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“保證續(xù)保”條款消除了保戶對(duì)短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“只保健康、不保疾病”的擔(dān)憂。但是，已連續(xù)三年投保了某保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的趙先生在到續(xù)保的時(shí)候，卻在保險(xiǎn)公司寄來(lái)的保證續(xù)保須知中赫然發(fā)現(xiàn)“在本公司收取保險(xiǎn)費(fèi)之前，發(fā)生保險(xiǎn)索賠，或被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生改變時(shí)，本公司保留修改下一年度續(xù)保條件的權(quán)利”的條款。
如果未發(fā)生理賠，就保證續(xù)保；發(fā)生了理賠，續(xù)保的條件卻要改變，難道“保證續(xù)保
”只是空談？
“只要進(jìn)入保證續(xù)保期，期間就算發(fā)生理賠，公司也保證續(xù)下去。”基于這樣的理解，趙先生購(gòu)買(mǎi)了一款“保證續(xù)保”的短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。三年快過(guò)去了，日前，趙先生終于收到了保險(xiǎn)公司“健康險(xiǎn)保證續(xù)保核保通知書(shū)暨健康告知問(wèn)卷”。
續(xù)保時(shí)才發(fā)現(xiàn)續(xù)保有前提
然而，細(xì)看通知書(shū)，趙先生發(fā)現(xiàn)其中的保證續(xù)保須知有5條，第2條指出：“在本公司收取保險(xiǎn)費(fèi)之前，發(fā)生保險(xiǎn)索賠，或被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生改變時(shí)，本公司保留修改下一年度續(xù)保條件的權(quán)利。”
趙先生很納悶，其他無(wú)“保證續(xù)保”條款的產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人上一年沒(méi)發(fā)生理賠，下一年一般也會(huì)續(xù)保的。發(fā)生理賠后，可能免責(zé)，可能加費(fèi)等。若保險(xiǎn)公司“保留了修改下一年度續(xù)保條件的權(quán)利”，保證續(xù)保產(chǎn)品與其他不保證續(xù)保的產(chǎn)品又有什么差別呢？
針對(duì)趙先生的困惑，記者進(jìn)行咨詢后發(fā)現(xiàn)，保證續(xù)保產(chǎn)品和不保證續(xù)保產(chǎn)品的區(qū)別主要在續(xù)保期間的保障。
比如，保戶在2002年9月1日投保了該款“保證續(xù)保”醫(yī)療險(xiǎn)，2005年9月1日時(shí)，該保戶就連續(xù)投保滿了3年。若2005年8月22日，該保戶不幸身患某種疾病，由于尚未進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，那么，保險(xiǎn)公司就有可能會(huì)先修改續(xù)保條件，將該疾病除外，或增加保費(fèi)，再向該保戶“保證續(xù)保”，甚至也有可能拒絕續(xù)保。但是，若該保戶已經(jīng)過(guò)審核同意，進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，那么，假如2005年9月25日，該保戶新患一種疾病，不論有多嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司都不能再對(duì)其加費(fèi)、將該疾病除外，更不能拒保。
與之相對(duì)，假如該保戶連續(xù)購(gòu)買(mǎi)的是不能保證續(xù)保的短期醫(yī)療險(xiǎn)，那么，即使截至2005年9月1日之前都沒(méi)有發(fā)生理賠，而在2005年9月25日生病了，則在下一年度，保險(xiǎn)公司就可能不允許該保戶續(xù)保，或者要對(duì)其進(jìn)行加費(fèi)，或?qū)⒃摷膊〕獠沤o續(xù)保。
保證續(xù)保還有期限限制
趙先生的事例也提醒了廣大保戶，在購(gòu)買(mǎi)短期醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，僅僅確定其“保證續(xù)保”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)注意保險(xiǎn)公司對(duì)“保證續(xù)保”所設(shè)定的一些“門(mén)檻”，以避免產(chǎn)生不必要的麻煩。
據(jù)了解，市面上多數(shù)“保證續(xù)保”的健康險(xiǎn)產(chǎn)品均是連續(xù)投保滿三年后才具有申請(qǐng)“保證續(xù)保”的資格。此外，“保證續(xù)保”往往有期限限制。如泰康人壽的“世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療險(xiǎn)”，最高續(xù)保年齡限定在64歲。也就是說(shuō)，獲得保證續(xù)保權(quán)利的保戶最多可保障到64歲。（編輯：盛秀華）
作者：廣州日?qǐng)?bào)
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