編者按：最近經(jīng)常有讀者給產(chǎn)經(jīng)新聞版來信、來電，反映中小企業(yè)和個體經(jīng)營農(nóng)戶貸款難，要求我們做做這方面的文章。中小企業(yè)在浙江占著非常大的比例，個體經(jīng)營農(nóng)戶則是發(fā)展效益農(nóng)業(yè)的生力軍，他們在浙江現(xiàn)代化道路上起著極為重要的作用，但其所得到的金融支持卻相對較弱。這里面有觀念的問題，也有具體操作方面的問題。如何緩解中小企業(yè)和個體經(jīng)營農(nóng)戶貸款難的問題，開辟金融“第二戰(zhàn)場”，各地都在探索。今天我們刊登省內(nèi)、省外兩封來信，同時報道臺州緩解中小企業(yè)貸款難、建德為個體經(jīng)營農(nóng)戶建立信用體系的做法，與大家共同探討。

　　浙江諸暨讀者何劍光、樓敏俊來信說：我們最近對諸暨市中小企業(yè)進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)的資金需求比較強烈和集中。諸暨市的經(jīng)濟特點是個體經(jīng)濟唱主角，有各類個私企業(yè)5000多家，而個私企業(yè)大多是中小企業(yè)。至去年底，全市銷售收入在500萬元以下的中小企業(yè)銷售收入約占全市工業(yè)的70%，并提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。但從貸款的數(shù)據(jù)來看，1999年末，中小企業(yè)獲得的貸款余額僅占全市金融機構(gòu)用于工業(yè)貸款余額的35%左右。

　　一方面是中小企業(yè)資金需求量大，一方面是金融系統(tǒng)的存貸比例之高已近極限。長此已往，金融部門存款減緩的勢頭不僅將繼續(xù)，還將失去或減縮中小企業(yè)信貸這一寶貴的利潤空間。

　　河北讀者張鳳喜來信說：目前在農(nóng)村，個體經(jīng)營農(nóng)戶對效益農(nóng)業(yè)的投入積極性很高，對生產(chǎn)信貸有很大的需求。但他們往往因為難以從銀行得到貸款，不得不忍痛選擇了民間的高利率貸款。

　　個體經(jīng)營農(nóng)戶貸款難，有一些自身的原因，如經(jīng)營狀況不佳、資信度低、財務制度不夠健全等，但銀行工作沒有到位也是一條重要原因。銀行特別是大銀行對中小企業(yè)、小客戶貸款的積極性不高，一些銀行認為，小客戶貸款金額小、次數(shù)頻繁、手續(xù)繁雜、成本高、風險大。其實貸款效率的大小并不是由企業(yè)的大小來決定的，以中國民生銀行為例，民生銀行成立3年來，堅持以支持中小企業(yè)為己任，創(chuàng)造了連續(xù)3年盈利的佳績，總資產(chǎn)3年增長了10倍。

　　建德：建立個體經(jīng)營農(nóng)戶信用體系

　　市報道組 王成光

　　日前，建德市有2000多農(nóng)戶到廣東、湖北等地租田種草莓，他們種草莓的投入主要來自農(nóng)村信用社的貸款，僅建德楊村橋信用社今年就給外出種草莓的農(nóng)戶發(fā)放了600多萬元信用貸款。農(nóng)戶隨到隨貸，隨用隨貸，手續(xù)十分簡便。個體經(jīng)營農(nóng)戶不為貸款發(fā)愁，信用社也不用為放貸、收貸擔憂。過去那種農(nóng)戶“貸款難”、信用社“放貸難”的矛盾已經(jīng)大大緩解。

　　建德信用社為降低農(nóng)民信貸“門檻”，推出“公議授信”和“農(nóng)戶聯(lián)保”等新舉措，建立個體經(jīng)營農(nóng)戶的信用體系，以滿足他們的信貸需求，發(fā)展效益農(nóng)業(yè)。

　　“公議授信”就是基層信用社與村干部、村社員代表組長、群眾代表在一起，對全村農(nóng)戶的信用程度、經(jīng)濟實力等內(nèi)容進行公議，分良好、一般、差3個等級授予信用程度，按信用等級核定農(nóng)戶5000至2000元的信用貸款，建立信用檔案。農(nóng)戶在發(fā)展生產(chǎn)需要貸款時，在核定的信用額度內(nèi)，只需村社員代表組長核實貸款用途，可以隨用隨貸，隨到隨貸；在不突破信用額度的前提下，可再貸或歸還后續(xù)貸。到目前為止，建德市已給99529家農(nóng)戶授予了信用等級，占全市總農(nóng)戶的90%，授信貸款額達到3.27億元。

　　“聯(lián)保貸款”，即農(nóng)戶在10萬元以內(nèi)的貸款，由2家以上農(nóng)戶共同為其提供擔保，經(jīng)審核后就可獲得信用貸款。

　　個體經(jīng)營農(nóng)戶信用體系建立后，建德市信用聯(lián)社的風險大大下降，新發(fā)放貸款到期收回率、利息到位率都在98%以上。目前建德市信用聯(lián)社的各項存款達到8.21億元，發(fā)放貸款6.3億元，農(nóng)戶貸款覆蓋面達到45%，形成了民富社興的良性循環(huán)。

　　臺州：推行財產(chǎn)抵押貸款

　　本報記者 黃保才 新華社記者 張奇志

　　臺州市一位叫陳振法的私營企業(yè)主曾遇到兩次截然不同的貸款經(jīng)歷：

　　第一次是1997年8月。他為了讓一個新產(chǎn)品盡快上市，急需資金，于是想到財產(chǎn)抵押貸款。他跑房管部門，跑土地局，跑公證處，跑保險公司，跑銀行，整整耗費了3個月；房產(chǎn)評估和土地評估費、保險費、公證費、登記費，這費那費一共繳了3萬元，最后貸了30萬元。貸款有了，商機卻丟了。

　　第二次是今年6月。他只跑了一趟當?shù)毓ど叹郑�作了財產(chǎn)抵押登記，花了2天時間，就從銀行貸到了一筆60萬元的款子。而且，工商局沒收一分費用。

　　陳振法感慨地說：“現(xiàn)在辦理抵押貸款，又快又省(錢)，這真是救了我們中小企業(yè)的急！”

　　臺州目前正在試行的財產(chǎn)抵押貸款政策，有效地緩解了中小企業(yè)抵押貸款融資難的問題。據(jù)臺州市工商部門統(tǒng)計，臺州工商部門迄今共辦理財產(chǎn)抵押登記4100余件，為近4000家中小企業(yè)獲得銀行貸款100多億元，約占臺州市金融機構(gòu)貸款總量的四分之一。

　　臺州市委、市政府為了解決中小企業(yè)貸款難，經(jīng)過反復研究，實施新的企業(yè)財產(chǎn)抵押貸款辦法，將辦理抵押物登記的部門，除《擔保法》明確規(guī)定的有關(guān)部門外，對城市工貿(mào)企業(yè)和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物及廠區(qū)內(nèi)空地抵押，統(tǒng)一歸

　　口到工商行政管理部門；同時，實施最低收費，工商部門實行免費辦理登記。

　　臺州市工商局負責人指出，通過開展企業(yè)財產(chǎn)抵押登記工作，一方面為緩解中小企業(yè)貸款難開辟了一條便捷有效的途徑；另一方面，避免了企業(yè)之間因相互擔保引起的連鎖反應和社會矛盾，消除了銀行對企業(yè)資信的不安全感，有效地防范了金融風險。

　　臺州工商部門為做好抵押登記工作，建立了“受理、審查、核審”的審查機制，以確保抵押物登記事項的真實性、合法性。具體是把好四道關(guān)：

　　合同審查關(guān)。著重審查主合同和抵押合同的主體是否合格，內(nèi)容是否真實合法。

　　抵押物權(quán)屬審查關(guān)。嚴格審查抵押人提供的房產(chǎn)權(quán)證、土地證等財產(chǎn)權(quán)屬憑證，對權(quán)屬不明的不予登記。

　　抵押物價值認定關(guān)。抵押物價值原則上由抵押雙方當事人協(xié)商認定，但對雙方難以判定或意思不一致的，由雙方當事人委托有關(guān)評估機構(gòu)評估，以保證抵押物價值真實可信。

　　抵押物實地勘驗關(guān)。對照抵押物清單，實地勘驗抵押物的存放、保管、使用狀況，防止虛假、重復抵押的發(fā)生。

　　財產(chǎn)抵押辦理登記生效后，社會上普遍存在著對抵押物的不安全感，臺州工商部門又采取了切實有效的措施，大力加強已登記抵押物的監(jiān)督管理，包括實行電腦發(fā)證、設立《抵押物登記簿》、回訪檢查制度等。

　　臺州市工商局有關(guān)負責人說，對手續(xù)完備、符合條件的抵押登記，工商部門在3個工作日內(nèi)辦結(jié)，60%以上做到當日辦結(jié)。

　　當然，在財產(chǎn)抵押政策的實施過程中，還是暴露了一些具體操作上的問題：譬如，工商部門辦理不動產(chǎn)抵押登記的范圍，以城市工貿(mào)企業(yè)和鄉(xiāng)、鎮(zhèn)(村)企業(yè)為限，在實際操作中，一些要求抵押貸款的賓館、建筑公司、旅行社就面臨苦惱，因為很難確定其是否是工貿(mào)企業(yè)；個體工商戶抵押貸款中，以房屋抵押的，仍然由房地產(chǎn)管理部門負責登記，手續(xù)相對繁瑣。