12月1日，北京，新浪財經將重磅發(fā)布《2015國民理財行為調查報告》。調查報告主題征文活動“荷包保衛(wèi)戰(zhàn)之理財我也有話說”盛大來襲！或許你熱衷股票投資，卻沒能逃脫年中大跌，或許你鐘情基金定投，每月強制儲蓄步步為贏......無論你是專業(yè)投資大咖，還是業(yè)余投資愛好者，說出你的理財故事----最獨特，就是你！Just share it ！

教訓總結：為何四年越理越沒財？

　　文/她理財網 水母

　　總看到身邊的姐妹們三五年就能通過自己的努力達到存款幾十萬的目標，而自己依然在零的關口徘徊，看了不禁有些唏噓，為何四年理財，越理越沒財呢？希望能從反面的角度，給大家一些思考。

　　五年前剛工作的時候，工資到手只有1800，在一個小縣城里照理說也沒有大的花銷，每個月不用支付房租，吃飯的費用也就幾百，但是剛從學校畢業(yè)出來，手里有錢自己支配的感覺瞬間不同，所以這一年買了各種需要的不需要的東西，再加上外出旅游，這一年下來，既沒有結余，也沒有理財的意識。

　　第二年，在一個姐姐的帶領下，我知道了紙黃金紙白銀，開始了銀行網銀購買理財產品之路。

1 、紙黃金紙白銀

　　我的第一份理財產品，不是股票，不是基金，而是紙白銀。

　　按著姐姐的指引，我開始購買紙白銀。關于紙白銀，簡單介紹一下，是投資者按照銀行報價在賬面上買賣“虛擬”白銀，不發(fā)生實物白銀的提取和交割。其實和買賣股票類似，低買高賣，賺取中間的價差。通過銀行購買紙白銀有一個價差：每克4分，這個價差就是銀行收取的手續(xù)費。按照今天的價位，銀行買入價2.906，銀行賣出價2.946，就是如果你要從銀行買入紙白銀，價格必須≥2.946才成交，而你要賣出紙白銀，價格必須≤2.906才成交。上述價格均為每克價格。

　　雖然向姐姐學習了紙白銀這個理財產品，可是初入市場，我完全一團糟，拿著當時手里僅有的6000，進入了這個陌生的市場，沒有對國際國內市場的學習，沒有基礎黃金白銀市場基礎知識，我僅憑感覺做超短線，兩三天有微小收益就賣出。

　　可是微小收益全部用來支付銀行的手續(xù)費了。

　　那幾年紙白銀炒得比較厲害，一路從三四塊飆升到10塊，因為我一直短線操作，所以成本隨著價格上漲而上漲。

　　終于有一天，我買了紙白銀之后，出去旅游了。等過了幾天我回來一看盤面，紙白銀價格一路狂跌，初入理財場，不懂止跌，只幻想著還能慢慢漲回來回本，所以一直不出場。到現在過了好幾年了，雖然沒有出場，但是6000虧得所剩無幾。我?guī)状卫碡斒Ю际窃诼糜魏蟀l(fā)生的，看來以后要旅游之前要清空理財產品。

　　紙黃金紙白銀給我的理財經驗總結：

　　（1）不要盲目追熱點，應該對產品的背景和交易內容熟悉。

　　（2）投資不是投機，要分批投入降低成本。

2、定存

　　請不要歧視定存，定存也是理財！

　　具體理財的時間點不太記得，但雁過留痕，經歷過的總是有痕跡。

　　某一天在某理財網站看到了定存的重要性，所以那時候每天都要做一筆定存，是的，你沒有看錯，是每天！下載了銀行的網上銀行，每天早上起床第一件事情就是定存。這樣竟然整整堅持了一年！

　　那時候除了定存，剩下的工資要么花掉，要么就在工資卡里吃一點點死活期利息。有次我查賬的時候發(fā)現自己工資卡上沒錢了，正在疑惑自己錢都花去哪兒了，忽然發(fā)現定存賬戶里竟然還有接近兩萬，欣喜若狂。感謝定存，讓我在大手大腳花錢的歲月里留下了一筆備用資金。

　　后來因為補辦新卡，需要把定存全部轉入新卡，我去銀行辦理，300多筆定存啊，柜臺嫌麻煩，所以我就默默花了一個中午的時間，在ATM上轉賬……請忽視掉當時背后一道道排隊人的目光。這以后，我暫停了定存，一是因為定存比例拿捏不合適，定存太高收益太低，第二是覺得每天操作太麻煩。

　　定存給我的經驗總結：

　　（1）不要歧視定存，不能開源，定存就是節(jié)流。

　　（2）定存比例不能太高，不要超過10%。

3、基金定投

　　最近看了一下定存記錄，有記錄開始的定存是從去年年初開始的，不過我印象中的定存應該是要早兩三年，只是因為中途資金問題，停止過一段時間。因為在我基金定投的歲月里，還經歷過基金公司的丑聞，所以看了看當時的新聞，應該是出丑聞的時候，臨時停止了定投，之后再恢復。

　　決定基金定投也是近年開始看一些理財文章，明白了分散投資，分批進場降低成本。選擇基金也很簡單，偏股型和混合型各有選擇，因為我是積極型投資者，所以偏好風險大一點的定投。銀行網銀購買基金也很方便，直接有基金評星，我篩選了一下大公司，選了幾個四五星的產品就進行了定投。定投也比較盲目，每支基金滿足最低定投額200塊錢，定時不定額，搞定。中途也經歷了因為卡里余額不夠，定投暫停的情況。

　　總體看了一下，兩年下來，基金定投收益率在9%左右，其中一只基金比較高，達到了18%。但是因為本金少，一個月200塊錢，所以我再度不知道銀子花去哪兒了。不過總的來說，做基金定投，至少收益率還是有望的。

　　基金定投給我的經驗總結：

　　（1）基金定投要持之以恒，才能分散風險。

　　（2）要舍得花資金做定投。

4、股票

　　說起股票，真是心中永遠的痛啊。去年10月按捺不住寂寞，一入股市深似海啊，從最開始將閑散資金投入，到后來幫別人刷信用卡套現投入（此法證明相當不可取，因為我現在還在分期還當時刷的信用卡），新手似乎永遠不知道市場的險惡，雙眼已經被赤果果的紅色給迷惑了。

　　在大跌之前，雖然本金不多，但是總體收益率已經差不多有50%了，我盤算著一年的學費夠了，兩年的學費馬上也夠了，然后再掙一個一年的保費，再來一個旅游基金。可是還沒等到我掙夠第二年的學費呢，就開始了大跌。

　　新入股市，總想著在最高點賣，最低點買入，即使狂跌，一點一點利潤被侵蝕，我也幻想著還能再漲回來。到后面想著要止損的時候，已經開盤跌停，無法賣出了。這時候呢，市場好不容易回暖了一點，我還在股市這團稀泥里和著呢，市場各種政策和信號又給了我們曙光，然后呢，我又出去旅游了，網絡不方便，回來之后，一片慘淡，相當痛心。

　　總結一下股票給我的經驗總結：

　　（1）永遠不要想著自己能打破人性貪婪的規(guī)律，要止損更要學會止盈。

　　（2）市場規(guī)律難以打破，不要總想著能在最高點賣出最低點買入。

　　（3）分批進入分攤成本，降低風險。

　　（4）投資不是投機，長期才能獲利。

5、P2P投資

　　因為之前聽過不少P2P跑路的案例，所以對這方面的投資一直比較謹慎，目前也只是試水階段，所以還比較少有總結，只是感覺選擇靠譜的平臺更重要。

6、其他投資

　　其他投資，比如國債，銀行理財以及一些公司推出的類似理財產品。之前參加過一次某保險公司養(yǎng)老年金產品（避免廣告植入）的搶購，一年預期收益率有7%，可惜沒有搶購上，如果能搶購上，一年預期7%，保本，還是可以嘗試一下。

　　盤點這些年的理財情況，理財產品嘗試了一些，但是因為缺少方法和經驗，實際投資收益并不多。而且因為大手大腳的花錢習慣，也不習慣記賬，所以幾年下來，總體感覺越理越沒財，值得慶幸的是，這幾年也是把學費交清了，也完成了幾件大件支出，所以也算花得有根有據了。

　　看著身邊姐妹們通過理財越來越百富美，而自己始終徘徊不前，除了日常開支，手中幾乎沒有銀子，或許也應該找找原因了。也希望姐妹們能從我失敗的教訓中收獲經驗，不要再重蹈覆轍啦！也希望未來長路漫漫，一切順利！