狀調查，調查顯示，目前農業保險中，地方政府的各項支持政策只是比照商業性保險對營業稅收給予免除或小部分保費補貼，并未觸及制約農業保險發展的深層次原因，缺乏系統性、統一性的涉及具體操作的政策措施，而且縣鄉一級政府大多是“吃飯財政”，財力有限，部分地區已制定的優惠政策也只是口頭承諾。

　　現行的農業保險運行機制和管理機制也不能適應現實發展的要求。保險公司現行考核機制、管理機制、財務核算體制以及人員結構狀況不利于農業保險發展，基層保險公司開辦農業保險的積極性普遍下降，開辦農業保險已處于可有可無境地。

　　長期關注“三農”保險業的中國保監會長春特派員劉德江說，農保之所以舉步維艱，并不是沒有市場，最主要的問題是農業保險自身缺乏“保障”。高風險、高賠付率，讓開展該項業務的保險公司得不償失，無論業界以何種方式嘗試突圍，身份不明、規則缺失、支持措施不足等原因都決定了中國農業保險陷于困境的命運。

　　立法之爭

　　“在目前立法缺失的情況下，商業性保險公司專做農業保險只能是死路一條，”江泰保險經紀公司的郭永利接受記者采訪時稱，“在國外都是先有立法，再有實踐�！�

　　中國保監會財產保險監管部主任劉京生認為，國內外農業保險的實踐表明，農業保險不可能完全按照純商業化模式運作，政府必須通過農業產業政策和財政轉移支付等補貼手段支持農業保險發展。

　　“農業保險離不開政策和資金的支持，而這些都需要通過立法來實現”。郭永利表示。

　　“農業保險面臨著一個重大的困境，就是法律保障嚴重缺位�！扁諊�柱表示，由于無法可依，農業保險的許多問題出現法律真空，使政府在農業保險中的主導地位不明確，即便政府積極參與和推動，也缺乏法律依據；農業保險經營主體的經營行為缺乏法律保護和約束。

　　“不僅國家目前還沒有農業保險法，地方也沒有農業保險方面的管理條例�！卑踩A的張詠表示，我國的《保險法》主要是規范和保障商業性保險公司的經營行為，在農業保險方面很多問題沒有法律的界定。另一方面，對農業保險業務，國家目前還只是對種、養兩業險免稅，對其他農村保險業務還是照章納稅，對于農業保險這種風險大、成本高、剛剛進入市場、實力還比較弱小的險種而言，構成了較大壓力。“我國沒有出臺農業保險的法律是有原因的，現在還不具備出臺法律的條件。”

　　中央財經大學保險系主任郝演蘇教授說，“如果現在要出臺一部農業保險的法律，誰來買單？農民的收入還沒有能力進行承擔，而企業出這筆錢又不適合，如果讓政府出錢的話，那么這筆錢最終又轉嫁給了農民。”（編輯：劉洋）

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