新浪金融評測室綜合用戶體驗、產(chǎn)品功能、性能安全、創(chuàng)新發(fā)展4大維度，250余項細(xì)分指標(biāo)對招商銀行手機銀行App進行全掃描，最終給予92.125分（總分100）。
與上屆評測時相比，招商銀行App不斷深耕細(xì)作用戶體驗、迭代升級功能需求，財富管理屬性更加強化。如同硬幣的兩面，App不斷拓展服務(wù)邊界的同時，部分操作的流暢度較之前版本略有下降。此外，用戶隱私保護也有提升空間。
經(jīng)過十多年的發(fā)展，招商銀行App已從交易工具成長為擁有億級用戶的經(jīng)營平臺。與大部分銀行同業(yè)相比，招商銀行App體驗細(xì)節(jié)更加完善，財富管理更具特色；與垂直領(lǐng)域中出色的互聯(lián)網(wǎng)App相比，招商銀行App仍可取其精華為己所用。特別是，“億級用戶”既是App的底氣也是壓力，如何打造億級用戶的財富App？如何真正為用戶創(chuàng)造價值？ “零售之王”仍要時刻警醒、不斷探索。
評測報告
評測分析
與上屆評測時相比，招商銀行App不斷深耕細(xì)作用戶體驗、迭代升級功能需求，財富管理屬性更加強化。如同硬幣的兩面，App不斷拓展服務(wù)邊界的同時，部分操作的流暢度較之前版本略有下降。此外，用戶隱私保護也有提升空間。
經(jīng)過十多年的發(fā)展，招商銀行App已從交易工具成長為擁有億級用戶的經(jīng)營平臺。與大部分銀行同業(yè)相比，招商銀行App體驗細(xì)節(jié)更加完善，財富管理更具特色；與垂直領(lǐng)域中出色的互聯(lián)網(wǎng)App相比，招商銀行App仍可取其精華為己所用。特別是，“億級用戶”既是App的底氣也是壓力，如何打造億級用戶的財富App？如何真正為用戶創(chuàng)造價值？ “零售之王”仍要時刻警醒、不斷探索。
用戶體驗（38.175分/40分）：體驗細(xì)節(jié)更加完善，部分操作流暢度略有下降
招商銀行App新用戶輸入手機號+驗證碼，設(shè)置登錄密碼（可跳過）即可完成注冊。注冊成功后，用戶可以添加本行/他行卡片，且添卡流程比較便捷。
登錄方面，招商銀行App支持手機號/卡號/一網(wǎng)通用戶登錄，也支持微信、Apple ID授權(quán)快速登錄。同時，App基于機型支持面容、指紋和手勢等快捷登錄方式，且切換比較便捷。若用戶想更換登錄賬號，App支持更換賬號；若用戶忘記登錄密碼，App支持在線找回。
值得注意的是，App注冊/登錄進行了一體化設(shè)置，相關(guān)提示比較清晰——比如舊手機號不再使用，可以修改登錄手機號后再登錄；若遇到問題，也可以隨時求助客服。略遺憾的是，卡號登錄沒有提示密碼為“查詢密碼”。
與上屆評測時相比，招商銀行App延續(xù)了8.0版的整體風(fēng)格，底邊欄沿用“首頁、社區(qū)、理財、生活、我的”五大頻道，各頻道導(dǎo)航也進行了相應(yīng)適配。具體來看，“首頁”自上而下分為“導(dǎo)航、四大金剛、（頭圖）、常用功能、（待辦）、推廣圖+推薦樓層”，若用戶下拉首頁屏幕，可以進入二樓查看收藏中心、使用記錄，收藏中心包含了產(chǎn)品、功能、活動等。
其中，常用功能區(qū)采用“9+1”的十宮格模式，用戶點擊“全部”可以查找/搜索全部功能。值得一提的是，App支持長按功能鍵添加到收藏夾，提升了用戶的自定義權(quán)限。略遺憾的是，收藏中心支持添加/刪除相關(guān)的功能，但無法拖動調(diào)整已收藏功能的順序。
搜索互動方面，招商銀行App五大頻道均設(shè)有搜索入口，可以查看歷史搜索、搜索發(fā)現(xiàn)、熱搜榜單；支持對功能、產(chǎn)品、社區(qū)內(nèi)容、生活服務(wù)等進行全局搜索，且模糊搜索匹配程度較高，搜索結(jié)果羅列比較清晰（智能推薦準(zhǔn)確度較高）。如果用戶對搜索結(jié)果不滿意或搜索不到結(jié)果，可以求助客服（帶入了搜索關(guān)鍵詞）。值得一提的是，App對產(chǎn)品、商戶的搜索比較全面，比如搜索某個基金公司，可以帶出基金公司旗下產(chǎn)品列表，并可以按收益率進行排序，略遺憾的是也會帶出少量其他公司的產(chǎn)品。
客服互動方面，招商銀行App延續(xù)了往年的良好表現(xiàn)，重要功能觸點的客服覆蓋率較高，單筆交易詳情、用戶旅程受阻也可以找到客服入口。具體來看，“首頁→我的客服”整合了小招百科、常被問及的功能點和問題，以及財富顧問、在線客服入口。
與同業(yè)相比，招商銀行App在線客服對智能客服和人工客服進行了融合，根據(jù)用戶的提問內(nèi)容，進行智能回復(fù)或接入人工服務(wù)。其中，智能回復(fù)可以直達相關(guān)功能，答案準(zhǔn)確性比較高（也會適時在輸入框上方推薦相關(guān)的功能點）；若用戶認(rèn)為答案無幫助，可以轉(zhuǎn)接人工服務(wù)。值得一提的是，人工服務(wù)可以續(xù)接之前的提問，可以中途退出（有新回復(fù)會提示），整體效率比較高。略遺憾的是，個別情形下的解析和接入時間略長；信用卡專區(qū)無法找到客服。
消息提醒方面，招商銀行App“消息中心”整合了“消息、社區(qū)、待辦”三大服務(wù)。其中，“消息”主要是朋友、服務(wù)號等聯(lián)系人發(fā)來的消息，服務(wù)號包含了動賬通知、理財通知、福利助手等，支持對單個服務(wù)號置頂/設(shè)置免打擾/清空消息等。用戶每一筆動賬，App會推送通知，每筆通知可讀性較優(yōu)——用戶可以比較清晰地看到“這筆錢花到了哪兒/來自哪兒”。
值得注意的是，App“待辦”能夠提示信用卡還款、預(yù)約轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)點預(yù)約等待辦事項，也支持自定義待辦事項。此外，App支持客服中語音輸入、記賬中語音輸入，語音識別準(zhǔn)確度較優(yōu)；支持添加Siri捷徑打開轉(zhuǎn)賬/收支等，并逐步取消了語音助手服務(wù)。
用戶管理方面，招商銀行App“我的→設(shè)置→基本信息”支持修改頭像/昵稱/個人簡介，也支持更改登錄手機號、管理預(yù)留信息、注銷賬號。其中，“管理預(yù)留信息”支持更新身份證有效期等身份信息維護，也提示了預(yù)留手機號碼維護方式；“注銷”提示比較清晰、操作比較便捷。值得注意的是，App“我的→設(shè)置”設(shè)置了主題中心、收藏中心、消息中心和安全中心，可以進行相關(guān)的設(shè)置，整體邏輯比較清晰。
整體交互方面，用戶可以快速找到轉(zhuǎn)賬、賬戶總覽等常用操作，且常用操作之間的交互比較合理。若用戶旅程受阻，App給出了相關(guān)提示，下一步的引導(dǎo)接續(xù)也比較有效；若用戶截屏，也可以選擇“反饋問題”，將截圖處理后發(fā)送給客服并接入人工服務(wù)。
與上屆評測時相比，招商銀行App延續(xù)了之前的交互架構(gòu)，不斷深耕細(xì)作用戶體驗、迭代升級功能需求。比如，重要操作中右上角的“…”進行了體驗拓展，可以查看相關(guān)功能點；“銀行卡”也進行了升級，升級后的“銀行卡”仿佛打開了錢包，不僅可以看到有多少張卡（展示了卡面），也可以抽出單張卡查看詳細(xì)信息——不僅包含卡片相關(guān)的各種信息，也包含了相關(guān)的支出、轉(zhuǎn)賬記錄等。
但是，如同硬幣的兩面，“銀行卡”拓展服務(wù)邊界的同時，流暢度較之前略有下降。同樣的問題，在搜索體驗中也有感受，解析加載時間較之前版本有所增加，個別搜索的鏈接頁面“開小差”。
與大部分同業(yè)相比，招商銀行App交互比較順暢、操作比較流暢，雖然個別細(xì)節(jié)仍可完善，部分操作的解析加載時間較之前版本略有上升，但競爭力依然比較明顯。若與垂直領(lǐng)域中出色的互聯(lián)網(wǎng)App相比，招商銀行App也可以進化得更加出色——如搜索中定向搜索某一基金公司的產(chǎn)品，會混入其他公司產(chǎn)品。
產(chǎn)品功能（34.35分/35分）：功能細(xì)節(jié)不斷優(yōu)化，推出M+會員成長體系
招商銀行App“我的→銀行卡”聚焦銀行卡管理功能，可以查看已綁的本行/他行卡，也可以添加/解綁卡片。對于單張借記卡，用戶可以查余額、查詢/復(fù)制卡號，也可以查看快捷支付（綁卡/解綁功能較優(yōu)）、進行相關(guān)的銀行卡管理——包括取款/查詢密碼管理、一鍵鎖卡，以及理財協(xié)議管理等。
同時，App“賬戶總覽”聚焦賬戶資產(chǎn)管理，可以查看總資產(chǎn)、總負(fù)債，以及昨日收益情況。其中，總資產(chǎn)統(tǒng)計類別比較全面，在途資金的提示比較充分，若有凍結(jié)資金也會進行提示。
具體到“收支明細(xì)”，可以查詢2016年至今的交易明細(xì)，單次查詢時間跨度不超過1年，且明細(xì)列表進出項比較清晰，可讀性也較強——諸如轉(zhuǎn)賬可以看到轉(zhuǎn)給了誰，買理財可以看出買的什么產(chǎn)品等等，特別是一些商戶的名稱也進行了優(yōu)化；支持按金額、分類進行篩選，且分類比較細(xì)致；特別是，關(guān)鍵詞搜索能力在同業(yè)中較強。
轉(zhuǎn)賬方面，招商銀行App“轉(zhuǎn)賬”支持銀行賬號轉(zhuǎn)賬、手機號轉(zhuǎn)賬，也支持查看轉(zhuǎn)賬記錄、管理收款人、設(shè)置轉(zhuǎn)賬限額等。其中，轉(zhuǎn)賬記錄支持近10個月的記錄查詢，列表可讀性較強，支持按姓名/卡號/手機號/附言進行搜索；“轉(zhuǎn)賬伙伴”可以按銀行名/賬戶/戶名/手機號搜索，支持添加/刪除/備注新伙伴，也支持編輯相關(guān)信息、查看轉(zhuǎn)出記錄。
此外，App手機號轉(zhuǎn)賬、預(yù)約轉(zhuǎn)賬、他行卡轉(zhuǎn)入等功能性較優(yōu)。快捷轉(zhuǎn)賬方面，App支持最近轉(zhuǎn)賬伙伴快速轉(zhuǎn)賬、復(fù)制卡號打開App誘發(fā)轉(zhuǎn)賬（可以推薦填入戶名），也支持多人轉(zhuǎn)賬等。
投資理財方面，招商銀行App“理財”頻道頂部展示持倉/收益情況，下方采用“9+1”十宮格模式推薦投資理財產(chǎn)品，囊括了理財產(chǎn)品、基金、保險、存款、黃金、銀證期轉(zhuǎn)賬、私募產(chǎn)品、債券等投資產(chǎn)品。同時，風(fēng)險評估功能性較強。
特別一提的是，理財、基金、保險、黃金等投資品類系統(tǒng)化建設(shè)較優(yōu)，相關(guān)產(chǎn)品比較豐富，單只產(chǎn)品的詳情頁建設(shè)、購買旅程也比較順暢。此外，各類產(chǎn)品的持倉建設(shè)比較完善，可以查看持倉金額（提示在途交易），也可以查看交易/收益情況，特別是單只產(chǎn)品的持倉情況也較完善。值得一提的是，每只理財/基金產(chǎn)品可以咨詢理財顧問。
存款方面，招商銀行App“存款”專區(qū)上線了定期存款、大額存款（可轉(zhuǎn)讓）、通知存款、結(jié)構(gòu)性存款，以及特色存款，也可以查看持倉情況。貸款方面，招商銀行App“借錢”專區(qū)上線了閃電貸、經(jīng)營貸、質(zhì)押貸，也上線了好期貸等第三方產(chǎn)品，可以查看貸款記錄、申請進度，也可以查看還款賬單、開具結(jié)清證明等。
信用卡方面，招商銀行App“信用卡”專區(qū)建設(shè)較優(yōu)，既支持查賬、還款、分期等賬務(wù)服務(wù)，也支持申卡、激活、掛失等卡片服務(wù)，還支持查積分/兌積分等。
支付服務(wù)方面，招商銀行App支持掃一掃、乘車碼、付款碼/收款碼，且開啟/關(guān)閉、更換支付卡片比較便捷，也可以添加到桌面，但不支持查看相關(guān)支付記錄。網(wǎng)點服務(wù)方面，招商銀行App支持查詢附近ATM，以及網(wǎng)點查詢和預(yù)約。
生活服務(wù)方面，招商銀行App“生活”頻道聚焦飯票、影票、出行、便民和生活繳費五大服務(wù)。其中，飯票、影票、出行依然是比較特色的服務(wù)，便民聚焦醫(yī)保、社保、生活繳費等當(dāng)?shù)胤?wù)。此外，App提供掌上商城，也接入了菜鳥裹裹、順豐速運、高德打車、首汽約車、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)回收等多個第三方服務(wù)。
值得一提的是，招商銀行App“社區(qū)”頻道拓展了“招財號”，內(nèi)容更加聚焦市場動態(tài)、投資者教育等，“直播”內(nèi)容也比較豐富。此外，App上線了M+會員成長體系，可以通過做任務(wù)、提升資產(chǎn)等提升會員等級，并獲得相應(yīng)等級的黃金紅包、生活福利等。
總體來看，招商銀行App功能完備、產(chǎn)品豐富，財富管理屬性更加強化，收支明細(xì)等常用功能也堪稱同業(yè)標(biāo)桿。特別是，App仍在不斷優(yōu)化功能細(xì)節(jié)，比如“復(fù)制卡號打開App誘發(fā)轉(zhuǎn)賬”可以推薦填入戶名等等，但也可以百尺竿頭更進一步，比如增加支付記錄方便用戶查詢。
性能安全（12.25分/15分）：
性能安全包括基本安全設(shè)置、隱私保護、性能檢測和安全檢測四大板塊。
基本安全設(shè)置方面，招商銀行App設(shè)有安全鍵盤、超時登錄會自動退出，多次輸錯密碼會觸發(fā)賬戶凍結(jié)等；也支持查看最近30天的登錄日志，進行常用設(shè)備管理，關(guān)鍵頁面也進行了防截屏/防錄屏設(shè)置。
隱私保護方面，招商銀行App首次打開明示隱私政策，標(biāo)明了隱私政策更新、生效日期，也標(biāo)明了個人信息查詢、更正、刪除途徑，以及用戶申訴渠道和反饋機制、注銷渠道。值得注意的是，App支持管理系統(tǒng)權(quán)限、第三方應(yīng)用授權(quán)，暫不支持關(guān)閉個性化推薦。新浪金融評測室技術(shù)支持“愛加密”提供的合規(guī)評估報告顯示，招商銀行App在5項檢測中有2項不合規(guī)。
性能檢測方面，新浪金融評測室技術(shù)支持“博睿數(shù)據(jù)”提供的數(shù)據(jù)顯示，招商銀行App在CPU占用/內(nèi)存占用/流量耗用方面略差于行業(yè)平均水平，查賬、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)软撁娴钠骄憫?yīng)程度也略低于行業(yè)均值。
安全檢測方面，新浪金融評測室技術(shù)支持“梆梆安全”提供的人工滲透報告顯示，招商銀行IOS客戶端/安卓客戶端在8大類漏洞12個漏洞點中檢測到不同程度的風(fēng)險點。
創(chuàng)新發(fā)展（7.35分/10分）：
創(chuàng)新發(fā)展主要考慮適老化發(fā)展、多渠道發(fā)展、App發(fā)展和創(chuàng)新三大方面。
2018年以來，招商銀行全面進入輕型銀行轉(zhuǎn)型下半場，積極探索數(shù)字化時代的3.0模式，打造大財富管理的業(yè)務(wù)模式、數(shù)字化的運營模式和開放融合的組織模式。據(jù)2021年半年報披露，招商銀行App持續(xù)深耕金融場景與泛金融場景，全面升級用戶體驗，不斷提升數(shù)字化中臺能力；圍繞大財富管理，建設(shè)開放的財富產(chǎn)品體系，升級“人+數(shù)字化”服務(wù)模式，推出財富開放平臺賦能合作伙伴，以金融科技驅(qū)動構(gòu)建財富新生態(tài)；截止報告期末，招商銀行App累計用戶數(shù)1.58億戶，人均月登錄次數(shù)10.94次。
從適老化發(fā)展的角度看，招商銀行App推出針對老人的“大字模式”：沿用了標(biāo)準(zhǔn)版的整體架構(gòu)，將頻道界面、重要旅程中的字體進行了放大。具體來看，賬戶總覽/收支明細(xì)/轉(zhuǎn)賬等常用旅程均進行了一定的適老化；搜索、客服、消息等互動體驗也進行了適老化設(shè)置。遺憾的是，單只產(chǎn)品詳情頁的適老化程度待提升，也缺乏老年人較常用的電話客服快速入口。
從多渠道發(fā)展看，與建設(shè)較為完善的“招商銀行信用卡”微信公眾號和“招行信用卡”小程序相比，“招商銀行”公眾號主要定位品牌宣傳和業(yè)務(wù)推廣，僅提供了智能客服、卡片申請等簡單服務(wù)。
從App發(fā)展和創(chuàng)新來看，招商銀行App更加強化財富管理屬性，逐漸成為零售金融轉(zhuǎn)型的核心載體（2021年12月發(fā)布了10.0版App）。從用戶體驗維度看，App不斷深耕細(xì)作用戶體驗，交互比較順暢、操作比較流暢，在同業(yè)中競爭力比較明顯，但也有個別細(xì)節(jié)仍可完善，部分操作流暢度較之前版本略有下降；從產(chǎn)品功能維度看，App財富管理能力持續(xù)增強，產(chǎn)品功能細(xì)節(jié)不斷優(yōu)化，收支明細(xì)等常用功能也堪稱業(yè)內(nèi)標(biāo)桿。
可以看到，招商銀行App自2010年上線以來，經(jīng)過十多年的發(fā)展，已逐步從交易工具成長為擁有1.58億用戶的經(jīng)營平臺。如果與銀行同業(yè)相比，招商銀行App依靠較強的集團式協(xié)同能力、數(shù)字化建設(shè)能力，在用戶體驗、產(chǎn)品功能方面不斷進化，競爭力依然比較明顯；如果與垂直領(lǐng)域中出色的互聯(lián)網(wǎng)App相比，招商銀行App尚有不完美之處，仍可取其精華為己所用。
毋庸置疑，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大潮之下，銀行服務(wù)更加“無處不在”，各大銀行也在不斷加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，從內(nèi)到外提升“手機銀行”用戶體驗、“財富管理”服務(wù)能力。對于已完成“外接流量、內(nèi)建平臺”初級目標(biāo)的招商銀行來說，如何保持差異化競爭力？如何打造億級用戶的財富App？如何真正為用戶創(chuàng)造價值？ “零售之王”仍要時刻警醒、不斷探索。
（測試版本為IOS 9.4.5版，安卓9.4.0版，隱私數(shù)據(jù)由愛加密提供，性能測試數(shù)據(jù)由博睿數(shù)據(jù)提供，安全測試數(shù)據(jù)由梆梆安全提供，評測截止日期2021年12月31日）
備注說明
2021年是新浪金融評測室成立的第八個年頭，八年來我們參與并見證了銀行App發(fā)展的每一步！從去年開始，新浪金融評測室加入了對“手機銀行App”的評測，結(jié)合行業(yè)發(fā)展的新趨勢，與業(yè)內(nèi)專家深入探討、反復(fù)推敲，制定了手機銀行App評測標(biāo)準(zhǔn)，并引入了第三方技術(shù)機構(gòu)給予數(shù)據(jù)支持，力求專業(yè)、客觀和公正。
經(jīng)過初測、復(fù)測、交叉評測等多輪測試，金融評測室綜合用戶體驗、產(chǎn)品功能、性能安全、創(chuàng)新發(fā)展4大維度，250余項細(xì)分指標(biāo)對23家銀行手機銀行App進行全掃描。
聯(lián)系方式
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