酈曉工作室

　　目的當(dāng)然是為了解決農(nóng)村信貸的問(wèn)題。

　　農(nóng)民小額信貸，意味服務(wù)機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)更高的效率。農(nóng)村信用社的普遍虧損，根本的理由是執(zhí)行的業(yè)務(wù)缺乏合理性，貸款的操作成本和貸款規(guī)模不成比例。與其由機(jī)構(gòu)調(diào)整來(lái)實(shí)現(xiàn) ，倒不如轉(zhuǎn)換服務(wù)的當(dāng)事人。

　　小額信貸涉及一個(gè)擔(dān)保的命題。機(jī)構(gòu)必須有那么一種保障，要不然就形成代理人成本。但是私人借貸這方面的困擾會(huì)小得多，不存在代理人成本，將錢借給鄰居，對(duì)方也有道德壓力。

　　通常人們?cè)敢鈱⑺饺私栀J和高利貸聯(lián)系起來(lái)。利差反映了資本供求，事實(shí)上，今天部分農(nóng)村信用社已經(jīng)在開始用更高的息率吸收存款，相應(yīng)用更高的利率發(fā)放貸款。她們并非自作主張，這是獲得央行批準(zhǔn)的。今天資本并不是一種稀缺資源，只要執(zhí)行是有效率的，資金隨后會(huì)涌入這一領(lǐng)域，隨后會(huì)形成新的供求。

　　民間借貸一直是存在的，并且受到法律的保護(hù)，對(duì)遠(yuǎn)高于同期銀行利率的行為也給予認(rèn)可。現(xiàn)在需要在更大范圍內(nèi)對(duì)這個(gè)命題予以研究和一定程度的鼓勵(lì)。比如說(shuō)，是否可以吸納鄰居的存款？

　　不予以理會(huì)，那么事實(shí)存在，同樣問(wèn)題也是存在的。如果正視這個(gè)事實(shí)，一些問(wèn)題也可以確立渠道予以妥善解決。錢莊是一個(gè)很曖昧的詞匯，可能許多人不喜歡，如果僅僅是一個(gè)名字的問(wèn)題，可以稱之為“借貸專業(yè)戶”。

　　換一種認(rèn)識(shí)，適度放開民間借貸，并且有效地予以引導(dǎo)，對(duì)目前農(nóng)村已經(jīng)普遍存在的，諸如“抬會(huì)”之類的民間金融活動(dòng)是一種遏制。作為相互借貸，高額回報(bào)的“抬會(huì)”已經(jīng)成為部分農(nóng)村的一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。

　　一旦將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由個(gè)人來(lái)做，那么農(nóng)村信用社可以將注意力集中到更大的貸款人，一方面使成本上具有合理性，另一方面，滿足了較大貸款人的需求，也就限制了民間借貸的范圍。金融機(jī)構(gòu)吸收了客戶資源中最具價(jià)值和增長(zhǎng)的一部分，余下的就只是簡(jiǎn)單重復(fù)的資金需求者，比如購(gòu)買一些化肥，送子女上大學(xué)之類的。

　　借貸專業(yè)戶也可能逐漸成長(zhǎng)，然后有進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)的愿望，但是這依然不矛盾，信用社可以吸納其作為股東。這是政策所鼓勵(lì)的，一旦進(jìn)入信用社，行為就受到相關(guān)規(guī)程的制約。反過(guò)來(lái)，如果股東具有這方面的能力，對(duì)信用社的運(yùn)營(yíng)也是一種促進(jìn)。

　　這倒是很切合有關(guān)鳥和籠子的比喻，籠子隨著鳥一起長(zhǎng)大，雙方都可以獲得很大的發(fā)展空間，如果有一天鳥希望獨(dú)自飛翔，很快就會(huì)碰到籠子。

　　肯定是存在一些問(wèn)題，但同樣的問(wèn)題并不是發(fā)生在農(nóng)信社身上就是可接受的。現(xiàn)在的問(wèn)題是，農(nóng)信社對(duì)當(dāng)?shù)胤��?wù)的能力很有限，即便如此運(yùn)營(yíng)狀況仍然是不理想。金融已經(jīng)反過(guò)來(lái)影響了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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