小蕓26歲，是民企職員；她先生年長3歲，兩年前留學歸來，是家外企的工程師。倆人暫時還沒有要孩子的打算。目前，小蕓月收入2000元，她先生月收入18000元，倆人每年還有3萬元的年終獎。

　　盡管只是個“二人世界”，她倆每月日常支出就有9000元。這其中車輛等交通費是2000元，房租是2500元。小蕓的家庭開支合理嗎？

　　她們準備一年內貸款買房，但不知能夠承受多大的貸款額度？

　　小蕓和先生對理財既不懂也沒時間。金融資產主要就是17萬元存款和回國前買的約值41000元的外國基金。她們想知道有什么樣的方式可以不用整天操心，卻有較好的投資回報？

　　她先生有公司給買的保險，而小蕓卻沒什么保障。她很想買些保險，卻不知什么品種適合？

　　家庭理財規劃摘要：

　　小蕓的先生年輕有為，整個家庭收入很高，且有很大增長空間，風險承受能力很強。這種類型家庭的投資目的是資產增值，而非維持日常支出。因此在理財時不宜過分保守，而喪失機會。建議長期著重投資于股票市場，同時通過地域和幣種的搭配來減少投資組合的相關性，以有效降低風險。但由于半年內購房將耗盡幾乎全部積蓄，因此當前資產分布以保全本金為主要目的。除繼續持有海外基金和購買足額保險外，盡早將購房首付款單獨存入銀行。再有余款可通過基金或保險間接投入股市。

　　建議一：壓縮日常開支，注重教育投資。

　　雖然目前家庭收入頗豐，但房子等大項目尚未支出，故應節儉合理地安排生活。建議養成記帳習慣，減少隨意消費，每月壓縮2000元支出，當不會降低生活水準。

　　同時建議小蕓加大自身教育投資。趁未生育孩子的空檔，可以攻讀熱門專業或職業資格，這是提高個人競爭力和保持家庭和諧的重要因素。

　　建議二：高成數長期限貸款購房。

　　由于當前利率較低，購房用貸款的思路是正確的。一般地，每月所還貸款占月收入的1/4以下不會影響正常生活。按客戶情況，每月還款能力至少在5000元以上。假設按8成30年方式貸款，額度可以達到80萬元，加上首付20萬元，購房總價將達到100萬元。裝修和家電等也可以通過貸款解決。由于貸款消費，客戶可以有更多資金進行組合投資，其收益完全應可以彌補貸款利息并有部分結余。

　　建議三：購買足額保險，建立財務安全屏障。

　　小蕓目前急需意外傷害險、健康險。其保障額應至少相當于意外喪失勞動能力后若干年的生活費用，治療大病所需的費用和教育費用等。依據上述計算的保額來測算是買保障類的，還是買理財類的險種。前者比較便宜，后者因有投資回報而比較貴，但都可以起到保障效果。根據收支狀況，客戶可以購買理財類品種。另外，貸款買房后，小蕓夫妻還應按貸款本息余額增加保險保障額，以確保即使發生不幸事故，也不會因無力還款而失去住房。

　　建議四：月度結余應長期間接、“定期定額”投入股市。

　　世界范圍的家庭投資歷史證明，股票是獲利最高的百姓理財工具，而購買投資基金和理財保險可以通過專家間接投資股市，既可獲取更高收益又可有效回避風險。所謂“定期定額”方式是指每隔一段時間，投資固定金額于固定的基金和理財保險上，不必在乎市場價格起伏的一種投資方式。市價上揚時，買到較少的單位數；市價下挫時，買到較多的單位數。長期下來，成本及風險自然攤低，需要時再一次性賣出，因此又被稱為“傻瓜投資術”。這種方式在西方頗為流行。現在在國內，不僅保險公司，而且基金公司也開始同銀行約定，到時間自動從客戶帳上扣款買入金融產品。對于整日忙于工作和家庭的上班族，是種輕松省力的投資方式。除維持必要的備用金外，建議客戶將每月結余通過此種方式間接投入股市，通過復利“驢打滾”效應，獲得長期回報。

　　建議五：備用金也可購買國債。

　　考慮客戶收入穩定豐厚，備用金相當于三個月生活費即可。由于國債利率高于儲蓄，免稅且可即時變現，也可用備用金購買。另外，由于當前通貨緊縮的存在，存款的實際利率要高于名義利率，因此利率仍有下降空間。利率一旦下調，國債價格將會上漲。