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毛丹平
“30年后誰養你”，答案似乎是唯一的：自己養自己。
“養兒防老”也許是一個備選答案，但我們60歲的父母大約已經搖頭了，怎么能指望今天只有7-8歲的孩子們，30年后養4個老人？
這背后的一個重要問題是，我們希望過一個怎么樣的老年生活？今天的努力工作，希望換來一個茍且的老年嗎？從中等生活水平來看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事業有成的兒女，他們還是會對“養兒防老”搖頭。因為他們的退休金無法面對今天的物價，而在需要子女們資助醫藥費或其他大額開支，甚至日常生活的吃穿用度時，擔心要看兒媳、女婿甚至兒女的臉色。
事實上，養老計劃的重要性在于，30年后，退休之后，不僅要活著，而且要能夠有尊嚴地活著，要在有閑的時候還要有足夠的錢，使自己能精彩、舒適、穩定、坦然地活著。
所以，在麥肯錫和Limra對美國最富裕家庭(個人)的個人理財調查中，養老計劃幾乎是所有富人們最關心的理財目標，而財務尊嚴和財務獨立是養老生活追求的最高境界。畢竟，對于富人們來說，也許養老的財務安排包括一年365天中有200天要打高爾夫，而且出門要坐頭等艙。
如果我們放棄了“養兒防老”的念頭，那靠什么養老？
大家都知道社會養老保障三個支柱：社會保險、企業年金、個人商業養老計劃。在我看來，對于家庭和個人而言，只有一個方法，那就是及早，最好就在今天開始，給自己做一份退休養老計劃。
首先，要確定自己退休后的生活品質，生活水準，不要比現在大幅下降，一般大約是現在日常開支的80%左右。如果想要有其他精彩節目，如每年去旅游或者上老年大學，則要預算這筆開支。另外，要預留一定的老年護理費，不要指望子女病床前盡孝，要祝福他們未來有自己的美好人生。
其次，要考慮通貨膨脹和費用增長率，這是兩個不同概念。比如東北大米從1元／斤漲到2元／斤，這是通貨膨脹；人們不用摩托車而改為汽車，這是整體消費水平增長。
算一算如果維持這樣的生活水平，在退休時要準備多少錢。比如30年后維持相當于現在5萬元／年左右的退休生活需要準備400萬，你準備好怎么做了嗎？
為養老要做的準備，包括兩種方式：一是將目前儲蓄中的一部分，用做養老準備；二是將每年收支節余做定期定額投資。由于養老計劃追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，所以要將養老儲投與其他投資分開。用適度債券、平衡基金、保險等組合去實現。保險產品相對其他產品收益率也許不算高，但最大的好處就是強制性，因為它退保成本高，也就是退出壁壘高，所以不會輕易將養老年金挪作他用，使得保險成為養老計劃的重要組成部分。
此外，社會保險和企業年金也有大大的好處，一是強制性，二是有企業幫你出一部分錢，有社會平均補助部分給你，所以一般不要錯過。
所有的養老計劃，都是平衡現在與未來的收入與支出，平衡這種支出還是那種支出。所以，要在每月消費之前，為養老做一些儲蓄，在考慮其他財務目標前，要考慮養老，外國理財專家稱為Pay your self first。
比如子女教育，有經濟學家將孩子比作商品，要么是耐用生產品，要么是耐用消費品。耐用生產品如姚明，是搖錢樹，但那是可遇不可求的。既然放棄“養兒防老”的念頭，就不要無節制地在子女教育上投資。由于子女教育和養老計劃在目標時間上比較接近，家庭要在子女教育計劃和養老計劃中獲得平衡，在為子女教育投資時，也要為自己養老投資。
否則，30年后誰養你呢？
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