(編者按：“政策性職能”的制度等于是這個(gè)行業(yè)中最后的“人質(zhì)”和“保護(hù)傘”)

　　特約撰稿　縹緲

　　自黨的十六大以后，市場(chǎng)突然發(fā)現(xiàn)，一場(chǎng)“金融革命”，正在實(shí)實(shí)在在地進(jìn)行之中。

　　特別是在證券、銀行、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以金融業(yè)務(wù)交叉為基調(diào)的金融創(chuàng)新活動(dòng)十分活躍。從證券行業(yè)的角度看,證券業(yè)的發(fā)展日益依賴于銀行、保險(xiǎn)乃至信托的參與；但是，這些機(jī)構(gòu)在參與證券業(yè)務(wù)的同時(shí)，也在客觀上提出了可能出現(xiàn)的利益沖突問題、金融監(jiān)管問題等；與此同時(shí)，這一現(xiàn)象還反映出當(dāng)前中國金融市場(chǎng)發(fā)展中的一些深層次問題。

　　那么，我們?nèi)绾慰创�這場(chǎng)當(dāng)前所發(fā)生在我們身邊的“金融革命”？以及如何來把握、分析這一當(dāng)代最重要國家政策的轉(zhuǎn)向？

　　總之，其中的甘甜苦辣，真是一言難盡。

　　對(duì)此，我們重新回顧過去一年的政策走向，還是很有必要的。

　�。邸爸秀y事件”，虎口拔牙］

　　我們認(rèn)為，這其中的種種奧妙，恐怕在于WTO的有關(guān)政府間協(xié)議，而在去年，我們國家的各個(gè)國有商業(yè)銀行，在“向國際化大銀行邁進(jìn)”的步伐中，確實(shí)遭遇了一些實(shí)質(zhì)性的挫折。

　　譬如，去年，因?yàn)轳v紐約分行的違規(guī)行為，中國銀行受到了美國貨幣監(jiān)理署和中國人民銀行的聯(lián)合調(diào)查及處罰，并為此向中美監(jiān)管當(dāng)局繳付2000萬美元罰款。

　　由于這是美國銀行監(jiān)管部門向外國銀行作出的最大宗民事罰款，在當(dāng)時(shí)，不僅引起中美兩國關(guān)注，也吸引了全球財(cái)經(jīng)媒體跟進(jìn)報(bào)道，成為當(dāng)時(shí)國際金融界的一樁要聞。當(dāng)然，盡管此事未直接影響到中國銀行的信用評(píng)級(jí)，但對(duì)中銀乃至我國國有商業(yè)銀行的整體形象、信譽(yù)，都有不小的影響。

　　事實(shí)上，入世之后，中國的銀行系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益加大，如果沒有足夠的制度競(jìng)爭(zhēng)力，未來前途令人憂慮。于是自去年年初的中央金融工作會(huì)議，就已經(jīng)將工作重點(diǎn)放在解決銀行的問題，“不改不行了”，有關(guān)“銀行改革”的話題，從那時(shí)開始，逐漸開始見于報(bào)端。

　　由于“中銀事件”再次暴露了國有商業(yè)銀行內(nèi)部行政管理色彩較重、缺乏透明度以及有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的痼疾，更引起業(yè)內(nèi)專家對(duì)中國金融整體改革以及如何面對(duì)未來，產(chǎn)生了深度反思。

　　中銀事件的違規(guī)，與諸多腐敗案例并無二致，但由于違規(guī)者出身業(yè)內(nèi)，能嫻熟地利用各種制度縫隙，并逃避了相當(dāng)嚴(yán)格的監(jiān)管，后果相當(dāng)嚴(yán)重，性質(zhì)相當(dāng)惡劣，而我們的銀行制度所包含的、特殊的內(nèi)部利益沖突，也就聯(lián)帶被帶出水面。

　　事實(shí)上，據(jù)1995年才頒布的國家《商業(yè)銀行法》，我國商業(yè)銀行業(yè)改革的目標(biāo)是“將國內(nèi)主要商業(yè)銀行改造成真正獨(dú)立自主的商業(yè)實(shí)體”。問題在于，該法同時(shí)規(guī)定，“國有商業(yè)銀行仍然負(fù)有支持國家政策的責(zé)任，它們因提供此類貸款而造成的損失由國家彌補(bǔ)”。這就意味著，“金融改革”還得牽扯到部分政策性規(guī)章制度，牽扯到一些相當(dāng)大的利益布局。而我們知道，如果國有銀行天然的存在理由，離不開“支持國家政策”，那么“經(jīng)營性的贏利”就確實(shí)是此后的第二位的問題。

　�。郾破雀母锏摹吧�死時(shí)速”］

　　正當(dāng)中銀為大洋彼岸的官司而焦頭爛額的時(shí)候，似乎與此遙相呼應(yīng)，在內(nèi)地，有一些變化也在悄然發(fā)生。一些外資銀行于去年大舉“登陸”內(nèi)地，這是一些精神抖擻、虎視眈眈的不速之客。

　　據(jù)報(bào)道，2002年，8月8日，匯豐銀行推出其在中國內(nèi)地的第一個(gè)“卓越理財(cái)中心”。第二天，恒生銀行也在上海和廣州同時(shí)推出了“優(yōu)越理財(cái)中心”。

　　加上此前已先后開設(shè)理財(cái)工作室的花旗銀行和渣打銀行，外資銀行欲染指中國內(nèi)地的意圖已經(jīng)十分明顯。

　　來自中國央行的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2002年7月末，中國金融機(jī)構(gòu)當(dāng)時(shí)的居民儲(chǔ)蓄存款余額，僅為8.3萬億元，與此同時(shí)，還有數(shù)目不小的資金在股市及其它投資市場(chǎng)中。自此之后，資金如潮水般涌入中國，我們知道，在短短的半年之中，這個(gè)數(shù)字，目前已經(jīng)超過10萬億元，增加幅度為19%，無論如何，這都是一個(gè)令人瞠目結(jié)舌的增速。同時(shí)，這也成為逼迫銀行生存的“生死時(shí)速”。

　　與此同時(shí)，我國境內(nèi)的商業(yè)銀行卻沒有安全的投資渠道，特別是在資產(chǎn)經(jīng)營這一地帶，出路極其狹窄。

　　其實(shí)最大的風(fēng)險(xiǎn)，我們不清楚，外資行看得確非常清楚。比如，美國花旗銀行的一份市場(chǎng)調(diào)查中說，對(duì)于中國的“國有企業(yè)不還錢，任何人都是無能為力的，這不是改變股權(quán)結(jié)構(gòu)就能解決的問題”。所以，當(dāng)時(shí)花旗所提出的經(jīng)營的策略，都很清楚，花旗盡可能只對(duì)外企，“最關(guān)鍵的因素是中國國有企業(yè)的經(jīng)濟(jì)體系質(zhì)素和法治系統(tǒng)，必須予以回避，只有這樣，才可以保障花旗銀行的債權(quán)�！�

　　對(duì)此，外資行的投、融對(duì)策，是非常明智的，而且他們還可以挖掘“個(gè)人理財(cái)”業(yè)務(wù)，做得也非常成功。在利潤方面，了解這個(gè)行業(yè)的朋友，其實(shí)全都知道，理財(cái)，是一塊很大的肥肉。理財(cái)?shù)哪康模�就是進(jìn)行種種跨領(lǐng)域的“操作試驗(yàn)”。

　　這個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)，在我國最早見于公開報(bào)道的，本來不是外資行先做的。早在2000年6月，是工行上海分行率先在上海推出了以6位“操盤高手”名字命名的個(gè)人理財(cái)工作室，業(yè)務(wù)的內(nèi)容是外匯交易。運(yùn)作之中，贏利不菲。結(jié)果在2001年，該行在到北京開設(shè)了“理財(cái)中心”，聲稱可為客戶“提供綜合性理財(cái)建議”，幫助設(shè)計(jì)“理財(cái)方案”。其中多人，更是經(jīng)常在業(yè)內(nèi)活動(dòng)，且在媒體上發(fā)表文章、以及電視解盤、行情播報(bào)等等。

　　2002年，建行也在北京、上海等10個(gè)城市建立了個(gè)人理財(cái)中心；甚至較清高的中行上海分行，不久之后也宣布說，只要客戶存款100萬人民幣，“就可免費(fèi)享受這家銀行提供的一對(duì)一專家量身理財(cái)服務(wù)”。

　　同年4月，有關(guān)交行“耗資數(shù)百萬元的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)完成”的報(bào)道也見于媒體與業(yè)界。據(jù)對(duì)此比較敏感的人說：這個(gè)系統(tǒng)能根據(jù)客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，按照客戶的預(yù)期目標(biāo)和具體需求，為客戶分析和規(guī)劃財(cái)務(wù)狀況，并通過針對(duì)性的服務(wù)，開發(fā)差異化產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求。

　�。鄯醪怀鰜淼牡埃�

　　當(dāng)時(shí)，這些種類繁多的“個(gè)人理財(cái)”，雖然炒作很兇，但卻沒有獲得高層支持，因?yàn)檫@將分流“產(chǎn)業(yè)資金”，而支持國企，才是國有銀行的“重中之重”。

　　在這一方面，所有的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其實(shí)都是“孵不出來的蛋”，盡管也有人知道，也有很多討論與分析，但是見于公開的操作，并不是很多。

　　可以這樣說，由于當(dāng)時(shí)以及目前的中國金融業(yè)，仍然是采用分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行的理財(cái)服務(wù)，不可能具有使客戶資產(chǎn)明顯(且不說大規(guī)模！)增值的功能。

　　所以，除了外資行，一般商業(yè)銀行，這種理財(cái)，只是作為未來“收費(fèi)”的一種借口，并且回避對(duì)一些項(xiàng)目的追加放貸。

　　從深層次分析，我國的金融市場(chǎng)，貨幣、證券、保險(xiǎn)之間，在業(yè)務(wù)上，也是人為割裂的，因此，作為構(gòu)成金融市場(chǎng)的三大塊，銀行、保險(xiǎn)、證券，也只能是“為各自的客戶理財(cái)”，但由于三個(gè)市場(chǎng)處于制度上的“絕緣”，客戶資金，儲(chǔ)戶資金，按道理就只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其它兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。一直到去年年未，盡管業(yè)界呼聲日起，但是各大商業(yè)銀行的改革進(jìn)展，仍然停留在方案設(shè)計(jì)方面，這一狀況，這一進(jìn)展，顯然無法令人感到滿意。

　　對(duì)此，相關(guān)人士，大多極度地關(guān)注這個(gè)問題動(dòng)向，特別是關(guān)于有選擇地進(jìn)入投資市場(chǎng)、證券市場(chǎng)，以及對(duì)民營機(jī)構(gòu)松綁使之“享有與外資一樣的國民待遇”，“進(jìn)入金融領(lǐng)域活動(dòng)一下手腳”，業(yè)界屢有諫言。

　　應(yīng)該說，這種情況，在中國改革開放的二十年中，依我看，是十分罕見的！這其實(shí)相當(dāng)于“倒逼”商業(yè)銀行的制度“闖關(guān)”，當(dāng)時(shí)有關(guān)方面，也曾經(jīng)多次出面安慰市場(chǎng)，多次強(qiáng)裂表示：“銀行要支持資本市場(chǎng)的發(fā)展”，“市場(chǎng)心情可以理解”，但一到具體分析的方案，卻始終沒有看到任何具體的動(dòng)作。可見，往最好的方向上說，此事是“做得說不得”，更少見于報(bào)道，其中，頗有“隱情”與“難處”；而往最壞的方向說，這也說明有關(guān)方面，并無“改革”的誠意。

　　所幸者，還有第三種勢(shì)力，這就是外資行，外資行不但敢于“告別免費(fèi)的銀行服務(wù)”，而且也果斷介入了中國股市，對(duì)此，人家基本上不說，一切都是悄悄進(jìn)行。應(yīng)該清楚的人不清楚，不應(yīng)該清楚的人，反而比較清楚。后來市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，有些事，你可以只管放膽去干，大膽跨領(lǐng)域進(jìn)行操作。有些可能干成了，有些可能沒有干成，不過，后果一般不會(huì)過于“嚴(yán)重”，一般來說，央行不會(huì)追究。

　　相反，一直拿出來給市場(chǎng)所討論的“銀行資金”、“社保資金”，“能不能進(jìn)入股市”之類的問題，堪稱鋪天蓋地，吵得不亦樂乎。結(jié)果是“花開花又落”，白白鬧了一年，還是“打回原形”，這個(gè)過程，現(xiàn)在回顧起來，也十分有趣。

　�。壅f得多多，做得少少］

　　我們認(rèn)為，一個(gè)國家的金融改革、銀行改革，合并金融業(yè)務(wù)，由于茲事體大，在任何時(shí)候，任何國家，都是一個(gè)哈姆雷特式的難題??沒有任何危言聳聽。就歷史來說，我們國家，往往說得太多，做得太少，全是嘴上的功夫。

　　眾所周知，國有銀行業(yè)，問題多多，但主要是個(gè)贏利問題，這是因?yàn)檫@些商業(yè)銀行，政策銀行，多年以來，都是財(cái)政的“出納”，“理財(cái)工具”，贏利壓力，相對(duì)稀少。

　　據(jù)分析，多少年以來，中國的銀行業(yè)，其實(shí)只在三個(gè)方面“有可能贏利”，一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等，這一塊占了90%以上；二是銀行代銷的其它金融產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)、國債、開放式基金等；三是通過“銀證通”、“銀證轉(zhuǎn)帳”等渠道，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市帳戶的流通。

　　所以在理論上，除了購買國債可以獲得比銀行存款略高的利率外，國內(nèi)的任何屬于銀行系統(tǒng)的“投資理財(cái)”，根本沒有可以合法地“獲得較高回報(bào)”的途徑。

　　所以，銀行客戶的個(gè)人資產(chǎn)，你要想通過銀行業(yè)務(wù)，幾乎不可能實(shí)現(xiàn)增值，反而會(huì)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的流動(dòng)性虧損，以及“保值方面”的種種問題。

　　有沒有賺錢的“業(yè)務(wù)”呢，當(dāng)然有，但是這些業(yè)務(wù)屬于擦邊球，也就不敢公開吆喝！去年一年，外資行是說得少，做得多。中資行，是說得多，做得少。

　　不過，“說得多多，做得少少”也許還真不是一件壞事。

　　因?yàn)閾?jù)有關(guān)“金融犯罪”和“洗黑錢”的調(diào)查與統(tǒng)計(jì)，奇快的“撥、轉(zhuǎn)、提、取”，在國內(nèi)，網(wǎng)上金融資金的轉(zhuǎn)移速度盡管還不能與外網(wǎng)相比，但是已經(jīng)給監(jiān)管與安全帶來不少麻煩。

　　去年，我國警方還抓獲臺(tái)灣某假卡組織的一名成員，他身上竟然帶有數(shù)十張各類名人的銀行卡。據(jù)其交代，這是臺(tái)灣假卡集團(tuán)以中介機(jī)構(gòu)身份假冒印度尼西亞一家銀行的名義，委托國內(nèi)天津某磁卡公司制造的，據(jù)說數(shù)量可能有5000多張。

　　想一想，如果發(fā)生大批銀行資產(chǎn)“無厘頭”地“劃丟了”，那可是天大麻煩，賠都賠不起�！�

　　［膽大的外資�。�

　　雖然業(yè)務(wù)范圍方面還受到頗多限制的外資銀行，在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的作為目前有限，但其業(yè)務(wù)開展的速度，卻很驚人。

　　比如，匯豐卓越理財(cái)中心就在其宣傳品上寫道：“總存款額達(dá)5萬美元的客戶即可享受免費(fèi)享受卓越理財(cái)”、“中國內(nèi)地客戶擁有多種選擇，包括8種外幣的存款服務(wù)、一對(duì)一專屬客戶經(jīng)理、24小時(shí)電話服務(wù)”、“匯豐在30個(gè)國家和地區(qū)有160個(gè)卓越理財(cái)中心，客戶可在任何一個(gè)中心享受尊貴服務(wù)”。

　　但是：匯豐所謂的這些“尊貴服務(wù)”是些啥？目前最實(shí)質(zhì)性的金融業(yè)務(wù)其實(shí)只是“8種外幣的存款服務(wù)”。顯見其醉翁之意不在酒，在乎山水之間。

　　另如渣打銀行，2002年7月，在上海也開設(shè)了“中國內(nèi)地首家個(gè)人業(yè)務(wù)銀行”，這標(biāo)志著渣打銀行作為目前上海最大的外資銀行零售業(yè)務(wù)支行，將“面向上海市民和海外人士提供包括本外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)及本外幣按揭貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的系列化金融產(chǎn)品和服務(wù)”，但到當(dāng)月月末為止，人們發(fā)現(xiàn)渣打銀行，根本沒有獲得“向國內(nèi)個(gè)人客戶提供存款”以外的其它金融業(yè)務(wù)的許可。膽子真夠大的！

　　另外，在恒生銀行上海分行的營業(yè)廳里，“優(yōu)越理財(cái)中心”和“個(gè)人理財(cái)”各自占了一席之地。但事實(shí)上，由于其“優(yōu)越理財(cái)”的帳戶都在香港總部開立，因此目前其主要客戶對(duì)象是境外帶進(jìn)來的，僅限于在滬港澳臺(tái)及外籍人士。

　　這種情況，很像當(dāng)年對(duì)外廣告代理開放時(shí)的情景，當(dāng)時(shí)的廣告代理商，也是“自帶客戶”。

　　而據(jù)國家外廣協(xié)的數(shù)據(jù)，中國的代理廣告業(yè)從無到有，20年間的增長幅度十分驚人，年均增長率達(dá)到40%以上。1981中國廣告營業(yè)額為1.18億元，經(jīng)過20多年的發(fā)展，其總量增加了673倍。2001年，中國廣告營業(yè)額達(dá)到了795億元的水平，其中，媒介廣告約占50%，為400億元左右，2002年，已經(jīng)達(dá)到903億元。那么，照此速度發(fā)展，今年突破1000億元，已經(jīng)是必然，所以，代理業(yè)務(wù)，不管是什么代理，只要與中國有關(guān)，都是目前全世界增長最快、最賺錢的業(yè)務(wù)之一。我們估計(jì)，待到銀行業(yè)真正開始“理財(cái)”，肯定是比廣告業(yè)“更為賺錢”的大業(yè)務(wù)。

　　“廣告業(yè)現(xiàn)象”，很有可能會(huì)在銀行業(yè)的“投資理財(cái)”方面，再次發(fā)生一回。

　�。叟荞R圈地的“交叉創(chuàng)新”］

　　賺過錢的人都知道，錢不怕再小，就怕進(jìn)得多，出得少；錢也不怕再大，就怕進(jìn)得少，出得多。涓滴成河、繩鋸木斷、水滴石穿。

　　去年9月，央行批準(zhǔn)銀行業(yè)“跨行收費(fèi)”，雖然只有區(qū)區(qū)兩元錢，卻可以視為一種嘗試、一個(gè)信號(hào)，這是一種交叉創(chuàng)新。

　　所以，盡管在個(gè)人理財(cái)中，外資銀行暫時(shí)還得不到實(shí)際的利潤，但匯豐、恒生仍不惜工本地宣傳它們的“卓越理財(cái)”和“優(yōu)越理財(cái)”。

　　匯豐銀行毫不避諱地說，眼下在內(nèi)地，匯豐主要推廣“卓越理財(cái)”的概念，真正涉足個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，恐怕要等三、五年以后。匯豐認(rèn)為，隨著中國對(duì)世界貿(mào)易組織的承諾逐步兌現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)未來會(huì)成為一個(gè)很有潛力的市場(chǎng)，“私人銀行”、“私人支票”在中國內(nèi)地的推出也只是時(shí)間問題。言下之意，匯豐是在為自己爭(zhēng)取未來的客戶。

　　恒生銀行也在上海“優(yōu)越理財(cái)中心”的開業(yè)儀式上說，目前內(nèi)地的金融體系使外資金融集團(tuán)尚不能發(fā)揮其混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)�！拔覀兝斫饨鹑诒O(jiān)管當(dāng)局的考慮，因?yàn)橘Q(mào)然改為混業(yè)經(jīng)營，會(huì)給目前的金融體系帶來沖擊�！�

　　為此，恒生銀行早早地打出了“10美元開戶”、“不收服務(wù)費(fèi)”的旗號(hào)，希望吸引更多的內(nèi)地個(gè)人客戶。一場(chǎng)交叉創(chuàng)新的銀行“革命”，就這樣悄然開始。

　�。酆�蘆里到底賣的什么藥？］

　　還有一個(gè)問題，這場(chǎng)“理財(cái)運(yùn)動(dòng)”的葫蘆里到底是些什么藥？或者說得絕對(duì)一點(diǎn)，有沒有這個(gè)“葫蘆”，你說得清楚嗎？

　　別的不說，我認(rèn)為，這個(gè)葫蘆里起碼有兩味藥，其一是制度改進(jìn)，其二就是逐漸告別免費(fèi)的銀行服務(wù)�，F(xiàn)在的問題，是到底有沒有這個(gè)“葫蘆”！

　　我們知道，如果國有商業(yè)銀行在政策性職能和一般商業(yè)行為之間沒有明晰的界定，“代理人”總是可以利用權(quán)力在兩種職能之間上下其手；這種職能雙軌制的存在，確實(shí)有相當(dāng)大的尋租空間。

　　目前，“政策性職能”的制度等于是這個(gè)行業(yè)中最后的“人質(zhì)”和“保護(hù)傘”。說它是“人質(zhì)”，是因?yàn)�，如果要商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)部分政策性任務(wù)，就必須給予代理人非商業(yè)的權(quán)力，代理人則有機(jī)會(huì)利用體制的缺陷和縫隙牟取暴利(或者暴虧！)；說它是“保護(hù)傘”，是因?yàn)榇�理人可以通過這種職能在相當(dāng)范圍內(nèi)回避監(jiān)管。

　　銀行業(yè)政策性的職能放大了一般國有企業(yè)中普遍存在的“委托-代理問題”和代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)，但之所以能夠存在這么多年，一定有其充分的理由。

　　同樣，告別免費(fèi)銀行服務(wù)，事情就更大，近期有關(guān)傳聞也非常之多，可以說，收費(fèi)已經(jīng)直接指向了銀行業(yè)的“基本公民義務(wù)”。

　　我個(gè)人的感覺，如果是基于最基本的經(jīng)營原則，銀行業(yè)最應(yīng)該討厭小儲(chǔ)戶，因?yàn)樾��?chǔ)戶的存在確實(shí)增加了銀行的“成本”。為了爭(zhēng)取收益，銀行服務(wù)是可能通過偏高的最低存入額以及昂貴的收費(fèi)，將小儲(chǔ)戶拒之于門外的。從長遠(yuǎn)的觀點(diǎn)看，關(guān)鍵問題還在于，這樣做不但將加重我國目前已經(jīng)十分嚴(yán)重的“第二貨幣”及“代幣產(chǎn)品”的流通趨勢(shì)，最終還會(huì)危及國家的稅收以及行業(yè)監(jiān)管。

　　現(xiàn)行基本銀行服務(wù)條例規(guī)定了：國有銀行是在“完全免費(fèi)”的情況之下，必須履行“公民義務(wù)”，它們必須敞開大門，而且“不得選擇客戶”。雖然加重銀行負(fù)擔(dān)的是小儲(chǔ)戶，但造成銀行業(yè)不振的真正原因，還是在于銀行自己長期辜負(fù)了基本儲(chǔ)戶的利益；在現(xiàn)體制，正是這些基本儲(chǔ)戶支撐了銀行業(yè)，使國有銀行至今還能得以勉強(qiáng)運(yùn)轉(zhuǎn)，并且保證中國的未來若干年內(nèi)，不發(fā)生大的銀行運(yùn)營問題�！　�

　　要真正解救銀行自己，并從根本上防止惡性壞賬事件的發(fā)生，“金融改革”需要將政策性職能更充分地顯示出來，同樣任重道遠(yuǎn)。

　　比如把“人質(zhì)”解救出來的辦法，是銀行先要果斷地?cái)嚅_與政府之間的非商業(yè)性聯(lián)系，在商業(yè)銀行內(nèi)部建立良好的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，讓國有商業(yè)銀行成為真正的商業(yè)銀行。

　　［銀行闖關(guān)，地主分了自己的田］

　　本周，對(duì)于此事，討論也很多。特別是政策面，利好頒發(fā)。

　　中國人民銀行發(fā)文，即將再取消26項(xiàng)行政審批項(xiàng)目，本次取消的26項(xiàng)行政審批項(xiàng)目，是據(jù)《國務(wù)院關(guān)于取消第二批行政審批項(xiàng)目和改變一批行政審批項(xiàng)目管理方式的決定》作出的。

　　早在今年1月，央行也已停止執(zhí)行了25項(xiàng)行政審批項(xiàng)目。這是央行進(jìn)一步推進(jìn)行政審批制度改革，按照“公開、公平、高效”的原則，逐步清理有關(guān)規(guī)章及其他規(guī)范性文件，“完善管理，改進(jìn)服務(wù)，提高效率”的行政舉措。

　　在我國，所謂“行政審批項(xiàng)目”，如果全部總和起來，“上到天文地理，下到雞毛蒜皮”，是一個(gè)極其巨大的天文數(shù)字。而有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定，制定與銀行有關(guān)的規(guī)章和其他規(guī)范性文件，實(shí)在太多，當(dāng)然，這是為了調(diào)整各方的利益關(guān)系，規(guī)范市場(chǎng)行為，有一定的約束力，但是真正在執(zhí)行上，比如說“委托理財(cái)”，確實(shí)也是花樣百出，存在不少差異。

　　總之，銀行闖關(guān)，首先是中國的銀行業(yè)、金融業(yè)，要生存下去，說得實(shí)在一點(diǎn)，是要“活下去”！

　　因此，打破央行的部分行政審批管轄區(qū)，其動(dòng)力來自制度改革，而且，這無疑也是一場(chǎng)發(fā)自內(nèi)心的“自我革命”：“地主分了自己的田”。

　　當(dāng)然，我們也知道，銀行業(yè)從“審批式管理”走向“服務(wù)式管理”，并不是一朝一夕的事，工作還有很多，要把這項(xiàng)改革搞徹底，不僅在于看其能夠削減多少項(xiàng)審批事項(xiàng)，更在于按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求用好保留的審批項(xiàng)目；不僅要強(qiáng)化公開、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，建立規(guī)范化的審批制度，還要進(jìn)行一場(chǎng)觀念上的革命，這就是黨的16大報(bào)告的精神實(shí)質(zhì)：我們的政府，應(yīng)該做“服務(wù)于人民群眾以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政府”。

　　對(duì)此，股票市場(chǎng)金融股勢(shì)如春潮，潰岸而漲。特別是自今年年初以來，漲幅可觀。事實(shí)上，就是因?yàn)槭袌?chǎng)真正看到了改革可能帶來的光明前景，股市是晴雨表，中國的未來，不可限量。

　　我們認(rèn)為，目前，這場(chǎng)大變革，只是剛剛開始。特別是“平地一聲雷”，銀監(jiān)會(huì)的設(shè)立，此題另議。

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