隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織日期的臨近，銀行業(yè)如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)漸漸成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。近日，一些傳媒炒得特別起勁的話題之一是，中國(guó)將成立私人銀行以應(yīng)對(duì)入世挑戰(zhàn)。“抵御國(guó)際資本沖擊，十大民營(yíng)銀行將擇日開(kāi)業(yè)”、“民營(yíng)銀行呼之欲出”等文章頻頻出現(xiàn)在一些日?qǐng)?bào)刊和網(wǎng)站上。這股風(fēng)到底是從哪兒吹來(lái)的？中國(guó)銀行業(yè)究竟應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)WTO？

　　風(fēng)從何方來(lái)？

　　查閱近期有關(guān)私人銀行或民營(yíng)銀行的報(bào)道，不難發(fā)現(xiàn)相關(guān)話題只有一個(gè)消息來(lái)源，都是出自一位在北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究中心擔(dān)任客座教授的學(xué)者徐滇慶之口，他同時(shí)是今年7月在西安成立的長(zhǎng)城金融研究所所長(zhǎng)。

　　據(jù)財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)報(bào)道，徐滇慶教授在接受采訪時(shí)表示，“中國(guó)要加入WTO，就要開(kāi)放金融。”“最好的方法是在沒(méi)有對(duì)外國(guó)開(kāi)放之前，自己先把問(wèn)題解決了。”“四大國(guó)有銀行絕對(duì)有必要存在，但是它們都有很多的問(wèn)題，所以必然的出路就是出現(xiàn)一些民間銀行，”“我的想法是在有條件的地方先試一試，比如首先在西安，以后在浙江、江蘇、廣東挑一些比較好的企業(yè)家，讓他們首先進(jìn)入。我們先有一套規(guī)章制度，由研究機(jī)構(gòu)代替將來(lái)要出現(xiàn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這些新進(jìn)入金融業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，看看監(jiān)管制度靈不靈。”“不通過(guò)這樣的過(guò)程，我們不知道制訂的規(guī)則有效無(wú)效。所以在這個(gè)階段，上面要這套東西就一定要經(jīng)過(guò)試點(diǎn)，摸著石頭過(guò)河，除此之處別無(wú)他途。”

　　談到開(kāi)辦民營(yíng)銀行，羊城晚報(bào)稱(chēng)，無(wú)論是中央政府還是地方政府，對(duì)此事都大開(kāi)綠燈。所欠的“東風(fēng)”是金融企業(yè)家??在現(xiàn)階段是能起牽頭發(fā)起、能串聯(lián)其他企業(yè)家的企業(yè)家。徐滇慶對(duì)合意的對(duì)象開(kāi)了條件：年齡40多歲；企業(yè)資產(chǎn)1億元人民幣以上；至少大學(xué)文化程度；能從現(xiàn)在的企業(yè)脫身出來(lái)；最好是從事高科技行業(yè)，靠房地產(chǎn)和炒股票發(fā)家的不要。

　　在徐滇慶教授上述講話的基礎(chǔ)上，一些報(bào)紙、網(wǎng)站開(kāi)始想象和演繹。諸如，“為了迎接中國(guó)加入世貿(mào)后開(kāi)放金融市場(chǎng)帶來(lái)的沖擊，中國(guó)將加速成立一批由民營(yíng)企業(yè)全資擁有的新型民營(yíng)銀行，初步設(shè)想試點(diǎn)推出十家區(qū)域性民營(yíng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以此加速提升國(guó)有及非國(guó)有金融的競(jìng)爭(zhēng)力，抵御國(guó)際資本的沖擊。”“由于有關(guān)構(gòu)思得到?jīng)Q策層的首肯，有可能在較短時(shí)間付諸實(shí)施。”

　　事實(shí)究竟如何？記者就此專(zhuān)門(mén)采訪了中國(guó)人民銀行有關(guān)人士，一問(wèn)中央是否委托長(zhǎng)城金融研究所開(kāi)展此項(xiàng)研究，還催著交卷？答曰不清楚，沒(méi)聽(tīng)說(shuō)。二問(wèn)中國(guó)不允許開(kāi)辦私人錢(qián)莊的政策是不是改變了？回答是絕無(wú)此事。

　　新設(shè)銀行能夠應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)嗎？

　　目前，全國(guó)擁有4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，3家政策性銀行，9家全國(guó)性商業(yè)銀行，近百家地方性商業(yè)銀行，4萬(wàn)多個(gè)農(nóng)村信用社，181家外資銀行分支機(jī)構(gòu)。應(yīng)該說(shuō)，已建立了比較完整的金融服務(wù)體系。徐滇慶教授所設(shè)想的銀行模式，在我國(guó)也并非空白一片，比較典型的有由民營(yíng)企業(yè)入股的民生銀行，由眾多農(nóng)民或個(gè)人入股的農(nóng)村信用社，還有已成為上市公司、擁有相當(dāng)份額社會(huì)公眾股份(占2/3)的深圳發(fā)展銀行，以及社會(huì)公眾股份和社會(huì)法人股份占1/2強(qiáng)的上海浦東發(fā)展銀行。加入世貿(mào)組織以后，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈、更加復(fù)雜。由民間企業(yè)全資擁有的銀行，體制上有沒(méi)有缺陷？是否就有足夠能力和國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)？和外國(guó)銀行抗衡？另有一些專(zhuān)家認(rèn)為，事情恐怕沒(méi)有某些學(xué)者想象的那么簡(jiǎn)單。

　　亞洲金融危機(jī)帶給人們的一個(gè)深刻教訓(xùn)是，銀行越小，越難抵御金融市場(chǎng)的狂風(fēng)惡浪。在激烈的國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)中，不是單單一個(gè)產(chǎn)權(quán)明晰，就可以一切迎刃而解了。當(dāng)代銀行競(jìng)爭(zhēng)比拼的是實(shí)力，是資產(chǎn)規(guī)模、資本充足率，這可以用世界大銀行排列主要以資產(chǎn)規(guī)模為依據(jù)來(lái)證明。美國(guó)花旗集團(tuán)的資產(chǎn)總額高達(dá)7000多億美元，相當(dāng)于我國(guó)工農(nóng)中建四大銀行資產(chǎn)的總和。在我國(guó)，工商銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1萬(wàn)多億元，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行的資產(chǎn)也在幾千億元以上。民生銀行最小，注冊(cè)資本為13.8億元，目前資產(chǎn)總額也達(dá)367億元。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中，交通銀行、招商銀行等中小銀行常常感慨四家國(guó)有銀行太大，力量對(duì)比懸殊。如果新設(shè)幾家1億元-10億元資本金的民營(yíng)銀行，招收一些民營(yíng)企業(yè)家主持，除了產(chǎn)權(quán)明晰外，其機(jī)制新在哪里？在歷史悠久、海內(nèi)外機(jī)構(gòu)眾多的中國(guó)銀行面前，在業(yè)務(wù)品種繁多、服務(wù)功能比較完備的工商銀行面前，在注重體制創(chuàng)新和科技領(lǐng)先的招商銀行面前，他們的優(yōu)勢(shì)在哪里？又如何與外國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)？

　　開(kāi)辦銀行，最重要的是能夠吸收存款，存款越多，放款能力越強(qiáng)，銀行生存和發(fā)展的空間就越廣闊。如果徐滇慶教授研究籌辦的銀行開(kāi)業(yè)了，有多少老百姓愿意前去存錢(qián)？我國(guó)解放50年來(lái)，老百姓關(guān)于國(guó)有經(jīng)濟(jì)的概念根深蒂固，對(duì)政府、對(duì)國(guó)有銀行的信任由來(lái)以久，特別是這幾年一些信托投資公司、城市信用社發(fā)生支付風(fēng)波之后，老百姓對(duì)國(guó)有銀行的依賴(lài)感更增強(qiáng)了，民間資金向國(guó)有銀行聚集的傾向十分明顯，近年四家國(guó)有銀行的存款持續(xù)上升，而一些服務(wù)良好的股份制商業(yè)銀行吸儲(chǔ)出現(xiàn)困難就是不爭(zhēng)的事實(shí)。何況僅四家國(guó)有商業(yè)銀行就有近14萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占據(jù)著82%的存款市場(chǎng)份額。其中工商銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布最為廣泛，人稱(chēng)老百姓身邊的銀行，居民存取款非常方便，守著這樣的銀行，誰(shuí)還愿意舍近求遠(yuǎn)去找新開(kāi)辦的小銀行呢？沒(méi)有存款，何談競(jìng)爭(zhēng)力？

　　所以說(shuō)，希望通過(guò)新設(shè)幾家民營(yíng)銀行來(lái)推動(dòng)銀行體制改革，用意是好的，但不現(xiàn)實(shí)，也沒(méi)那么容易。

　　我們采取什么對(duì)策？

　　不錯(cuò)，現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行在體制、機(jī)制、思想觀念、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量等方面都存在很多與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)不相適應(yīng)的地方。如不加快變革，即使是象工商銀行那樣的國(guó)內(nèi)“巨人”也難以抵抗外資銀行在各個(gè)領(lǐng)域的“進(jìn)攻”。

　　對(duì)于我國(guó)金融系統(tǒng)的弊病，特別是國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高的問(wèn)題，中央早有警覺(jué)。80年代后期，先后批準(zhǔn)恢復(fù)或成立交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行[微博]等股份制商業(yè)銀行，引入銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；1993年果斷決定分離政策性金融與商業(yè)性金融，相繼成立三家政策性銀行；1995年出臺(tái)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等5部金融法律法規(guī)，金融運(yùn)行正式被納入法制軌道；1997年11月在東南亞金融危機(jī)爆發(fā)不久，召開(kāi)全國(guó)金融工作會(huì)議，全面部署防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；1998年發(fā)行特別國(guó)債2700億元，專(zhuān)項(xiàng)用于補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行資本金，同時(shí)取消銀行貸款規(guī)模控制，推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理；1999年成立四大金融資產(chǎn)管理公司，剝離、收購(gòu)、處置工農(nóng)中建的不良貸款；今年以來(lái)，中國(guó)人民銀行一再表示支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融創(chuàng)新品種。所有這一切，都為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行建立現(xiàn)代銀行制度、應(yīng)對(duì)國(guó)際間金融競(jìng)爭(zhēng)打下了一定基礎(chǔ)。同時(shí)也表明，中國(guó)政府對(duì)于迎接入世后的挑戰(zhàn)，必須實(shí)行銀行體制創(chuàng)新并非沒(méi)有認(rèn)識(shí)。目前，各國(guó)有商業(yè)銀行都在進(jìn)行法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理體制、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的相應(yīng)改革。在此基礎(chǔ)上，一些有條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行將被改造成國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行。一些企業(yè)集團(tuán)全資或控股的商業(yè)銀行紛紛實(shí)行股份制改造，如華夏銀行、光大銀行，中信實(shí)業(yè)銀行也表示有此打算。至于一些股份制商業(yè)銀行，已具備現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本框架，在管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制上具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，所欠缺的是資產(chǎn)規(guī)模較小。為了增強(qiáng)這些銀行的資金實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力，中國(guó)人民銀行采取了從政策上支持其分批上市的做法。繼去年10月上海浦東發(fā)展銀行股票在上交所上網(wǎng)發(fā)行成功，今年11月27日又一只銀行股??民生銀行在上交所閃亮登場(chǎng)。今后其他股份制銀行陸續(xù)上市也將成為大趨勢(shì)。

　　為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，在我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理框架下，中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)一致同意加強(qiáng)監(jiān)管信息交流與合作。銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)揚(yáng)長(zhǎng)避短，紛紛實(shí)行銀銀、銀保、銀證合作，增強(qiáng)金融服務(wù)功能和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　加入WTO后，中外資銀行最渴望擁有、最激烈爭(zhēng)奪的就是各類(lèi)人才。人才的流失，將意味著客戶(hù)、資金的轉(zhuǎn)移。因此從現(xiàn)在起就要想方設(shè)法留住人才，加快培訓(xùn)人才，提高銀行隊(duì)伍的人員素質(zhì)。

　　從總體上講，外資銀行并非洪水猛獸。它們的進(jìn)入，肯定會(huì)帶來(lái)挑戰(zhàn)和壓力，但更重要的是，將會(huì)帶來(lái)科學(xué)的管理模式和先進(jìn)的金融產(chǎn)品、良好的金融報(bào)務(wù)，有助于我國(guó)加快金融體制改革和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，最終促進(jìn)金融服務(wù)水平的全面提高。(人民網(wǎng)[微博]記者施明慎)