文/新浪財經(jīng) 張彥如

　　背靠渤海金控等大股東，渤海人壽從成立起便受到諸多關(guān)注，而有關(guān)于業(yè)內(nèi)“背靠大樹好乘涼”的說法也未停歇過。渤海人壽副總經(jīng)理甘樹燁在接受新浪財經(jīng)“對話保險30人”專訪時表示，公司能夠短時間內(nèi)有這么大的發(fā)展，當(dāng)然離不開所有股東給予的大力支持。

　　新成立的壽險公司一般會經(jīng)歷6至8年的周期才能實現(xiàn)盈利，但渤海人壽的成長路徑顯然不同：成立不到六個月，實收保費規(guī)模突破億元；成立不到3年，注冊資本由8億元增至130億元；在首個完整經(jīng)營年度（2015年），保費規(guī)模達33億元，凈利潤達8094萬元；在第二個完整經(jīng)營年度（2016年），保費規(guī)模達到185億元，凈利潤達6835萬元。

　　此外，隨著今年三季度償付能力報告的出爐，渤海人壽迎來轉(zhuǎn)型后一份較為滿意的成績單——在經(jīng)歷上半年規(guī)模保費下滑、業(yè)績承壓的挑戰(zhàn)下，2017年三季度盈利超過9000萬元，較上一季度環(huán)比增長4706.82萬元，漲幅達到108.31%。

　　“公司轉(zhuǎn)型是一個長期的過程，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整確實會給保費增長帶來很大挑戰(zhàn)。我們在保證業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展的同時，也在全力爭取在業(yè)務(wù)質(zhì)量和盈利能力方面呈現(xiàn)良性發(fā)展態(tài)勢?！备蕵錈钊缡钦f道。

　　隨著一系列監(jiān)管新政的出臺，盲目、粗放型的追求規(guī)模擴張、人海戰(zhàn)術(shù)、費用競爭等傳統(tǒng)發(fā)展模式已經(jīng)注定走向窮途末路。對于中小保險公司來說，該如何從競爭的一片紅海中突圍？新浪財經(jīng)“對話保險30人”一同與渤海人壽副總經(jīng)理甘樹燁探討2017年的保險業(yè)。

熱點詞匯之一：回歸保障

　　站在2017年的時間點來看中國保險業(yè)，也有許多亮眼的數(shù)據(jù)。以保費總規(guī)模比較，中國已經(jīng)成為全球第二大保險市場；而截至2017年8月，保險業(yè)總資產(chǎn)達16.36萬億元，行業(yè)原保險保費收入27654.18億元，壽險公司原保險保費收入20753.06億元。

　　同樣，保險業(yè)還曾受到社會資本的諸多青睞，多家上市公司宣布進軍保險行業(yè)，擬分得一杯羹。甘樹燁表示，保險資金成本低、期限長，相比于其他金融產(chǎn)品有獨特的優(yōu)勢，故各路資本爭相涌入保險業(yè)。

　　但他同時指出，社會資本進入保險業(yè)除了帶來新的商業(yè)模式外，更應(yīng)當(dāng)明確保險的核心職能是姓“?！?，不能脫離扶危濟困、雪中送炭的行業(yè)基本屬性和責(zé)任。隨著市場逐步走向成熟和規(guī)范，價值創(chuàng)造的基礎(chǔ)也是由資產(chǎn)逐步轉(zhuǎn)向負債，負債風(fēng)險管理將成為保險公司價值差異的分水嶺。

　　不過，2017年以來，保監(jiān)會接連下發(fā)新規(guī)，對股東管理、合規(guī)管理以及償付力管理等做了詳細規(guī)定，同時有關(guān)于公司治理存在問題的處罰紛沓而至。

　　甘樹燁指出，2017年是監(jiān)管整肅行業(yè)走向正軌、引導(dǎo)市場正本清源、回歸保障的一年。中央經(jīng)濟工作會議、全國金融工作會議以及十九大，都在明確表明今后一個階段金融保險業(yè)的發(fā)展方向和任務(wù)：服務(wù)實體經(jīng)濟、防控金融風(fēng)險、深化金融改革。

　　“但如何更好地服務(wù)全局，嚴守風(fēng)險底線，在推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進程中更好地發(fā)揮保險的功能作用，是擺在保險行業(yè)面前的艱巨任務(wù)?！彼寡缘?，當(dāng)前中國經(jīng)濟正在經(jīng)歷一個速度變化、結(jié)構(gòu)調(diào)整、重力轉(zhuǎn)換的復(fù)雜過程，保險業(yè)迅猛發(fā)展、資產(chǎn)規(guī)模擴張過程中，必將經(jīng)歷改革的陣痛和磨礪。

熱點詞匯之二：轉(zhuǎn)型

　　韋萊韜悅發(fā)布的研究報告顯示，中國是世界上發(fā)展最快的壽險市場之一，10年復(fù)合增長率超過15%。但在這樣一個發(fā)展快速、增量業(yè)務(wù)巨大、機會顯著的新興市場，大多數(shù)中小壽險公司卻面臨諸多困境。

　　據(jù)介紹，2016年，77家壽險公司中，70家中小壽險公司原保險保費占比只有40%，利潤更是只占20%。未來的中小壽險公司該如何轉(zhuǎn)型發(fā)展，成為業(yè)內(nèi)討論的熱點。

　　在甘樹燁看來，隨著一系列監(jiān)管新政的出臺，盲目、粗放型的追求規(guī)模擴張、人海戰(zhàn)術(shù)、費用競爭等傳統(tǒng)發(fā)展模式已經(jīng)注定走向窮途末路。對于企業(yè)而言，緊密結(jié)合市場環(huán)境和自身資源，從實際出發(fā)，找準(zhǔn)市場定位，注重內(nèi)涵價值的提升和創(chuàng)新能力的培育，逐步構(gòu)建核心競爭能力，才有可能從競爭的一片紅海中突圍。

　　對于中小型保險公司來說，可以在細分市場領(lǐng)域挖掘自身經(jīng)營優(yōu)勢，在經(jīng)營模式、產(chǎn)品、技術(shù)、渠道等方面實現(xiàn)某一領(lǐng)域的突破和創(chuàng)新，挖掘潛在的藍海市場，構(gòu)筑核心競爭能力。

　　談及渤海人壽的轉(zhuǎn)型之路，甘樹燁指出，渤海人壽在成立之初，和大多中小公司一樣側(cè)重于規(guī)模，但是如果一貫采用簡單粗放的管理模式拼規(guī)模而偏廢了效益和內(nèi)涵價值，企業(yè)最終還是會走向死胡同，“渤海人壽積極進行了戰(zhàn)略調(diào)整和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化，未來將更加注重增質(zhì)提效、強調(diào)價值和效益。”

　　據(jù)了解，今年以來，渤海人壽開發(fā)上線了定期壽險、終身壽險、終身重疾險及長期年金保險等數(shù)款保障型產(chǎn)品，在售的34款產(chǎn)品中，保障類和長期儲蓄類產(chǎn)品的占比達79%。而截至今年三季度末，渤海人壽原保費占規(guī)模保費比例達到45.66%，非中短存續(xù)期產(chǎn)品保費占比達成 63.58%。

　　渤海人壽償付能力報告則顯示，自今年一季度轉(zhuǎn)型以來，萬能險保費收入驟降，上半年累計虧損上億元，但三季度盈利9000萬元。甘樹燁表示，在上半年時間里，渤海人壽保費收入是相對較少，但在質(zhì)量上有所提升。數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，渤海人壽保險業(yè)務(wù)收入51.62億元，綜合和核心償付能力充足率均為573.64%。

熱點詞匯之三：保險科技

　　除了“轉(zhuǎn)型”之外，在2017年的被提及最多的可能就是“保險科技”。當(dāng)大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)越來越多的對人類的生活和工作方式產(chǎn)生影響時，“保險科技”逐漸被納進大大小小的議題內(nèi)。

　　有專家曾表示，基因工程的深入研究，或許會導(dǎo)致人壽保險和健康保險一場翻天覆地的變革，基因檢測有助于幫助保險人對投保人的疾病提前預(yù)防，并降低投保人隱瞞病情或疾病遺傳史等信息造成的道德風(fēng)險，有助于進行差別定價和險種創(chuàng)新。

　　在接受新浪財經(jīng)“對話保險30人”專訪時，甘樹燁直言道，在產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、科技創(chuàng)新等環(huán)節(jié)中，科技創(chuàng)新是能夠真正帶來顛覆性的東西，有關(guān)基因程序的應(yīng)用，可能會改變保險定價模型和生命表。

　　對于科技在保險領(lǐng)域的應(yīng)用，他有諸多思考。兩年前，他就曾公開表示，互聯(lián)網(wǎng)保險1.0時代，僅僅是將互聯(lián)網(wǎng)作為保險銷售的渠道之一，2.0時代則是保險全流程的互聯(lián)網(wǎng)化，而互聯(lián)網(wǎng)保險3.0時代則產(chǎn)生了質(zhì)的飛躍，是保險與互聯(lián)網(wǎng)的深入融合，呈現(xiàn)出完全不同的業(yè)態(tài)。

　　甘樹燁解釋說，在互聯(lián)網(wǎng)保險3.0時代，保險公司通過與基因研究與檢測公司、智能硬件設(shè)備制造公司等進行合作，獲得客戶數(shù)據(jù)，建立個人虛擬模型；基于虛擬模型，保險公司通過與疾病管理公司合作，對客戶健康長期予以科學(xué)指導(dǎo)與干預(yù)，降低患病概率；對于患病客戶，保險公司按照保險合同進行賠付，提供相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)，并提供病后康復(fù)服務(wù)。

　　對于壽險的互聯(lián)網(wǎng)化，他認為，這具有一定的難點和痛點，“壽險行業(yè)并不是一個純理性消費的行業(yè)，某種程度上，用戶在消費過程中感性的因素會多一點，因此個險代理人還會存在，純粹互聯(lián)網(wǎng)保險還很難去解決感性的東西。”

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