酈曉工作室

　　為什么財(cái)經(jīng)媒體會關(guān)注這個(gè)問題，并且是以這樣一個(gè)視角，而且是眾口一詞的。

　　信用卡是難以申領(lǐng)的嗎？

　　我在19歲的時(shí)候，覺得擁有一張信用卡是不是很酷，于是我就去申請了一張，是中行的長城卡(理由是因?yàn)橥庥^)，無疑審批是很快的。后來我發(fā)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)在是沒有什么用處(至少在那個(gè)時(shí)候)，不及活期存折，一張活期存折至少我還能知道余額，所以也就沒有續(xù)年費(fèi)。

　　如果一個(gè)人需要一張信用卡，去申請就是了。這是一個(gè)錯(cuò)覺，就像通常會認(rèn)為自己到公安局辦護(hù)照是繁瑣的，實(shí)際上是非常容易的，雖然也不是立等可取。有的人說，他去申請了，卻沒有審批，怎么辦？很簡單，換一家發(fā)卡行就是了，有很多家嘛。

　　銀行推廣信用卡是困難的嗎？

　　當(dāng)然不是，實(shí)際上根本不需要對每一個(gè)人實(shí)施審批，通常是通過一些收入豐厚的企業(yè)或者機(jī)構(gòu)，予以集體發(fā)證。銀行當(dāng)然可以給類似中石化這樣的企業(yè)，每個(gè)員工發(fā)一張信用卡，這樣一下子就有上百萬張信用卡得以順利發(fā)行了，資信也是有保證的。不只是中石化這樣的大企業(yè)，可以面向政府機(jī)構(gòu)，或者是團(tuán)體，比如工商聯(lián)；只要需要，一個(gè)月內(nèi)，整個(gè)銀行體系可以獲得5000萬用戶，即便今天只有100萬。

　　以前就有這樣的做法，沒有很努力去做是因?yàn)檫@方面的收入，從傳統(tǒng)上來說，對銀行依然不是重要的。既然利率是非市場化的，銀行通過傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)可以獲得豐厚的利潤，這方面的工作只是彌補(bǔ)一個(gè)空白。

　　今天銀行要推廣信用卡嗎？

　　這只是“葉公好龍”，或者是“項(xiàng)莊舞劍，意在沛公。”從表面上說，銀行要分散風(fēng)險(xiǎn)，所以從服務(wù)于企業(yè)，轉(zhuǎn)而服務(wù)于個(gè)人。這好像是對的，但是我們的問題是減少不良貸款，而個(gè)人信貸服務(wù)我們并不熟悉。我們可能是以一個(gè)新的麻煩來取代前一個(gè)老麻煩，這肯定不是合乎邏輯的思維方式。

　　簡單地說我們需要不同構(gòu)的收入，不是存貸款的息差，實(shí)際上我們需要的是各種手續(xù)費(fèi)，沒有風(fēng)險(xiǎn)利潤豐厚，這才是關(guān)鍵。信用卡的宣稱根本來說，只是為了更好地推動(dòng)借記卡的應(yīng)用。

　　然后我們注意到，個(gè)人網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)一筆小額資金的調(diào)度，實(shí)際上是非常昂貴，僅僅是匯出幾百塊錢，居然需要5塊錢或者更多的手續(xù)費(fèi)，有什么理由呢？既然如此，就需要調(diào)開消費(fèi)者的注意力，銀行愿意承擔(dān)更多附加業(yè)務(wù)，即便你從來都不會使用。

　　誰是媒體關(guān)注信用卡事件的大贏家，毫無疑問是銀行系統(tǒng)，這種關(guān)注使銀行的借記卡應(yīng)用得以順利地推動(dòng)，很快這就會成為銀行新的重要利潤來源，巨額利潤。媒體憑白無故做了好事，本來可以有一大筆廣告費(fèi)收入的，銀行又不窮，怪誰？

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