文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 王和

　　創新必然要面臨風險，因此，構建“保險大灣區”的核心內涵是改革與創新，保險要在支持大灣區發展與創新的過程中，倒逼并推動行業的自我創新。

　　從全球發展的情況看，灣區經濟已經成為推動經濟發展的重要模式和主要動力?？v觀全球，最具競爭力的城市群大多集中在沿海灣區，全球60%的經濟總量來自灣區，灣區城市群經濟已經成為發達國家經濟發展中不可或缺的經濟形態，成為帶動全球經濟發展的重要增長極，成為引領技術變革的領頭羊，如紐約灣區、東京灣區、舊金山灣區已成為全球公認的三大灣區。

　　我國“粵港澳大灣區”概念的提出，既有理論依據，更有現實需要；既有“國際經驗”的基礎，也有“中國特色”的內容；既有經濟發展的訴求，更有國家穩定的目的；既是歷史發展的必然，更是形勢發展的需要。與此同時，保險業需要思考的是保險與“大灣區”的關系。對于保險而言，“大灣區”無疑是一個機遇，但更是一種使命與責任，同時，還要充分認識到可能面臨的挑戰。作為基礎和前提，保險業需要對“灣區經濟”有一個系統和全面的認識，更需要理解保險與“灣區經濟”的內在聯系，尤其是中國保險業與粵港澳大灣區的內在聯系。

　　粵港澳大灣區的背景與使命

　　“粵港澳大灣區”概念的提出，既是發展歷史的傳承與延續，又賦予了新時期發展的重要內涵與使命。從發展歷史的角度看，無論是從內地的深圳“經濟特區”到“珠三角”的沿革，還是香港、澳門的回歸與再騰飛，大灣區的概念均具有非常深厚的歷史底蘊與長期積累，因此，傳承是實施“粵港澳大灣區”的基礎，不僅是傳承這個地區，長期以來合作的基礎，更要傳承這個地區的勇于開拓創新的文化和精神。

　　粵港澳大灣區，包括“兩區九市”，即香港和澳門兩個特別行政區，以及廣州、深圳、珠海、佛山、中山、東莞、肇慶、江門、惠州九個城市。選擇這個地區進行我國的“灣區經濟”實踐是具有現實基礎的，這一地區，全國土地面積占比不到1%，人口占比不足5%，卻實現了全國13%的GDP，涵括了我國五大城市中的三個，六大“制造業王國”中的兩個。

　　毋庸置疑，粵港澳大灣區戰略還肩負著重要的歷史使命，就是要重構大陸與港澳的協作互動關系，重塑港澳經濟繁榮的基礎，全面提振港澳人民對未來的信心。同時，粵港澳大灣區的政治訴求是體現并實踐中華民族傳統文化的精髓：和合共生，天下為公。用傳統文化的力量，用粵港澳大灣區的實踐與繁榮，感召臺灣人民。

　　在粵港澳大灣區的建設過程中要特別強調重視規劃引領，推動大灣區內各城市合理分工、功能互補，提高區域發展協調性，促進城鄉融合發展，構建結構科學、集約高效的大灣區發展格局。同時，要充分考慮到粵港澳大灣區的特點，與紐約灣區、舊金山灣區以及東京灣區不同的是，粵港澳大灣區并不是在同一個政治經濟體制下運行的，因此，需要創新思維，探索一個灣區經濟的“中國模式”。

　　保險的大灣區機遇與挑戰

　　在粵港澳大灣區的發展過程中，“互聯互通”是基本原則，“聯”是手段，“通”是目的；“通”是手段，“融”是目的。在人流、物流、資金流、信息流的自由流動過程中，資金流是基礎和關鍵，同時，在更大范圍流動過程中，也面臨著新的風險管理與金融服務問題。從國際實踐看，金融，既是大灣區的一個重要前提，也是一個主要內容。

　　縱觀“三大灣區”的建設與發展，金融，均在其中扮演了重要角色。“大灣區”首先，也一定是“金融大灣區”。因此，在粵港澳大灣區建設過程中，金融保險的地位和作用不言而喻。各級政府要高度重視金融在大灣區建設過程中的作用，一方面要將金融納入大灣區建設的總體規劃，通過頂層設計，更好地發揮作用，另一方面，要引導金融業，重視并融入大灣區建設。而從粵港澳經濟一體化最早是從跨區貿易和實業投資開始的經驗，其中保險業是最早開始金融合作的領域。金融大灣區，完全可以從保險業開始。

　　“粵港澳大灣區”概念的提出，對于保險業而言，更是全新和巨大的機遇?；浉郯拇鬄硡^的基本邏輯和宗旨是開放、包容、創新和市場化，其本質內涵是通過構建共同市場，打造經濟共同體，這恰恰與保險的邏輯、原理、宗旨和職能是“志同道合”的。因此，在保險服務大灣區的過程中，要突出保險融合的功能，更好地扮演橋梁、紐帶和通道的作用，為大灣區建設提供基礎功能。

　　縱觀歷史，粵港澳三地發展面臨的一個突出問題是：群雄逐鹿，合力不足，多重競爭，爭當龍頭。同時，還面臨兩種制度，兩個特區，三種關稅，兩個自貿區，可謂是全球最獨特、最復雜的灣區。從大灣區的總體規劃看，深圳定位于科研，廣東其他市定位于制造，香港定位于金融，已形成初步共識。但就保險業而言，應弱化“定位”的概念，突出更加靈活、務實和深度的合作、協同與融合。突出兩大協同，即區域協同，管理與制度協同。按照功能與項目的維度，整合各方面的力量，協調一致，形成合力，共同推動，互利共贏。

　　首先，要成立“大灣區保險發展與服務協調委員會”，在這一組織下，形成一種溝通、協調、指導和推動機制，全面整合“兩區九市”的保險資源，通過協同與融合，形成合力，共同為大灣區建設發揮作用，貢獻力量。其次，從國際大灣區的實踐看，大灣區建設不僅表現為發展總量，更在于發展秩序，而后者是前者的基礎和保證。無論是內地，還是港澳，保險市場均面臨理性和規范的問題。在“保險大灣區”發展過程中，要高度重視市場規范和有序競爭問題，突出發展紅利，避免制度套利，否則，不僅可能事與愿違，還是可能拖了大灣區建設的“后腿”。第三，作為前期工作，可以比照“滬港通”，構建大灣區“保險通”模式，在特定和界定環境下，搭建專屬產品的共同市場，開展實質性探索，同時，開展再保險和保險資管合作。

　　對于香港而言，保險大灣區的意義更加特殊。香港是中國保險業的搖籃，經過170多年的發展，無論是保險深度，還是保險密度均名列世界前茅，同時，在香港國際貿易和金融中心的建設過程中扮演重要角色。但香港保險業面臨的最大問題是發展空間有限，大灣區建設，無疑給香港保險業帶來巨大的空間和機遇。香港是國際資源進入內地的橋頭堡，也是內地利用國際資源的中轉站，香港保險充分利用這些優勢，特別是監管相對寬松和靈活的優勢，思考基于開放與包容的“外延”問題，即實現內與外的結合與融合。

　　保險大灣區的理念、制度與技術創新

　　創新，深度創新，制度創新，將成為粵港澳大灣區發展的關鍵詞?；仡櫄v史，無論是香港的世界金融中心的地位，還是深圳以至廣東的經濟發展的突飛猛進，背后的原因均是敢于創新并善于創新，創新的精神深入骨髓，成為了社會和經濟發展的基因。創新必然要面臨風險，因此，構建“保險大灣區”的核心內涵是改革與創新，保險要在支持大灣區發展與創新的過程中，倒逼并推動行業的自我創新。

　　首先，在“保險大灣區”的發展過程中，要樹立“魔方思維”，即內地、香港和澳門屬于魔方的不同“面”，在各自的“面”中，互有“長短”?！氨ｋU大灣區”建設的一個重要思路是粵港澳要根據自身的特點，通過“轉動魔方”，即在大灣區的框架下，與其他“面”取長補短，實現共同進步。這不僅能夠更好地服務大灣區建設，也能夠實現自身的發展，繼而推動大灣區保險行業發展和服務水平的全面升級。

　　其次，要構建“保險大灣區”，面臨最大挑戰是粵港澳屬于三個不同的“區域”，即不同的法律區、貨幣區、監管區、關稅區。如何在不同的區域內，實現相互交流，互相融通，取長補短，共同發展，無疑是一個挑戰。就保險監管而言，差異并不是問題，問題是缺乏對差異的管控能力，因此，需要就“保險大灣區”的監管、協調與合作進行制度性的安排，確保有法可依，有序推進。

　　第三，科技給了“保險大灣區”建設以基礎性保障，尤其是區塊鏈給了“跨界”監管以技術可能。因此，高度重視大灣區保險科技發展、規劃與協作，避免重復投入。同時，應盡快建設基于聯盟鏈的灣區金融監管區塊鏈平臺，配合“監管沙箱”技術，為灣區的保險創新先行與先試，提供技術支持與保障。

　　第四，在粵港澳大灣區內均擁有分支機構的保險公司，如中國人壽、中國太平、友邦、安盛和宏利等，應當利用自身在位優勢，在系統內部構建基于大灣區視角的管理架構和經營模式，如香港保監局提議的建立“粵港澳客戶服務中心”。同時，積極探索基于“魔方思維”的經營實踐，構建并玩轉公司內部的“小魔方”，為“保險大灣區”建設，試點先行，探索并積累經驗。

　　(本文作者介紹：保險學者，中國人保財險執行副總裁。)