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在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)上月末公布《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》后，當(dāng)前眾多中外資銀行正在掀起一股小企業(yè)貸款的熱潮。（8月17日《東方早報(bào)》）筆者認(rèn)為，中外資銀行即將拉開以中小企業(yè)客戶為主的新一輪爭(zhēng)奪戰(zhàn)，而誰(shuí)能更好地降低“逆向選擇”事件發(fā)生的范圍與頻率，誰(shuí)便將在這輪爭(zhēng)奪戰(zhàn)中勝出。
廣大中小企業(yè)參差不齊，有些企業(yè)信息披露制度不健全，信息的真實(shí)性難以甄別。為
了降低交易費(fèi)用，銀行一般會(huì)按照一個(gè)平均的風(fēng)險(xiǎn)成本對(duì)中小企業(yè)設(shè)立同一的貸款利率。高質(zhì)量低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)因不愿接受這一高利率而離開銀行借貸市場(chǎng)，而那些風(fēng)險(xiǎn)高、質(zhì)量差的企業(yè)卻愿意承擔(dān)較高的利率，“逆向選擇”便發(fā)生了。
爭(zhēng)奪客戶，銀行所運(yùn)用的手段必須基于克服“逆向選擇”這樣一條準(zhǔn)線。然而從中外資銀行的一個(gè)細(xì)節(jié)對(duì)比中，我們看到了中資銀行的欠缺。渣打銀行把中小企業(yè)理財(cái)劃歸個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，而不是企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，因?yàn)樵蛘J(rèn)為，中小企業(yè)的理財(cái)與老板的理財(cái)密不可分，更像個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。通俗一點(diǎn)來(lái)講，也就是“抓緊了老板，也就等于抓住了整個(gè)企業(yè)”。看似簡(jiǎn)單的做法卻不容小覷，渣打用最簡(jiǎn)單的辦法力避“逆向選擇”行為，而這一辦法無(wú)不彰顯其人性化信貸的特征，真可謂“一箭雙雕”。相比之下，許多中資銀行習(xí)慣通過(guò)優(yōu)惠政策，通過(guò)大力宣傳來(lái)爭(zhēng)取中小企業(yè)客戶，可能一時(shí)爭(zhēng)取到了不少的客戶資源，而高風(fēng)險(xiǎn)卻潛滋暗長(zhǎng)。
也應(yīng)該看到，中小企業(yè)注重的是一個(gè)“活”字，哪家銀行最適合自己發(fā)展我就選哪家。因此，爭(zhēng)論已久的民間信貸應(yīng)加速破土，不能只停留在理論與研討的層面上，民營(yíng)銀行與中小企業(yè)間的“土著情緣”，是許多外資銀行力不能及的，更能很好消除因信息不對(duì)稱與信用問(wèn)題導(dǎo)致的“逆向選擇”癥結(jié)。
張華（青島學(xué)生）
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