文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 劉曉春

　　2015年7月上旬，那天正是股災后救市最緊張的日子。在新浪財經(jīng)論壇上，我在演講中提出“要敬畏互聯(lián)網(wǎng)金融的風險”。后來不知是哪個媒體編輯，在發(fā)表時將演講標題寫成“劉曉春說要敬畏互聯(lián)網(wǎng)金融”。現(xiàn)在四年多過去了，我想，敬畏金融專業(yè)、敬畏金融科技風險，這應該不是問題了。

　　今天，又來到新浪財經(jīng)論壇，討論5G時代的智慧金融。回看這些年金融科技的長足發(fā)展，在興奮激動之余，我們也看到，科技本身并不帶有道德的秉性，可以為善，也可以為惡。

　　所以，當科技在那里滿口仁義道德的時候，我們應該多一點疑問；當我們站在激動人心、讓人充滿期待的5G時代入口的時候，我們需要吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的教訓，始終清醒地意識到，我們需要的是有責任的智慧金融。

　　首先，金融科技的宣傳介紹要有責任。

　　金融科技，只是各類科技在金融領(lǐng)域的應用。之所以有各種技術(shù)，說明任何技術(shù)都不是萬能的，需要有不同的技術(shù)解決不同的問題。任何技術(shù)都是人發(fā)明的，也是人主導下的應用。要理性認識不同金融科技的不同功能和局限，理性認識不同金融業(yè)務的不同邏輯，理性認識不同機構(gòu)自身的擅長與局限，在這種理性認識的基礎上，發(fā)揮各自的特長，各機構(gòu)相互合作，發(fā)揮好金融科技的作用。用什么技術(shù)，解決的是什么問題，是怎么解決的，不僅要有清晰的研究，更要客觀地宣傳。

　　現(xiàn)在有不少機構(gòu)，說了一堆技術(shù)名詞，就是不說具體做了什么，是怎么解決業(yè)務中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)的。

　　比如大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，如果沒有統(tǒng)計技術(shù)的專業(yè)、有效應用，即使有再多的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)、云計算也只是技術(shù)擺設而已。5G時代萬物互聯(lián)，更多的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，但對于某個特定業(yè)務需求，有時數(shù)據(jù)不是越多越好，無關(guān)數(shù)據(jù)參雜多了，只會帶來分析結(jié)果的誤差，降低效率、增加風險。

　　再比如區(qū)塊鏈的不可篡改功能，最多只能保證上鏈后的數(shù)據(jù)不可篡改，并不能確保這數(shù)據(jù)本身的真實性；同時，數(shù)據(jù)的可信，并不等于信貸風險的可控。金融科技不能提高貸款對象的信用能力和還款能力。

　　再如關(guān)于成本的比較，要有科學性。所謂科學性，就是對比的是同樣的要素。我們應用科技的一個重要原因是節(jié)約成本，節(jié)約的是什么成本，實際上是明確的，科技投入成本就是科技投入成本，運營成本就是運營成本，資金成本就是資金成本，沒必要胡亂的對比，否則無法解釋所有以金融科技或互聯(lián)網(wǎng)金融名義發(fā)放的貸款，利率都比所謂傳統(tǒng)銀行的高許多。

　　還有區(qū)塊鏈的分布式賬戶，有專家說可以顛覆“復式記賬法”。區(qū)塊鏈的分布式賬戶，我理解是一種信息儲存技術(shù)或方式，而復式記賬法，是一種金融技術(shù)，是現(xiàn)代商業(yè)社會的一套記賬方法和核算體系。記賬信息無論怎么儲存，在目前的情況下，都要使用這套記賬方法和核算體系。要顛覆，就要另造一套記賬方法和核算體系，這是金融技術(shù)問題，不是金融科技問題。

　　宣傳的不負責任，搞亂了輿論，也造成了風險，實際上還誤導了許多參與金融科技創(chuàng)新的年輕人，把許多聰明才智和資金浪費在錯誤的開發(fā)研究方向上了。有些人的夸大宣傳、含糊宣傳，或許是因為商業(yè)機密，但金融是一項需要信任的業(yè)務，在相互的合作中，包括面對監(jiān)管，這樣的敘述是很難建立信任的！我覺得，在合作中清楚介紹科技的具體作用，這本身就是一種責任。

　　其次，金融科技的應用要有責任。

　　每項技術(shù)，有它的優(yōu)點，也有它的局限。再好的技術(shù)也有它的適用范圍。無論什么技術(shù)，本身是中性的，不恰當?shù)膽谩⒒蛘邞玫姆秶磺‘敚赡軙е聬旱慕Y(jié)果。比如人臉識別技術(shù)，或許在遠程認證、授權(quán)等方面的應用是有益的，但在支付方面的應用，可能是不合適、不安全的。

　　普惠金融是向普惠人群提供合適的金融服務，合適，不僅是普惠人群需要并能承擔成本，也是滿足普惠人群合理的需要。不同的人群，有不同的需求，比如信貸、支付結(jié)算、保險等。信貸，只能滿足未來有償還能力的需求。未來沒有償還能力的貸款需求是不合理的需求，是不應該得到滿足的。

　　金融科技本身不能提升普惠人群的信用水平和還款能力，通過金融科技提供的貸款也不可能改善普惠人群的生活水平和經(jīng)營能力。有專家說，通過金融科技可以實現(xiàn)普惠金融，發(fā)放的消費貸款可以改善低收入人群的生活水平，擴大內(nèi)需。這是誤導群眾、誤導領(lǐng)導。人們生活水平的改善，只能建立在收入增加的基礎上，絕不可能靠貸款改善。

　　金融機構(gòu)、金融科技公司等機構(gòu)，在選擇技術(shù)的時候，應用技術(shù)的時候，必須有這樣的責任心。

　　再次，數(shù)據(jù)的開放與應用要有責任。

　　數(shù)據(jù)開放與利用，在看到有利一面的同時，也要充分估計它的風險。開放什么數(shù)據(jù)、向誰開放、怎么開放，應該是有規(guī)則的，不能盲目無限開放。機構(gòu)如何獲取數(shù)據(jù)、獲取的數(shù)據(jù)如何應用，同樣需要有責任、有規(guī)則。

　　什么樣的數(shù)據(jù)在什么樣的情況下是資產(chǎn)，什么樣的情況下不是資產(chǎn)；數(shù)據(jù)所有權(quán)的歸屬，使用權(quán)的界定等，都是在5G時代來臨之際，迫切需要解決的問題。政府數(shù)據(jù)向公眾開放與應用，有這些問題；商業(yè)機構(gòu)與商業(yè)機構(gòu)間的數(shù)據(jù)開放與應用，也有這些問題。

　　即使在一個公司內(nèi)部，一些業(yè)務應該進行風險隔離，相應的，有些數(shù)據(jù)在不同的業(yè)務領(lǐng)域和部門之間還是應該有風險隔離要求的。比如，一些商業(yè)交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)可以作為信貸風險評估的參考，但是，有些金融數(shù)據(jù)（比如存款、貸款等）就不能用于商業(yè)營銷等業(yè)務。也就是說，在一個機構(gòu)內(nèi)部，同一個客戶的不同信息，在金融應用與一般商業(yè)應用之間，需要有效的風險隔離。對數(shù)據(jù)的獲取、交易、數(shù)據(jù)真?zhèn)渭百|(zhì)量的責任等，更需要有明確的監(jiān)管甚至法律規(guī)則。

　　最后，5G時代的智慧金融，要有勇氣，也有責任接受嚴格的監(jiān)管。金融科技這也能干，那也能干，卻獨獨不能接受監(jiān)管，這個邏輯是很滑稽的。經(jīng)過這些年對金融亂象的清理整頓，金融業(yè)不忘初心，回歸支持實體經(jīng)濟的本源，5G時代的智慧金融，還是金融，不能忘卻這個初心。今天，我們依然要敬畏金融的風險，敬畏金融科技的風險，敬畏金融的專業(yè)邏輯。監(jiān)管與風險控制，絕不是創(chuàng)新的對立面。當我們回看這些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以肯定，在5G時代能夠勝出的智慧金融，一定是有責任的智慧金融。

　　本文為劉曉春于9月17日舉辦的“2019中國銀行業(yè)發(fā)展論壇智慧金融峰會”上所做的演講。

　　(本文作者介紹：浙商銀行原行長)