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這是一個一石三鳥的計劃：購房者可以自由選擇銀行，房產商免除了向銀行交納的保證金，銀行獲得了零散的優質房貸
□ 本報記者 彭婷婷
“直貸式個人貸款，是什么意思？我怎么不知道？”這是記者在采訪中大部分銀行信
貸部給出的回答，除了建設銀行。
因為這種“直貸式”個人住房貸款是建設銀行四川分行近日推出的“新”業務，指由客戶直接向銀行申請住房貸款，由專業的擔保公司提供擔保，銀行直接面向購房者的一項個人房貸產品。同時，四川分行還宣布，購房者可以免交房貸強制保險，或者自由選擇交房貸險的保險公司。
緊隨建行之后，四川省內的中行、農行、工行都在醞釀這種直貸模式。
“由于會增加銀行的操作成本，購房直貸業務僅是銀行的二線產品，而四川省分行選擇在這個時候將其推到一線市場，有明顯抬市的意圖。”建行上海分行的有關人士指出。
四川試點
成都市房產管理局對《財經時報》表示，其下屬的住房置業擔保公司將積極配合直貸的推行。
“今年一季度，成都住宅投資和住宅新開工面積增長率分別為44.6%和50.1%。這就意味著，成都市商品住房供應量還將逐漸增大，但是商品房銷售面積只有233.53萬平方米，同比下降13.4%，其中住宅銷售202.39萬平方米，同比下降近19%。商品房預售面積194.94萬平方米，同比下降10%。”成都市大地房產的經理賈毅稱。
盡管觀望勢頭不減，但成都市的開發商依然不屈不撓地推出房子，在6月11日—6月17日短短一周之中，成都市新開了6個樓盤。
個人辦理住房貸款時，銀行會扣留10%的貸款，作為開發商向銀行提供的保證金，客觀上造成了開發商資金流轉的困難。這是在個人資信不健全的情況下，開發商不得不承擔的一部分開發成本，也被記入了房價之中。
“實際上，現在成都的房產商誰也不敢說自己手頭資金寬余，銀行的直貸業務，把他們應該交納的10%的保證金和保險公司的房貸都給了擔保公司，所以的確是在幫助房地產公司甩掉包袱走路。”成都尺度地產研究人員認為。
選擇這種形式的購房者可按目前市場慣例享受到一次性付清全款購房的相關優惠，一般可使房屋成交價降低2%-5%。
這是一個一石三鳥的計劃：購房者可以自由選擇銀行，房產商免除了向銀行交納的保證金，銀行獲得了零散的優質房貸。
目前，凡購買成都市六城區以內房屋的客戶，均可向建行申請此項貸款，這也是成都新樓盤的集中地。
實際上，這種形式的房貸已經存在很久了。“我記得有銀行稱它是手牽手房貸。”浦發銀行個人信貸部的一位負責人稱。但北京和上海等地的銀行不愿意公開宣布“直貸”政策。
擔保金替代房貸險
一向被購房者認為可有可無的房貸險在“直貸式”房貸業務中被取消，這在某種程度上減少了購房的成本。
“選擇了這種貸款方式的客戶雖然少了房貸險，但是卻要自己負擔專業擔保公司進行擔保的費用，并沒有多少成本上的優惠。”浦發銀行個人房貸部的有關負責人表示。
如果是暫無房產證的期房，住房置業擔保公司在直貸購房中扮演擔保人的角色。這個角色以往由開發商擔任，并要向銀行繳納貸款額的10%作為保證金。現在，期房貸款人向住房置業擔保公司繳納一定數額的擔保費用；如果所購房屋是現房，則無須通過擔保公司，可直接用現房做抵押，取得銀行貸款，最長30年，并執行優惠利率5.51%(基準利率的0.9倍)。
而現在，則由期房的貸款購房者向住房置業擔保公司繳納貸款金額的0.8%作為擔保費用，繼而由擔保公司出面向銀行全程擔保。
“實際上，銀行一般更愿意和房地產合作，先給企業提供貸款，再得到一批優質的個人貸款，批量辦理房貸也比給散戶辦理更節約成本。因此，這項業務雖然存在，但一直沒有公開宣傳。”農業銀行辦公室有關人員介紹。
據央行的有關數據，現在的個人住房貸款總額已超過銀行對房地產企業的開發貸款，而壞賬率很低，不足0.5%，“但是80%以上都是批量式的貸款，散戶貸款很少。”一位農行人士稱。
成都市房管局有關人士認為，如果購房者、銀行、開發商三方都樂意，這種貸款方式的推行有利于平抑房價。“直貸式”個人住房貸款既能增強購房者對開發商的議價能力，又能提高銀行對“假按揭”、投資性購房的審貸能力，可抑制投機性購房。
“我們想爭取更多的傳統房貸之外的優質房貸，現在貸款利率是浮動利率，由各銀行自己調整，我們希望給顧客更多的選擇權利。”建設銀行四川分行信貸部服務人員說。
名詞解釋
“直貸式”個人住房貸款，是指由客戶直接向銀行申請住房貸款，由專業的擔保公司提供擔保，銀行直接面向購房者的一項個人房貸產品。
【鏈接】選擇直貸帶來多大優惠？
以購買一個總價為80萬元的期房為例，其中20萬元為首付，60萬元向銀行貸款，分20年還清。目前以0.8%的擔保費率和0.06%房貸險計算(0.8%-0.06%=0.74%)。由于通過銀行貸款一次性將房款付給開發商后，購房者一般可以享受2%-5%的優惠。也就是說，扣除擔保費用后，現在購房者實際上可以得到1.26%-4.26%的優惠，可節省7560元-2.5萬元。
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