文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 金天 

　　通過共建生態(tài)、延展服務(wù)邊界，大型機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮場景、技術(shù)、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造中長期價值，引導(dǎo)和帶動更多的小微企業(yè)從“抱團(tuán)取暖”走向“群星閃耀”，為助力我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

　　全國工商聯(lián)發(fā)布的《2019-2020小微融資狀況報告》指出，40%以上受訪者通過 “無接觸方式”獲得疫情特殊時期的貸款融資支持。做好小微企業(yè)扶持，早已不是金融機(jī)構(gòu)單槍匹馬能夠應(yīng)對的挑戰(zhàn)。在政策倡導(dǎo)金融服務(wù)與實體經(jīng)濟(jì)深度融合、鼓勵發(fā)展平臺經(jīng)濟(jì)的今天，各個領(lǐng)域的頭部機(jī)構(gòu)責(zé)無旁貸地承擔(dān)起幫扶小微的責(zé)任。

　　本文試圖從電商、社交、生活服務(wù)、金融四類業(yè)態(tài)的視角，揭示不同平臺生態(tài)體系如何結(jié)合自身場景和能力優(yōu)勢，探索小微金融服務(wù)范式。

　　電商生態(tài)體系：激發(fā)生態(tài)活躍，提升行業(yè)協(xié)同

　　直接的B端價值輸出。電商平臺是中小微企業(yè)的重要聚集地，交易場景、經(jīng)營工具、貸款、技術(shù)都是直接的價值輸出。平臺既為入駐商戶創(chuàng)造了交易場景，也為其提供了大量用戶流量與SaaS化的經(jīng)營管理工具，幫助其增加收入、降低成本。C端用戶在平臺上選購商品、下單支付后，訂單流、資金流甚至商品流都會經(jīng)由平臺進(jìn)行交互，使平臺既可以牢牢聚合場景流量、把控生態(tài)粘性，又可以相對準(zhǔn)確地采集各類商戶的真實經(jīng)營數(shù)據(jù)，從而找準(zhǔn)商戶痛點，挖掘潛在需求，并且基于這一數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，提供包括貸款融資、技術(shù)賦能在內(nèi)的各項產(chǎn)品和服務(wù)；同時，由于大量相關(guān)商戶都與平臺保持密切聯(lián)系，可使平臺在整合商品供應(yīng)鏈、放大網(wǎng)絡(luò)協(xié)同效應(yīng)等方面扮演積極角色。

　　間接價值輸出。平臺對C端價值挖掘和經(jīng)驗總結(jié)可反哺B端。電商平臺在聚集用戶流量的同時，也留存包括用戶的交易數(shù)據(jù)、線上行為數(shù)據(jù)、地理位置和社交關(guān)系數(shù)據(jù)等在內(nèi)的海量大數(shù)據(jù)。對單一的小微企業(yè)、甚至一般的大中型企業(yè)而言，并不具備采集、存儲、分析挖掘這些非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的專業(yè)能力，而電商平臺恰恰可以在這一領(lǐng)域大有可為，提升小微商戶的經(jīng)營能力。通過全面、深入的用戶洞察，電商平臺可以優(yōu)化流量分發(fā)策略，使用戶需求與各類商戶服務(wù)供給更好匹配，在提升流量轉(zhuǎn)化效率和用戶體驗的同時，幫助商戶精準(zhǔn)定位目標(biāo)用戶，并以C2M模式（根據(jù)用戶需求，反向定制解決方案）為引導(dǎo)，改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)。阿里、京東等電商巨頭在618、雙十一等大促活動中長年積累的技術(shù)能力和運營經(jīng)驗，可以幫助小微商戶在店鋪裝修、貨架更新、權(quán)益采購、會員體系搭建等各個環(huán)節(jié)提升效能。

　　圖1：電商平臺對商戶企業(yè)的賦能方向

　　以淘寶為例，依托電商體系生存發(fā)展的各類主體，實際上形成一個交互密切的開放生態(tài)，不僅有大量賣家，還有為其提供服務(wù)的模特、攝影師、P圖師、主播、KOL（意見領(lǐng)袖）等等。數(shù)據(jù)顯示，來自三線及以下城市的入淘創(chuàng)業(yè)者占比已從2003年的28%提升至2018年的62%，而阿里背景的網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)數(shù)接近3000萬家，這為包括網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營農(nóng)戶等在內(nèi)的廣大創(chuàng)業(yè)主體提供了重要的場景和資金支持，其“3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工介入”的模式大大增強普惠金融服務(wù)的可獲得性。事實上，電商提供的游戲規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)模塊把小微商戶大量零散的點有序聚合在一起，不僅持續(xù)引入和擴(kuò)充新的、更細(xì)分的玩家角色，更不斷激發(fā)整體生態(tài)活躍，使每個點、每條線都能培育自生長能力。以阿里云為例，通過在全國部署的數(shù)十個創(chuàng)新孵化基地，其為近30萬家創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供云扶持，為制造業(yè)、商貿(mào)、本地服務(wù)業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)字化改造輸出海量的技術(shù)資源。

　　與阿里淘系平臺相比，京東商城的自營屬性相對突出，小微企業(yè)可以自營供應(yīng)商或第三方供應(yīng)商形式存在于電商體系。電商平臺作為最終、最核心和強勢的需求主體，能夠幫助供應(yīng)商改變談判地位，重塑上下游協(xié)作關(guān)系，促動全產(chǎn)業(yè)鏈的資源整合與效率提升，并在外部環(huán)境異動和沖擊下，保證各方主體的同舟共濟(jì)、共渡難關(guān)。疫情期間，京東“京小貸”產(chǎn)品線為小微供應(yīng)商推出減免罰息等一系列優(yōu)惠舉措，其中貸款重組涉及金額1700余萬，展期服務(wù)涉及金額300余萬，減免商戶利息60余萬，保理產(chǎn)品線亦減免息費數(shù)萬元，“企業(yè)金采”產(chǎn)品線提供“先采購、后還款”等解決方案，緩解小微商戶資金鏈緊張的燃眉之急。以數(shù)字科技為驅(qū)動的京東產(chǎn)品解決方案，如基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商品回溯功能，還能幫助農(nóng)產(chǎn)品、奶粉、疫苗、高檔消費品等各類產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)地質(zhì)量的溯源、倉儲物流及檢驗檢疫監(jiān)測，為合規(guī)經(jīng)營的小微企業(yè)提供權(quán)益保障。

　　社交生態(tài)體系：服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，發(fā)揮數(shù)據(jù)效能

　　相對于電商體系側(cè)重于交易、訂單、資金等強金融數(shù)據(jù)積累，社交平臺的核心在于海量用戶聚集和交互，體系內(nèi)的個體行為、人際關(guān)系等“大數(shù)據(jù)”呈現(xiàn)出不同角度的價值。與大型企業(yè)不同的是，小微企業(yè)的企業(yè)主要素更為突出，企業(yè)主的個體需求、個性偏好、所處圈層、群體觀念等直接決定了其業(yè)務(wù)需求與經(jīng)營價值。近年來，企業(yè)信息、企業(yè)主信息以及與之相關(guān)的工商、稅務(wù)、社保、海關(guān)、司法等公共服務(wù)數(shù)據(jù)日趨聯(lián)通，越來越多金融機(jī)構(gòu)采取社交信息作為風(fēng)控重要參考數(shù)據(jù)，這使社交平臺全面洞察小微企業(yè)需求，并在其產(chǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級過程中提供針對性解決方案價值凸顯。

　　背靠騰訊成立于2014年的微眾銀行，是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，也是騰訊做好小微企業(yè)服務(wù)的重要載體。微眾在深度應(yīng)用社交關(guān)系數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上推出個人信貸產(chǎn)品“微粒貸”，并于2017年推出面向小微企業(yè)的“微業(yè)貸”，并以“銀稅互動”為突破口打通數(shù)據(jù)交互鏈路，開啟政企銀合作新模式。數(shù)據(jù)顯示，微業(yè)貸已為超30萬戶小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，累計發(fā)放貸款逾2000億，間接促進(jìn)就業(yè)人數(shù)超過300萬。在微業(yè)貸放款客戶中，超過70%為來自制造業(yè)、IT和批發(fā)零售業(yè)的小微企業(yè)，六成以上在獲得授信時無其他任何企業(yè)貸款記錄。此次疫情期間，其提供的全線上無接觸貸款服務(wù)，一定程度上彌補了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點延遲復(fù)工、無法及時恢復(fù)小微金融服務(wù)帶來的現(xiàn)實困難。

　　除線上貸款服務(wù)外，騰訊還及時發(fā)揮其在社交產(chǎn)品、云計算等領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，緊密圍繞當(dāng)前市場環(huán)境下中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，以線上方式啟動“數(shù)字方舟計劃”，幫助中小微企業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，為農(nóng)村提供專屬信息服務(wù)平臺“為村”，免費提供給國家建檔立卡貧困村及其他老少邊窮地區(qū)，助力提升公共管理和農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營效率。在工業(yè)領(lǐng)域，其在全國建設(shè)10個云啟產(chǎn)業(yè)基地，為10萬多家中小微企業(yè)免費開放企業(yè)微信、騰訊會議等在線辦公應(yīng)用。在商業(yè)領(lǐng)域，聯(lián)合300萬生態(tài)企業(yè)，免費為線下餐飲商戶提供小程序外賣與預(yù)點單業(yè)務(wù)系統(tǒng)和運營指導(dǎo)。在教育領(lǐng)域，設(shè)立10億教育基金，為教育行業(yè)服務(wù)商提供線上平臺、員工培訓(xùn)及專項扶持政策。在醫(yī)療領(lǐng)域，為參與抗疫的企業(yè)開放計算能力和開源模塊，加大病毒藥物研發(fā)支持。在文旅領(lǐng)域，幫助線下企業(yè)開展線上運營，支持全國超過千家博物館、景點運營機(jī)構(gòu)等開通直播和短視頻，用數(shù)字化手段助力產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇。

　　疫情期間，不少企業(yè)采取遠(yuǎn)程辦公模式，鼓勵員工居家辦公。由騰訊打造的企業(yè)微信產(chǎn)品經(jīng)過不斷迭代更新，可以隨時隨地發(fā)起音、視頻會議，同時支持300人線上參會；可以創(chuàng)建支持“萬人全員群”，支持企業(yè)與員工保持實時溝通和高效傳遞信息，在一定程度上幫助許多小微企業(yè)破解協(xié)作之急；還可以免費提供群直播、收集表、在線問診等服務(wù)，支持企業(yè)有序復(fù)工。數(shù)據(jù)顯示，疫情期間企業(yè)微信迎來使用高峰，2020年2月企業(yè)微信下載量環(huán)比增長171%，日活規(guī)模突破百萬。

　　生活服務(wù)生態(tài)體系：嵌入經(jīng)營流程，加大聯(lián)盟賦能

　　以美團(tuán)、滴滴為首的本地生活服務(wù)是覆蓋小微企業(yè)最廣泛、用戶粘性最強的服務(wù)領(lǐng)域之一。在一定意義上，各類主體都可以提供不同規(guī)模、特色的本地生活服務(wù)，而平臺價值主要集中于圍繞最終用戶需求的行業(yè)資源整合能力。通過客觀認(rèn)知各類主體的資源稟賦、比較優(yōu)勢，平臺可以在產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化方面重點發(fā)力，既提供必要、有效的行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，又借助充分的交互反饋機(jī)制，促成各類合作主體各取所長、各司其職，在行業(yè)聯(lián)盟中激發(fā)最大效用。

　　作為全國生活服務(wù)市場的頭部機(jī)構(gòu)，美團(tuán)目前覆蓋 600萬餐飲、外賣、酒店、旅游、休閑娛樂等行業(yè)的商戶，提供線上線下交易服務(wù)，其中絕大部分商戶是中小微企業(yè)。美團(tuán)利用平臺價值和資源整合能力，從營銷獲客、IT工具、經(jīng)營輔助等六大方面為平臺商戶提供賦能。第一是營銷賦能，即借助其所連接的近4億活躍用戶，為商戶精準(zhǔn)獲客、用戶點評維護(hù)提供反饋渠道和技術(shù)支持。第二是IT賦能，以美團(tuán)智能POS機(jī)等為載體，聚合市場主流支付方式，提升商戶的收銀效率。第三是經(jīng)營賦能，針對不同細(xì)分行業(yè)和生活場景，為商戶提供選址、裝修、員工招聘和培訓(xùn)、數(shù)據(jù)分析等全流程服務(wù)。第四是金融賦能，美團(tuán)“生意貸”已覆蓋全國近2000個縣域，戶均貸款額 8 萬，幫助大量商鋪解決了開業(yè)初期和困難時期的資金周轉(zhuǎn)問題。第五是供應(yīng)鏈賦能，其推出的“快驢進(jìn)貨”可為平臺商家提供包括米、面、油、酒水、一次性用品等低價優(yōu)質(zhì)進(jìn)貨渠道。第六是物流賦能，通過優(yōu)化訂單分派機(jī)制，使外賣單配送時長降至 28 分鐘以內(nèi)。疫情期間，美團(tuán)大學(xué)還為商戶制作了800門精品線上課程，幫助后者掌握疫情應(yīng)對、食品安全、門店經(jīng)營等技能。

　　滴滴是本地出行市場上的頭部機(jī)構(gòu)，專業(yè)領(lǐng)域較為垂直、聚焦，走出了與美團(tuán)不同產(chǎn)業(yè)鏈垂直賦能之路。2018年，滴滴聯(lián)手31家汽車產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)發(fā)起成立“洪流聯(lián)盟”，希望借助汽車運營商平臺共建，擴(kuò)容用戶服務(wù)能力，在未來十年內(nèi)滿足20億用戶出行需求。除了將流量、大數(shù)據(jù)、產(chǎn)品運營能力和渠道網(wǎng)絡(luò)等資源向聯(lián)盟伙伴開放合作外，滴滴也提出了汽車租賃與運營、分時租賃、汽車售后市場等面向用戶需求的合作解決方案，在新能源充電樁建設(shè)等項目中充分調(diào)動合作機(jī)構(gòu)能力和意愿。此外，滴滴旗下的小桔租車平臺還從C端服務(wù)、商品管理等層面強化平臺能力建設(shè)，為養(yǎng)車、租車配套服務(wù)機(jī)構(gòu)提供定制服務(wù)、維修保養(yǎng)等賦能支持。

　　金融服務(wù)生態(tài)體系：發(fā)力綜合金融，彰顯平臺價值

　　金融是國民經(jīng)濟(jì)運行、社會資源流通的重要血脈，更是中小微企業(yè)最具普遍性的需求之一。在傳統(tǒng)業(yè)態(tài)下，銀行、保險、券商、信托、保理、租賃等各類機(jī)構(gòu)往往聚焦于其主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域，難以全面覆蓋小微企業(yè)綜合金融需求，提供一體化解決方案。從近年行業(yè)實踐看，隨著金融分工更趨細(xì)化，各類機(jī)構(gòu)之間的合作需求越來越大，基于生態(tài)共建、聯(lián)盟合作的各種新興業(yè)務(wù)層出不窮，綜合金融正在成為促動金融服務(wù)效率提升、金融與實體產(chǎn)業(yè)深度融合的重要驅(qū)力。

　　中國平安是全牌照金融服務(wù)集團(tuán)，金融業(yè)務(wù)范圍廣泛、集團(tuán)個業(yè)務(wù)條線間協(xié)作緊密。從2003年至今，經(jīng)過不斷探索與發(fā)展，中國平安已成功構(gòu)建“金融+生態(tài)”的綜合金融平臺。多年來持續(xù)加大科技投入，發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，打造金融生態(tài)賦能實體經(jīng)濟(jì)的范式。通過“一個客戶、多種產(chǎn)品、一站式服務(wù)” 的綜合金融經(jīng)營模式，中國平安推動“科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融”，為2億個人客戶和5.16億互聯(lián)網(wǎng)用戶提供金融生活產(chǎn)品及服務(wù)。扶持小微客戶方面，中國平安運用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，探索以新技術(shù)、新模式，為小微客戶提供綜合金融服務(wù)。

　　平安銀行推出供應(yīng)鏈金融2.0版本，以供應(yīng)鏈核心企業(yè)與上下游的交易數(shù)據(jù)建模為基礎(chǔ)，為經(jīng)銷商提供便利的數(shù)字金融商品采購融資，推動融資利率下降。金融壹賬通為金融機(jī)構(gòu)輸出獲客、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控、貸后管理、運營服務(wù)全流程科技解決方案，2019年末累計服務(wù)621家銀行、96家保險公司、2600其他金融機(jī)構(gòu)。平安產(chǎn)險推出的“樂企e生”、“店家寶”等產(chǎn)品可提供財產(chǎn)、人身意外、三者責(zé)任保險等保障服務(wù)，截至2019年末，已為80余萬小微企業(yè)提供的風(fēng)險保障。平安租賃服務(wù)小微企業(yè)2萬余家，投資200億以上，有效緩解中小企業(yè)的融資租賃難題。

　　在長尾端小微融資的細(xì)分市場，融合式發(fā)展也是中國平安的解題思路。小微長尾端市場由微型企業(yè)、個體工商戶、自雇經(jīng)營者組成，群體數(shù)量超過1億，他們地域更分散、需求更多元、風(fēng)險更高、生產(chǎn)經(jīng)營的觸網(wǎng)率更低。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人海戰(zhàn)術(shù)成本高昂，互聯(lián)網(wǎng)模式的線上網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)又難以覆蓋大量線下的生產(chǎn)經(jīng)營場景，需要通過模式創(chuàng)新來化解難題。以專注于長尾小微群體的平安普惠為例，通過構(gòu)建信貸服務(wù)平臺，在獲客、風(fēng)控、增信、資金等信貸業(yè)務(wù)鏈條的多個環(huán)節(jié)，為金融機(jī)構(gòu)提供解決方案和技術(shù)工具，并聯(lián)接具有獨特環(huán)節(jié)優(yōu)勢的市場主體，發(fā)揮不同主體的比較優(yōu)勢，提高信貸服務(wù)各環(huán)節(jié)的效能，從而支持金融機(jī)構(gòu)的小微服務(wù)增量、擴(kuò)面。目前，平安普惠已服務(wù)1200多萬以微型企業(yè)、個體工商戶、自營就業(yè)者為主的長尾小微群體，90%小微客戶年營收在1000萬以內(nèi)、企業(yè)雇員50人以內(nèi)。2019年的新增客戶中，約70%客戶沒有從銀行獲得過經(jīng)營性貸款；超過50%經(jīng)營年限不到3年，處于起步發(fā)展期，普惠特點顯著。

　　國內(nèi)長期以來存在結(jié)構(gòu)性的小微金融供給不足，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各有不同的目標(biāo)人群定位，供給側(cè)不同主體發(fā)展階段參差，客觀上形成了長尾人群缺乏與之風(fēng)險特征和融資需求相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。隨著金融機(jī)構(gòu)與其他市場主體之間動能融合的腳步逐漸加快，資源共享、優(yōu)勢互補的平臺機(jī)制正在填補市場空白，滿足更多長尾端小微客戶的金融服務(wù)需求。在開放平臺中，不同類型主體通過資源協(xié)同、優(yōu)勢互補，可以更高效的實現(xiàn)金融資源和市場需求之間的匹配。譬如，有實力、有資質(zhì)的數(shù)字科技企業(yè)，可以基于數(shù)據(jù)分析挖掘，或引入其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)，將實質(zhì)風(fēng)險水平較低的無抵押、輕資產(chǎn)企業(yè)推薦給銀行，滿足這部分流量中的優(yōu)質(zhì)信貸需求。與此同時，平臺連接的各類合作機(jī)構(gòu)，包括資訊場景下的搜索引擎、門戶網(wǎng)站，社交場景下的即時通訊、網(wǎng)游，消費場景下的電商、商超，經(jīng)營場景下的交易結(jié)算平臺，以及其他社會組織等，都可以輸出各自場景、流量與數(shù)據(jù)價值，提升金融行業(yè)服務(wù)效率。

　　綜上，各個場景生態(tài)下的頭部機(jī)構(gòu)正在充分立足自身資源稟賦和市場需求，對開放生態(tài)中包括小微企業(yè)在內(nèi)的廣大合作機(jī)構(gòu)提供多渠道獲客、精細(xì)化運營、服務(wù)體驗優(yōu)化、經(jīng)營效率提升等各類賦能支持。通過共建生態(tài)、延展服務(wù)邊界，大型機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮場景、技術(shù)、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造中長期價值，引導(dǎo)和帶動更多的小微企業(yè)從“抱團(tuán)取暖”走向“群星閃耀”，為助力我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

　　(本文作者介紹：西澤研究院特約研究員)