金融評測室綜合用戶體驗(yàn)、功能服務(wù)、性能安全、發(fā)展創(chuàng)新4大維度，210多項(xiàng)細(xì)分指標(biāo)對招商銀行信用卡App“掌上生活”進(jìn)行全掃描，最終給予91.625分（總分100）。

　　自2019年9月上線以來，掌上生活8.0版App不斷更新迭代，上線了“大字版”，用戶體驗(yàn)、功能服務(wù)比較完善，各類品牌活動(dòng)也較有吸引力。不過，App仍有瑕疵之處，比如搜索關(guān)鍵詞測試中“設(shè)備管理”無法搜到結(jié)果，積分賬單也不夠詳細(xì)。特別是，隨著信用卡行業(yè)邁入“存量之爭”的下半場，如何進(jìn)行差異化運(yùn)營、創(chuàng)造更優(yōu)體驗(yàn)？如何為普卡/年輕用戶提供更好的權(quán)益服務(wù)、創(chuàng)造更大的價(jià)值？作為“同業(yè)標(biāo)桿”的掌上生活A(yù)pp，仍需百尺竿頭更進(jìn)一步。

評測報(bào)告

評測分析

　　招商銀行掌上生活A(yù)pp評測分析：

　　自2019年9月上線以來，掌上生活8.0版App不斷更新迭代，上線了“大字版”，用戶體驗(yàn)、功能服務(wù)比較完善，各類品牌活動(dòng)也較有吸引力。不過，App仍有瑕疵之處，比如搜索關(guān)鍵詞測試中“設(shè)備管理”無法搜到結(jié)果，積分賬單也不夠詳細(xì)。特別是，隨著信用卡行業(yè)邁入“存量之爭”的下半場，如何進(jìn)行差異化運(yùn)營、創(chuàng)造更優(yōu)體驗(yàn)？如何為普卡/年輕用戶提供更好的權(quán)益服務(wù)、創(chuàng)造更大的價(jià)值？作為“同業(yè)標(biāo)桿”的掌上生活A(yù)pp，仍需百尺竿頭更進(jìn)一步。

　　用戶體驗(yàn)（37.675分/40分）：體驗(yàn)較優(yōu)，也有瑕疵之處

　　招商銀行掌上生活A(yù)pp注冊流程簡便，持卡/非持卡用戶輸入手機(jī)號、驗(yàn)證碼，設(shè)置登錄密碼即可完成注冊。用戶注冊成功后，可以進(jìn)行綁卡認(rèn)證，也可以通過人臉實(shí)名認(rèn)證。

　　登錄方面，掌上生活A(yù)pp支持手機(jī)號登錄，也支持微信、Apple ID/華為賬戶、招商銀行App等授權(quán)快速登錄。同時(shí)，App基于機(jī)型支持刷臉、指紋、手勢等快捷方式登錄，可以進(jìn)行“刷臉/指紋→手勢密碼→賬戶密碼”的單向切換。若用戶想更換登錄賬號，App支持切換賬號；若用戶忘記登錄密碼，App支持在線找回。

　　近三年，掌上生活A(yù)pp沒有進(jìn)行大的改版，底邊欄延續(xù)了“精選、金融、今日發(fā)現(xiàn)、商城、我的”5個(gè)頻道（近期更新的9.0版重構(gòu)了頻道架構(gòu)）。具體來看，首頁“精選”自上而下分為“導(dǎo)航、頭圖、常用功能、活動(dòng)專區(qū)+7大活動(dòng)樓層”，且“發(fā)現(xiàn)精彩”采用圖文瀑布流推薦精選內(nèi)容。

　　其中，“常用功能區(qū)”采用了“9+1”的十宮格模式，用戶點(diǎn)擊“全部”既可以查看全部工具，也可以自定義0-4個(gè)常用功能鍵，且自定義邏輯比較順暢。略遺憾的是，“全部工具”頁面沒有搜索功能。

　　另一個(gè)重要頻道“我的”也延續(xù)了去年的架構(gòu)，用戶可以管理個(gè)人資料，查看賬戶總覽（額度、積分、朝朝寶），也可以查詢權(quán)益和特權(quán)等；“金融”頻道聚焦用卡和汽車服務(wù)，“商城”頻道聚焦商城服務(wù)，“今日發(fā)現(xiàn)”聚焦內(nèi)容生態(tài)。

　　搜索互動(dòng)方面，掌上生活A(yù)pp“精選、金融、今日發(fā)現(xiàn)和商城”頻道均設(shè)有搜索入口，可以查看搜索歷史、推薦搜索和熱搜榜單，支持對服務(wù)、活動(dòng)、商城、影票、客服、資訊等的全局搜索。用戶輸入搜索詞時(shí)，可以進(jìn)行關(guān)鍵詞聯(lián)想；關(guān)鍵詞模糊搜索匹配程度較優(yōu)，搜索結(jié)果羅列比較清晰。如果用戶沒有搜到結(jié)果，可以咨詢客服解答，且自動(dòng)帶入了搜索關(guān)鍵詞。略遺憾的是，在眾多關(guān)鍵詞測試中，“設(shè)備管理”無法搜到結(jié)果，個(gè)別搜索結(jié)果帶出的廣告圖也不太討喜。

　　客服互動(dòng)方面，掌上生活A(yù)pp“精選、金融和我的”頻道、重要功能觸點(diǎn)均設(shè)有客服入口，且進(jìn)行了差異化匹配。具體來看，“服務(wù)大廳”整合了常用功能、小招知道（卡相關(guān)科普視頻）、熱門話題，用戶點(diǎn)擊“常用功能→我的客服”可轉(zhuǎn)接“小招助理”。

　　其中，“小招助理”整合了智能客服、人工服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)電話，可以查看歷史消息。智能客服邏輯順暢：提問→回復(fù)→贊/踩，且智能回復(fù)可以匹配到相關(guān)功能，“踩”之后提示轉(zhuǎn)接人工客服；若用戶輸入“人工”等關(guān)鍵詞也可以轉(zhuǎn)人工服務(wù)（9：00-22：30），接入時(shí)提示等待人數(shù)/退出排隊(duì)，服務(wù)中可以發(fā)送圖片/中途退出/結(jié)束對話，服務(wù)后可以選擇進(jìn)行評價(jià)。

　　消息互動(dòng)方面，掌上生活A(yù)pp“消息”整合了通知、活動(dòng)、服務(wù)以及待辦，可以進(jìn)行消息設(shè)置（新消息提醒/免打擾/清空等）。用戶每一筆消費(fèi)/還款，App會(huì)推送通知，且每筆通知可讀性較強(qiáng)，也關(guān)聯(lián)了必要操作。略遺憾的是，動(dòng)賬通知仍然折疊了一層，可以更高效。

　　便捷服務(wù)方面，掌上生活A(yù)pp支持語音助手服務(wù)，語音識別準(zhǔn)確度比較高（可以二次編輯），功能跳轉(zhuǎn)也比較準(zhǔn)確。同時(shí)，App支持客服中語音輸入/語音播報(bào)，也支持網(wǎng)絡(luò)電話服務(wù)，暫不支持視頻客服。

　　用戶管理方面，掌上生活A(yù)pp“我的→資料管理”支持修改頭像/昵稱/登錄手機(jī)號，也支持更新身份證信息、預(yù)留手機(jī)號和寄卡地址等，并引入了完成度概念，比較方便用戶管理個(gè)人信息。此外，“我的→設(shè)置→密碼管理”可以進(jìn)行App登錄密碼/支付密碼管理，信用卡查詢密碼/交易密碼管理；“我的→設(shè)置→安全管理”支持用戶注銷，相關(guān)提示比較清晰，注銷旅程較為順暢。

　　整體交互方面，掌上生活A(yù)pp“金融”頻道頂部“賬戶·銀行卡”可以查看可用額度，也可以根據(jù)時(shí)間軸線/還款狀態(tài)提示剩余應(yīng)還金額、未出賬單，并交互了查賬、還款、分期，整體邏輯簡明清晰。

　　若用戶旅程受阻，掌上生活A(yù)pp給出了相關(guān)提示，下一步的接續(xù)水平尚可；若用戶截屏，可以咨詢客服（轉(zhuǎn)入人工/電話）。不過，在多機(jī)型測試中，個(gè)別安卓機(jī)型出現(xiàn)不兼容的情況。

　　自2019年9月上線以來，掌上生活8.0版App不斷更新迭代，并上線了“大字版”，整體交互順暢、操作流暢。不過，也有個(gè)別瑕疵之處，比如搜索關(guān)鍵詞測試中“設(shè)備管理”無法搜到結(jié)果，個(gè)別安卓機(jī)型出現(xiàn)不兼容的情況。

　　功能服務(wù)（33.650分/35分）：服務(wù)比較完善，仍需百尺竿頭更進(jìn)一步

　　賬戶管理方面，掌上生活A(yù)pp“賬戶·銀行卡” 可以查看綁定的銀行賬戶（本行和他行），也可以添加/刪除賬戶；“卡片管家”可以管理本人名下所有信用卡：對于單張信用卡，用戶可以看到卡片詳情，包括卡面、卡號查詢/復(fù)制；也可以一鍵鎖卡、卡片限額、閃電補(bǔ)卡，以及進(jìn)行手機(jī)支付管理等支付功能設(shè)置（快捷支付管理便捷度較高）。略遺憾的是，卡片年費(fèi)未整合在此處。

　　新卡管理方面，掌上生活A(yù)pp支持申請辦卡、查詢進(jìn)度、卡片激活等服務(wù)。具體來看，“卡片全家福”包含卡片比較豐富、分類比較清晰，支持關(guān)鍵詞搜索卡片，且卡片申請流程比較便捷（自動(dòng)代入個(gè)人相關(guān)信息）。略遺憾的是，個(gè)別信用卡缺乏相關(guān)信息提示。

　　額度管理方面，掌上生活A(yù)pp“額度信貸”整合了可用/固定/臨時(shí)額度，可以申請調(diào)升/調(diào)降額度、調(diào)整境內(nèi)/境外臨額，也提示了借錢等相關(guān)信貸額度，并設(shè)有額度百科。

　　查賬還款方面，掌上生活A(yù)pp“查賬”功能整合了當(dāng)期賬單、未出賬單和歷史賬單，支持近6年的歷史賬單查詢。具體到“賬單明細(xì)”，明細(xì)列表進(jìn)出項(xiàng)比較清晰、可讀性較優(yōu)，也可以根據(jù)交易類型篩選明細(xì)。此外，App可以轉(zhuǎn)出溢存款、進(jìn)行賬單補(bǔ)寄、設(shè)置賬單提醒時(shí)間，修改賬單日仍需轉(zhuǎn)人工客服進(jìn)行。

　　同時(shí)，App關(guān)聯(lián)了還款、分期等功能。用戶可以從賬單一鍵直達(dá)進(jìn)行實(shí)時(shí)還款，也支持預(yù)約還款。值得一提的是，App支持綁定他行信用卡，并支持多賬戶還款。

　　如果用戶有分期需求，App支持分期還款（用戶可以選擇分期金額），且相關(guān)手續(xù)費(fèi)率、近似折算年化利率標(biāo)識清晰，完整協(xié)議也可查看。此外，App也支持查看賬單分期、未出賬單分期、總賬分期以及消費(fèi)分期等分期記錄。

　　此外，用戶也可以通過“借錢”進(jìn)行掌上取現(xiàn)、e招貸等借貸服務(wù)，其中“掌上取現(xiàn)”額度清晰且可選，支持轉(zhuǎn)入本行/他行借記卡，手續(xù)費(fèi)、近似折算年化利率標(biāo)識清晰，相關(guān)協(xié)議也可查看。

　　其他金融服務(wù)方面，App圍繞“車”搭建了“汽車生活”、“車牌通”場景，也搭建了“消費(fèi)分期”場景，上線了“保險(xiǎn)”服務(wù)。此外，App增加了儲(chǔ)蓄卡相關(guān)服務(wù)，提供精品理財(cái)、朝朝寶等理財(cái)服務(wù)。

　　積分服務(wù)方面，掌上生活A(yù)pp“積分”可以查看積分?jǐn)?shù)量（提示有效期）、積分賬單，也可以進(jìn)行積分兌換、積分游戲。特別是，積分商城較有吸引力，推薦了會(huì)員、好物熱兌榜，可兌換各類會(huì)員、美食卡券、還款金和消費(fèi)金等，且兌換流程比較順暢。略遺憾的是，積分賬單支持查看每月獲取/支出的總積分，無法查看更加詳細(xì)的積分記錄。

　　權(quán)益服務(wù)方面，掌上生活A(yù)pp“權(quán)益中心”整合了信用卡專屬權(quán)益、禮券庫、達(dá)標(biāo)享專區(qū)，其中達(dá)標(biāo)享包括推薦有禮、新戶首刷禮、還款禮等；若用戶持有高端卡，可以在“高端禮遇”查看各種權(quán)益并使用；“會(huì)員特權(quán)”支持聯(lián)合會(huì)員卡的領(lǐng)取和使用。此外，用戶可以完成“每日簽到”等任務(wù)賺喵喵，也可以消耗喵喵App進(jìn)行抽獎(jiǎng)、兌換等。

　　支付服務(wù)方面，掌上生活A(yù)pp支持掃一掃、付款碼，且開啟/關(guān)閉、更換支付卡比較順暢，也支持查詢交易記錄、開啟/關(guān)閉小額免密等。

　　生活服務(wù)方面，掌上生活A(yù)pp持續(xù)深耕飯票、影票業(yè)務(wù)；“充值中心”整合了話費(fèi)充值、生活繳費(fèi)、油卡充值等生活服務(wù)；“車主服務(wù)”提供汽車保養(yǎng)等用戶服務(wù)。此外，App也提供電子社保卡、欠款結(jié)清證明等服務(wù)。特別一提的是，“活動(dòng)日歷”推薦每日熱門活動(dòng)，加強(qiáng)了與用戶的日常溝通；每年的“10元風(fēng)暴”、每周的“周三五折”、每日的“筆筆返現(xiàn)”，以及618等熱點(diǎn)營銷活動(dòng)也比較具有品牌號召力。

　　與此同時(shí)，掌上生活A(yù)pp“商城”頻道聚焦電商消費(fèi)生態(tài)，涵蓋手機(jī)、電腦、家電、美妝、家居、數(shù)碼等等多種類“品牌旗艦”商品，整體運(yùn)營水平較優(yōu)，設(shè)有“每日特惠”、“熱門活動(dòng)”專區(qū)。同時(shí)， App“今日發(fā)現(xiàn)”頻道聚焦內(nèi)容生態(tài)，聯(lián)通了商城、汽車等幾大主營業(yè)務(wù)。

　　整體來說，掌上生活A(yù)pp功能服務(wù)比較完善，各類品牌活動(dòng)也較有吸引力，但個(gè)別細(xì)節(jié)也可優(yōu)化——比如，申卡時(shí)個(gè)別信用卡缺乏相關(guān)信息提示，積分賬單不夠詳細(xì)。同時(shí)，作為同業(yè)標(biāo)桿，掌上生活A(yù)pp對普卡用戶的權(quán)益服務(wù)、對更細(xì)致的功能需求（比如關(guān)鍵詞搜索賬單明細(xì)），仍需百尺竿頭更進(jìn)一步。

　　性能安全（11.350/15分）：

　　性能安全主要包括基礎(chǔ)安全設(shè)置、隱私檢測、性能檢測和安全檢測四大板塊。

　　基礎(chǔ)安全設(shè)置方面，掌上生活A(yù)pp適時(shí)啟動(dòng)安全鍵盤，超時(shí)登錄自動(dòng)退出，關(guān)鍵頁面防錄屏（安卓端仍有提升空間）。此外，用戶在“設(shè)備管理”中可以管理登錄設(shè)備，查看最新登錄時(shí)間。

　　隱私保護(hù)方面，掌上生活A(yù)pp首次打開明示隱私政策，隱私政策中標(biāo)明了發(fā)布/更新、生效日期，也標(biāo)明了個(gè)人信息查詢、更正、刪除途徑，以及用戶申訴渠道、反饋機(jī)制和注銷渠道。同時(shí)，用戶可以在“隱私管理”中進(jìn)行授權(quán)管理、系統(tǒng)權(quán)限管理、開啟/關(guān)閉個(gè)性化推薦。新浪金融評測室技術(shù)支持“愛加密”提供的合規(guī)評估報(bào)告顯示，掌上生活A(yù)pp在5項(xiàng)檢測中存在不合規(guī)項(xiàng)。

　　性能檢測方面，新浪金融評測室技術(shù)支持“博睿數(shù)據(jù)”提供的數(shù)據(jù)顯示，掌上生活A(yù)pp首頁響應(yīng)程度不及行業(yè)平均水平，平均報(bào)錯(cuò)率也較高。

　　安全檢測方面，新浪金融評測室技術(shù)支持“梆梆安全”提供的安全測試報(bào)告顯示，掌上生活A(yù)pp在4大類10個(gè)漏洞中檢測到3項(xiàng)不同程度風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　發(fā)展創(chuàng)新（8.950分/10分）：

　　發(fā)展創(chuàng)新主要考慮適老化發(fā)展、多渠道發(fā)展、App發(fā)展創(chuàng)新三大方面。

　　據(jù)半年報(bào)披露，招商銀行以客戶為中心，持續(xù)打磨產(chǎn)品體驗(yàn)，基于掌上生活A(yù)pp快速應(yīng)變，積極應(yīng)對疫情，依托金融科技為客戶提供智能客服、線上家庭醫(yī)生等足不出戶的金融與生活服務(wù) ；打造“五一天天消費(fèi)券”“和你一起618”等多個(gè)熱點(diǎn)營銷活動(dòng)，形成持續(xù)、高效、規(guī)模化的客戶動(dòng)員能力，有效促動(dòng)信用卡消費(fèi)提升，與客戶經(jīng)營連接更緊密，用戶活躍度居同業(yè)信用卡類App前列。

　　從適老化發(fā)展的角度看，招商銀行掌上生活A(yù)pp上線了“大字版”，與標(biāo)準(zhǔn)版之間的切換比較便捷多樣：用戶可以快速找到查賬、還款、積分賬單，也可以進(jìn)行卡片管理、掃碼支付，且客服、消息也清晰可見；同時(shí)，查賬、還款旅程均進(jìn)行了適老化，客服也可以撥打網(wǎng)絡(luò)電話（略遺憾的是，智能客服適老化不足）。值得一提的是，App設(shè)有“關(guān)愛專區(qū)”用卡手冊，提供了年費(fèi)、積分說明，以及地址修改、進(jìn)度查詢等重點(diǎn)問題的解答/功能跳轉(zhuǎn)。

　　從多渠道運(yùn)營的角度看，招商銀行信用卡上線了官方小程序“招行信用卡”，運(yùn)營了“招商銀行信用卡”公眾號。其中“招行信用卡”小程序支持快速辦卡、查賬、查額度、查積分、獲取優(yōu)惠資訊。“招商銀行信用卡”公眾號提供“提額·借錢”、“查賬·分期”和“簽到·福利”三大板塊服務(wù)，可以綁定信用卡查賬單、查額度等，也可以接收動(dòng)賬消息、咨詢?nèi)斯た头取?/p>

　　從App發(fā)展的角度看，招商銀行掌上生活8.0版App不斷更新迭代，并上線了“大字版”。從用戶體驗(yàn)維度看，App整體交互順暢、操作流暢，不過也有瑕疵之處，比如搜索關(guān)鍵詞測試中“設(shè)備管理”無法搜到結(jié)果，個(gè)別安卓機(jī)型出現(xiàn)不兼容的情況；從功能服務(wù)維度看，App功能服務(wù)比較完善，各類品牌活動(dòng)也較有吸引力，但個(gè)別細(xì)節(jié)也可優(yōu)化——比如，申卡時(shí)個(gè)別信用卡缺乏相關(guān)信息提示，積分賬單不夠詳細(xì)。

　　隨著信用卡行業(yè)邁入“存量之爭”的下半場，如何進(jìn)行差異化運(yùn)營，如何創(chuàng)造更優(yōu)體驗(yàn)？特別是，如何為普卡/年輕用戶提供更好的權(quán)益服務(wù)，如何為用戶創(chuàng)造更大的價(jià)值，這對“同業(yè)標(biāo)桿”掌上生活A(yù)pp也提出了更高的要求。

　　（測試版本為8.5.14版，隱私測試數(shù)據(jù)由愛加密提供，性能測試數(shù)據(jù)由博睿數(shù)據(jù)提供，安全測試數(shù)據(jù)由梆梆安全提供，評測截止日期2022年10月8日）

備注說明

　　備注說明：

　　今年是新浪金融評測室成立的第九個(gè)年頭，九年來我們參與并見證了銀行App發(fā)展的每一步！從2020年開始，新浪金融評測室加入了對“銀行信用卡App”的評測，結(jié)合行業(yè)發(fā)展的新趨勢，與業(yè)內(nèi)專家深入探討、反復(fù)推敲，制定了信用卡App評測標(biāo)準(zhǔn)，并引入了第三方技術(shù)機(jī)構(gòu)給予數(shù)據(jù)支持，力求專業(yè)、客觀和公正。

　　經(jīng)過初測、復(fù)測、交叉評測等多輪測試，金融評測室綜合用戶體驗(yàn)、功能服務(wù)、性能安全、發(fā)展創(chuàng)新4大維度、210余項(xiàng)細(xì)分指標(biāo)對13家銀行信用卡App進(jìn)行全掃描。。

　　全報(bào)告：2022年信用卡App評測

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